你是否面臨著信用卡貸款、汽車貸款等多重債務，每月還款壓力大？你是否考慮過房貸整合，但又擔心其中的風險和適用性？讓我們一起來了解房貸整合的優缺點、同時告訴你房貸整合推薦方案、推薦管道，以及申請可能會遇到的風險，幫助找出最適合你的解決方案。
一、房貸整合是什麼？
房貸整合是指將個人的多筆債務，例如信用卡債務、汽車貸款、個人信貸等，通過向銀行或民間貸款機構申辦單筆貸款來償還，從而將不同項目、不同銀行的債務整合成一筆貸款的過程。房貸整合可以將原來較高利率的貸款，透過個方式來降低月付金及利率，減輕還款壓力。
二、房貸整合優缺點
房貸整合是指將多筆債務整合為單一筆房貸，透過這種方式，借款人可以將原本分散的多個貸款合併為一個較大的貸款，以更方便管理和降低利息支出。然而，房貸整合也存在以下優缺點：
房貸整合優點
- 單一還款日期： 當使用房貸整合負債後，每月只需繳納一筆房屋貸款，可避免多筆貸款的繳款壓力。
- 降低利息支出： 房貸利率通常比信用貸款、車貸等利率低，透過房貸整合負債可有效降低整體貸款成本。
- 延長還款期限： 房貸的還款期限最長可達30年，可透過房貸整合負債來降低每月還款金額與還款壓力。
- 提高信用評分：當負債比降低的情況下，信用評分會慢慢回升，分數越高越容易跟銀行貸款。
- 釋放資金運用： 整合後可釋放原先用於償還高利息債務的資金，可運用於其他投資理財或生活需求。
房貸整合缺點
- 抵押房屋所有權： 用房貸整合負債需以房屋抵押，因此若無房屋或房屋價值不足，則無法辦理。
- 延長總利息支出： 延長還款期限雖可降低每月的還款金額，但也會增加利息總支出。
- 影響房屋使用彈性： 房屋設定抵押後，若想要出售或辦理貸款，需要先將原房屋貸款清償完成。
三、房貸整合推薦方案
市場上有多種房貸整合負債的方案，根據個人需求與能力選擇適合的方案辦理：
- 房貸增貸：增加原有房貸的貸款額度來整合債務，雖然審核較嚴格，但是利率較低。
- 房貸轉增貸：將原有房貸辦理轉移，到另一間銀行或貸款機構並將增額的空間釋放出來，申請成本較高，但利率較低。
- 二胎房貸：在第一順位房貸的基礎上申請第二順位房屋貸款，二胎房貸額度受房屋估價後剩餘空間影響。
四、房貸整合推薦管道
在面對多重債務時，房貸整合負債是一種常見的解決債務的方案，可以有效降低還款壓力。以下是幾種常見的房貸整合推薦管道：
1.銀行
銀行是房貸整合負債最常見的管道之一，具有高安全性和較低的貸款利率。然而，銀行的審核標準較嚴格，申請過程可能較為繁複，過件率通常較低。
2.融資貸款公司
股票上市的融資貸款公司提供安全可靠的貸款選擇，申請房貸整合過程不需要提供財力證明或聯徵紀錄，放款速度較快。即使有輕微的信用瑕疵，也有機會申辦。
3.民間借款公司
民間借款公司也提供房貸整合負債服務，通常審核較為寬鬆，甚至幾乎不需要審核。然而，民間借款的利率、收費和還款方式較缺乏規範，風險相對較高。
面對多重債務壓力時，房貸整合負債是一個值得考慮的選項。無論選擇哪種房貸整合管道，都應該在了解風險的前提下做出決策，以確保整合後的財務狀況更加穩健。
五、房貸整合的風險
債務整合是一種解決多項債務問題的方式，但也存在著一些潛在的風險，包括以下幾點：
額外收費
不肖的整合代辦公司可能誆稱能夠以低利率整合債務，卻在先簽約前要求須支付諮詢費，或收取不合理的高額費用或服務費，讓借款人債務雪上加霜。
個資安全
提供個人資料前如存摺、金融卡和密碼，需確認對方的使用目的，避免個資被不當使用或被濫用，對個人財務安全構成威脅。
成本增加
房貸整合負債後雖然月付金可望降低，但整合貸款會延長還款期限，反而造成貸款總利息支出增加。
信用影響
申請銀行房屋貸款，會調閱借款人的信用報告，若聯徵紀錄的信用紀錄不良，就會影響房貸利率或核貸結果。
儘管房貸整合能夠有效解決多筆債務帶來的財務壓力，但消費者在申請時必須警惕各種風險。要避免不肖貸款機構的陷阱，消費者應保持警覺，選擇信譽良好的銀行或貸款機構進行債務整合。
房貸整合是解決多重債務壓力的一種有效方式，但也存在一定風險。考慮辦理房貸整合前，一定要先先做好評估，並比較各家房貸管道的貸款方案，選擇最適合自己的房貸方案合，就能有效降低財務壓力，實踐財務的自由。
