什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？如果找代書貸款，利率最低可以拿到多少？我們幫您整理代書貸款的貸款額度、利率和相關收費，如果有需要借代書貸款，記得多比幾家再決定。
1. 代書貸款是什麼意思？
代書貸款通常有兩種意思，一種是請代書幫你找金主，一種則是直接向代書申請信用貸款，這是屬於民間借貸的一種，因此也常被稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
代書時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情況，就可能透過自己的人脈，引薦民間金主來作放款，如果資金充足的話，自己就可以當金主放款，所以很多人都認為，只要有貸款問題，透過代書就可以得到解決，常見的代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
2. 為什麼需要代書貸款？
假如你今天臨時需要一筆資金，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，甚至是股票違約交割，就算申請銀行信用貸款，因為還要審核，最快也要3-4天才能取得資金，而且通常需要綁約，並不適合有短期資金需求的人。
還有最重要的一點是，銀行對於各項貸款的審核非常嚴格，如果你的收支負債比較高，或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等，銀行信用評分就會持續降低，信用分數低到一定程度後，就無法再向銀行成功貸款，此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金，我們也為你整理，可能需要代書貸款的各種情形：
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比過高(超過60%)
- 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用分數偏低
- 有信用不良紀錄
- 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)
3. 代書貸款的額度可以到多少？
(1) 代書信貸
如果是找銀行申請信用貸款，你在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），也就是說如果月薪5萬，最多只能貸到110萬，實際審核結果只會更少，不會更多。
代書貸款則沒有月收入22倍的限制，貸款額度是依你的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬甚至無上限，但畢竟貸款利率較高、還款壓力更大，因此建議還是要先評估自身的還款能力再行申貸。
(2) 代書二胎房貸
二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，所以就算看到可貸額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異，在於貸款成數及可貸額度的計算方式。
| 二胎房貸類型 | 融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 無上限 | 最高350萬 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額 | 未說明 | 房屋現值–原房貸設定金額 |
4. 代書貸款的利率真的那麼低嗎？最低到多少？
代書貸款的利率看起來不高，有的宣稱利率甚至比銀行還要低，這時候就要特別注意，你找到的代書貸款提出的利率，是以月計算？還是以年計算？銀行的貸款都是以年利率計算，部分代書貸款由於做短期，會以月來計算，將二者拉到一樣的標準來看會發現，代書貸款的利率並沒有你想像的低。
部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用，如果把這些額外花費都併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意利率的計算方式。
- 小提示
- 「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1) 代書信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%~1.33% | 2%~5% |
| 年利率 | 1.68%~16% | 24%~60% |
| 月付金 | 8,694~12,159元 | 14,384~26,414元 |
(2) 代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 二胎房貸類型 | 融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
5. 代書貸款多久要還完？
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於有短期資金短缺需求的人來說，確實是不錯的貸款選項，但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
(1) 代書信貸
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 貸款期限 | 最長7年／84期 | 最長5年／60期 |
| 綁約期限 | 12期 | 無 |
(2) 代書二胎房貸
| 二胎房貸類型 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款期限 | 最長10年 | 最長7年 | 最長10年 |
| 綁約期限 | 20期 | 無 | 12~24期 |
6. 代書貸款怎麼收費？
代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
- 代書貸款網站的溫馨提醒
- 民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
7. 除了代書貸款，有其它貸款選擇嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您覺得資訊太多無從選擇起，建議以銀行貸款為優先，第二選擇則是大型融資公司。
如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況，無法順利申辦銀行貸款，建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品列表如下：
| 融資貸款管道 | 企業 | 企業 | 融資公司控股 |
| 二胎房貸 | 有承辦 | 無承辦 | 無承辦 |
| 汽車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 機車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 手機貸款 | 無承辦 | 無承辦 | 有承辦 |
- 小提示
- 融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好理家貸為 鑫融資直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。
目前三大股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，你可以依據自身的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，也可以直接加Line與好理家貸專業的貸款專員作諮詢。
