民間貸款的風險高嗎？利率、收費與借貸管道比較

什麼是民間貸款？找民間借貸的風險是不是很高？我有資金需求，但銀行不借錢給我，那我該跟民間借款嗎？當然可以。民間貸款的管道非常多元，並不是只有當鋪、地下錢莊、高利貸才算是民間借款，其實只要是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的貸款管道，小到個人、大到融資公司都屬於民間貸款，因此只要慎選您的借貸管道，民間貸款是真正能夠幫助您解決資金問題的。

1. 民間貸款的管道有哪些？

(1) 當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸，屬於特許行業，借貸方式是借款人將貴重物品抵押給當鋪，根據抵押品的價值換取資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%，但有些當鋪業者的計息方式和還款方式，跟一般常見的銀行貸款不太一樣，可能是以日計息、可能是只還利息不還本金，因此建議借款前要問清楚。

當鋪的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

(2) 地下錢莊／高利貸

地下錢莊的借貸利息非常地高、額外收費也多，因此被稱作「高利貸」。他們利用借款人急需資金、卻求助無門的心理趁火打劫，有一名花蓮民眾向地下錢莊借10萬元、最後實拿只有7萬8千元，每月還須償還2萬5千元的利息，年利率高達300%，類似的社會新聞層出不窮。

地下錢莊的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）

(3) 代書

代書又稱地政士、土地代理人，主要協助客戶辦理房屋土地過戶及設定等地政登記作業，若客戶有貸款需求時，代書也會幫忙申辦貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（民間金主或代書自己）。要注意的是，坊間有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的，他們可能會向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。

代書的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

(4) 資產管理公司

資產管理公司是專門收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司，通常由銀行轉投資成立。然而現在有許多民間借貸業者會以「資產管理顧問公司」命名，甚至會刻意仿照銀行名稱，讓借款人以為是銀行的關係企業。建議申貸前，可以先打電話到銀行作確認，以免受騙。

資產管理公司的貸款項目：信用借款、汽車借款、機車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、企業貸款

(5) 代辦／金融行銷公司

「代辦」就是代為辦理貸款，可能是個人、也可能是公司。坊間有許多代辦公司會以「貸款顧問」、「金融行銷公司」稱之，通常會以有「銀行內線」可以提高貸款過件率、或者是可爭取更高額度、更低利率的貸款作廣告噱頭，再藉此向借款人收取代辦費用（約貸款金額5%～10%）。

不過要特別提醒您，依照金管會規定，銀行是不能受理由代辦公司送件的貸款申請，各大銀行官網也都有註明：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」因此，透過代辦申請貸款，不僅不會提高您的過件率，還可能因此借不到錢。

代辦／金融行銷公司的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

(6) 融資公司是民間貸款嗎？

融資公司也稱作資融公司，主要提供企業或個人的消費性及商業性融資，例如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。而融資公司又分為一般公司與鑫融資，後者須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相較於其他民間借貸管道，更安全、更有保障，像是融資公司控股、 企業、 企業。

融資公司的貸款項目：客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款（機器設備、商用車）、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）

而三大股票上市融資公司當中，目前只有 旗下子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。另外提醒您由於法規的關係，融資公司沒辦法直接對客戶放款，必須透過經銷商，而鑫融資二胎目前全台只有五間經銷商，好理家貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。

2. 民間貸款可以借嗎？優缺點是什麼？

如果您有資金需求，卻又因為某些因素而無法向銀行申請貸款，民間貸款也是一種取得資金的管道。由於民間貸款的管道非常多，有些暗藏許多風險、有些則是條件比銀行還好，以下幫您分析民間貸款的優缺點。

(1) 民間貸款的優點

• 審核較寬鬆
• 申請流程簡單
• 撥款速度快
• 貸款額度大
• 有助改善信用評分

銀行屬政府特許行業，業務項目都須符合主管機關的規定，因此銀行辦理貸款業務時，都非常謹慎保守，不僅作業流程繁雜且漫長、貸款審核也非常嚴苛。此外，由於金融機構與客戶的往來資料，都必須報送財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心），因此當您跟金融機構申請貸款、信用卡時，金融機構就會向聯徵中心查詢您的個人信用報告，並根據裡面的資料來決定是否核貸、核卡給您。
銀行貸款的婉拒原因：
．無薪資轉帳證明（自營商）
．工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
．工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
．收支負債比較高（高於40%）
．個人信用評分低（少於600分）
．信用紀錄空白

而民間貸款相較於銀行，不僅審核寬鬆、申請流程簡便且撥款快速，而且借貸紀錄也不會報送聯徵，可用這筆資金來償還銀行債務、改善信用分數，確實也是一種取得資金的方式。

(2) 民間貸款的缺點

• 貸款利率高
• （部分）收費不透明
• （部分）合約不合理
• （部分）詐騙事件多

雖然民間貸款的貸款額度較大、審核較寬鬆，但也因為民間借貸業者，需要承擔較大的風險，所以會收取比銀行高一些的利息，不過合法的民間貸款業者，仍須遵循《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

而收費不透明、借貸合約內容不合理、詐騙事件多等問題，僅限於部分不肖業者，端看您選擇什麼樣的民間貸款管道，如果借貸前認真做功課、謹慎評估，以上風險都是可以避免的。

3. 如何挑選安全的民間貸款管道？

以下提供幾個辨識您找的民間貸款是否安全的方法：

(1) 收費項目是否合理？

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好理家貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

(2) 合約內容是否合理？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

• 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
• 還款期限多長？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
• 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
• 提前清償的違約金多少？

有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」

(3) 申辦流程是否公開透明？

如果遇到民間借貸業者，還沒開始辦貸款，就要求您先提供身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成，就把存摺交給對方。

(4) 是否為合法經營？

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，許多民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

另外提醒您，有些民間借貸業者可能會提供假的地址，實際上根本沒有這個門牌、或其實是一片空地，因此建議您可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

4. 民間貸款的利率有多高？

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品，貸款利率也不一樣，因此我們以二胎房貸／二順位房貸為例：

二胎房貸的年利率比較

• 銀行：2.5%~16%
• 當鋪：12%~36%
• 資產管理公司：12%~36%
• 代書：6%~36%
• 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%

要特別提醒您，許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜，但事實上，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外，有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）

5. 民間貸款的申請條件有哪些？

不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

鑫融資二胎房貸的申請條件

• 年滿20歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源
• 無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎？

不一定。如果是申辦 鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。

(2) 民間貸款會看負債比嗎？

不會。如果因為負債比太高而無法申請銀行貸款，建議您可以申請鑫融資二胎房貸來整合負債，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還有助於改善您的信用評分。

(3) 民間貸款會看收入嗎？

會。不管是跟銀行貸款、還是跟民間貸款，都需要確認借款人有收入來源，並足夠用來償還債務。但不一樣的是，銀行會要求借款人的工作收入必須是固定領薪、且有薪資轉帳證明等正式文件資件佐證；如果是申請 鑫融資的二胎房貸，只要有固定存錢進銀行帳戶的存摺，也可以作為財力證明，對於收入不固定的族群（如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族），以及收入領現金的族群（一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人）來說，無疑是一大福音。

6. 民間貸款的申請流程？

(1) 民間貸款需要準備哪些資料？

• 身分證明文件影本
• 收入證明、在職證明
• 財力證明
• 聯徵報告
• 土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
• 近一年房貸繳款明細（二胎房貸）

提醒您，除非已經確定可以成功申貸，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程？

我們就舉申請 鑫融資的二胎房貸為例：

• 步驟1申請：申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。
• 步驟2評估：將準備好的文件資料提供給好理家貸後，會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。
• 步驟3審核：好理家貸會將您的申請文件送至鑫融資股份有限公司，再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。
• 步驟4對保：確認貸款條件後，對保專員就會和您約時間簽約對保。
• 步驟5設定：簽約後，好理家貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1～3個工作天。
• 步驟6撥款：地政設定完成後，款項就會會到您指定的戶頭裡。

(3) 民間借貸多久可以拿到錢？

許多民間貸款都標榜快速放款，有的24小時內即可撥款、有的甚至30分鐘快速撥款，建議您提高警覺，申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，不太可能在這麼短的時間完成上述作業流程，因此借貸前務必向對方確認清楚計息方式、借貸合約內容，以免受騙上當。如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

我們以一般民間貸款業者，提供的二胎房貸／二順位房貸為例：

申辦二胎房貸的所需時間比較

• 銀行：10～14個工作天
• 當鋪：2～3個工作天
• 資產管理公司：3～5個工作天
• 代書：1～3天
• 融資公司（ 鑫融資）：3～5個工作天

7. 民間貸款的常見問題

(1) 辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？

如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到您的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。

(2) 鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？

鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好理家貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

(3) 我「目前有跟民間借錢」能申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

如果曾向民間借信用貸款，沒有使用房子抵押貸款，可以再向 鑫融資申請二胎房貸，如果已經跟民間借過二胎房貸，需加LINE由專業經理評估可否承作。

(4) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？

私人設定紀錄塗銷滿半年，就可以申辦 鑫融資二胎房貸，目前仍有私人設定，可加LINE由專業經理評估可否承作。

(5) 民間貸款還不出來會怎麼樣？

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。