你是否正在尋找二胎擔保品貸款？那你知道這種二順位擔保品的審核標準是什麼嗎？除了申請人的資格之外，還有房屋條件也是相當重要的。在房貸額度不足的情況下，如何申請二胎房貸加強擔保信貸，來提高房貸成數、降低房貸利率？所有你想知道的，二胎擔保品貸款與房貸加強擔保信貸資訊，都在這篇文章中為你一一解答。
一、二胎擔保品價值評估的方式？
二胎擔保品貸款是一種將房屋再設定擔保的貸款方式，也就是提供已經申請過第一順位貸款的房屋再向銀行或其他金融機構申請房屋貸款。藉由不同的申請機構，會有不同的評估方式和標準，但一般來說，二胎擔保品貸款審核主要的因素有：
- 申請人的條件
申請二胎擔保品貸款的年齡範圍是18至65歲，申請人也需具備穩定的工作和收入，並且負債比不得高過60%，此外申請人的信用評分也要高於600分，這樣才能提高銀行房貸核貸的機率。
- 房屋的鑑價
辦理二胎擔保品房貸申請時，金融機構會請鑑價師對房屋進行實地勘查，並根據房屋的屋齡、坪數、類型、地段、周邊環境等因素，重新評估擔保品貸款的市場價值。
- 第一順位貸款的情況
申請房屋二胎擔保品貸款時，銀行或融資公司查詢第一順位貸款的設定金額、剩餘金額、利率等資訊，以評估第二順位抵押貸款的貸款成數。
綜合以上內容可以得知，不論是透過銀行、融資公司還是民間辦理二胎擔保品抵押貸款，都會重新評供申請人的現況條件、房屋現值來估算擔保品貸款額度。
二、二胎擔保品貸款成數與額度計算方式
若要知道二胎擔保品貸款的額度，最主要取決於申請的管道。銀行、融資和民間公司都有各自的審核標準和貸款成數，融資和民間公司的額度區間會比銀行高，不過所需要承擔的利率、風險也較高些。以下是各種申請管道的額度區間：
- 銀行二胎擔保品貸款額度/成數
房屋鑑價x可貸成數（80%）–一胎房貸設定金額
- 融資二胎擔保品貸款額度/成數
房屋鑑價x可貸成數（120%）–一胎房貸剩餘金額
- 民間公司二胎擔保品貸款額度/成數
房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額
從上述二胎擔保品貸款的試算結果來看，融資公司的二胎房貸額度最高。因此如果有需要申請二順位房貸，建議可以選擇融資二胎管道辦理。
三、二胎擔保品貸款提高貸款額度的方法？
以申請銀行二胎房貸最高額度方案600萬來說，其實說穿了這就是最常見的廣告宣傳手法。廣告中所宣稱的高額度與低利率，往往容易使申請人忽略有額度上限、房屋殘值，與不同的計算公式等現實情況。因此實際取得的銀行二胎房貸額度，往往遠低於這些理想數字。
- 房貸信貸／房貸加強擔保信貸（房貸附加信貸）
- 個人信用貸款
- 汽車貸款
個人信貸額度最高500萬，不過申請個人信貸審核非常嚴格，除了不得超過DBR22倍限制之外（無擔保債務總額不得超過月收入22倍），如果是剛申請完房貸，想要辦理近期增貸，會因為負債比過高而難通過銀行貸款審核。
四、二胎擔保品貸款加強擔保信貸
前文中有提到，當二胎房貸額度不足時，申請加強擔保信貸是一種解決的方式。二胎房貸加強擔保信貸是一種特殊的擔保品貸款，藉由將第二順位的擔保貸款結合信用貸款，可大幅提高房貸信用，同時也能提高房貸額度。
這類用二胎擔保品附加信貸的方式是指在二胎擔保貸款的基礎上，向銀行額外申請信用貸款，用以降低利率、提高貸款額度。目前申辦銀行房貸加強擔保信貸最高只能貸85成。其中臺灣企銀、彰化銀行和土地銀行為了有效風險控管，房屋最高貸款成數降至8成。
五、申請二胎房貸加強擔保信貸要注意什麼？
一般來說，在有提供提供擔保品的信用貸款情況下，較有機會取得較低的利率（約3%到6%之間），但仍高於房貸。另外，另外申請個人信用貸款且無抵押品可能導致利率增加至4%以上，甚至更高。信用貸款通常有較短的還款期限，最長為7年，因此需謹慎評估自身負擔能力。
六、二胎擔保品貸款常見問題
- Q申請二胎擔保品貸款需要保人嗎？
- 不用，基本上申請二胎房貸，只要條件好都不需要提供保證人做擔保，但如果申請條件較差，或者想申請更高的額度，也可以主動提供條件好的保人幫自己加分。
- Q辦二胎房貸嗎沒有薪轉或其他財力證明也可以辦理嗎？
- A不一定。若是收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為還款能力不足，進而婉拒貸款申請。融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，融資公司還是可以辦理的。
- Ｑ信用貸款只能跟銀行申請嗎？
- 信用貸款申請管道多元，除了銀行之外，融資公司、代書代辦、線上P2P都是可以申請的管道。建議還是要以銀行為申請首選，若是遭到銀行所婉拒，則可考慮向審核寬鬆的大型融資公司提出申請，以減少在貸款申請上的風險。
二胎房貸加強擔保信貸是一種結合二胎房貸與信用貸款的金融商品，以房屋作為擔保，可貸出較高的額度，且利率較信用貸款低。雖然二胎房貸加強擔保信貸雖然有許多優點，但仍需留意申請條件較一般房貸嚴格，且仍需提供房屋抵押，若無法償還貸款，恐面臨房屋遭法拍的風險。
