個人信貸申辦容易嗎？信用貸款是銀行目前最入門的貸款選項，不需要提供擔保品即可申貸，通常以個人信用作為擔保的貸款。銀行信貸條件審核相當嚴格，若條件不符被銀行婉拒申貸，還有哪些小額信貸管道可供選擇？選擇低利率的信貸方案有哪些風險？所有你想知道的信用貸款的問題，這篇能夠幫助你掌握成功申辦信貸的秘訣。
一、個人信貸好辦嗎？
銀行個人信貸好不好過，最主要可以取決於「人的條件」和「申貸管道」兩個方面來看。首先是申貸人的條件，這是審核時最關鍵的評估要點，是否能過件都看這裡；而申貸管道是增加提高通過率的加分項，不會真的影響核貸與否。
- 人的條件
銀行在做信貸條件評分時，除了看申請人的職業和收入外，也一定會調閱申請人的聯徵報告，並參考過往的信用紀錄，來決定是否要核准貸款。一般而言，信用評分最少必須達600分，對銀行來說才算安全，貸款通過的機會比較大。
- 申貸管道
如果你有符合上述個人條件，那麼無論你向哪家銀行申請，通過個人信貸的機會都很大。如果希望提高成功機率，可以觀察各銀行偏好的客戶類別，然後再根據自己的職業和條件做出選擇。
二、個人信貸的申請管道有哪些？
若有個人信貸申請的需求，貸款方會依個人的信用與財務狀況，作為審核貸款的條件，而常見的申請管道有以下四種：
- 銀行
申請貸款通常會以銀行為首選，因為利率與風險較低；不過銀行審核嚴格，過件的機率不高。
- 融資公司
融資公司的貸款審核寬鬆，容易取得所需資金，與銀行相比，反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。
- 民間公司
民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆，但是相對來說，貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。
- 線上P2P
P2P是網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P為媒介，不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等，省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介，可以降低相關的貸款手續費。
三、個人信貸利率多少合理？最高額度有多少？
要辦理銀行個人信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。而信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬。
四、個人信貸APR與貸款利率不同嗎？
APR指的是總費用年百分率（Annual Percentage Rate），就是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，平攤在貸款總年期中，所計算出來的年「實質利率」。因此，比較貸款時不能只看誰的貸款利率低就找誰，否則容易落入銀行的陷阱中。
APR的計算重點
將貸款條件攤開來就可以清楚看到，除了利率本身，影響APR的最大因素就是「手續費」；在相同利率條件下，手續費越高，APR就會越高。然而，也不是所有費用都能計入APR中，不屬於銀行申貸相關的代書費、保險費、違約金等，都不能列入。
APR的計算方式是什麼？
APR的計算原理，就是將所有手續費計入貸款成本，再攤入貸款年期中。但是由於APR牽涉到個人貸款利率的高低，以及機動利率的升降，因此還是要以銀行載明於合約書上的數字為準。
五、辦理個人信貸利率應注意事項
- 廣告利率
利率低為什麼不等於好方案？銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。
- 總費用年百分率
在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率（APR），這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
- 一段式／分段式利率
一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。
指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。
而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。
六、個人信貸相關的Q&A
- Q1銀行信貸利率最低是多少？
- Q1信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異，根據金管會統計，平均核貸利率區間落在3%～8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案，就要留意是否為廣告利率，優惠期滿後就會恢復原有費率計算。
- Q1只有銀行有APR嗎？
- Q1APR是一種計算方式，意在讓申請人更了解自己的實際貸款利率。所以不一定只有銀行貸款適用APR，無論是向融資公司或民間貸款，都能由APR判斷利率是否合理。
- Q1APR與IRR的差別是什麼？
- Q1IRR指的是投資時的內部報酬率（internal rate of return），也就是將現金流計入後所得出的年化報酬率；而APR則是用在貸款利率計算中，能看出實質的利率是多少。
只要年滿20歲，有工作收入就可以申請個人信貸，不少民眾與銀行洽談時，容易會被「低利率」而被吸引申辦。「總費用百分率APR」與銀行的「廣告利率」大不相同。除了信貸利率外，還得加上開辦費與帳管費用才構成「總費用百分率」，而這才是申請個人信貸所需的真實成本，這是申貸前不能不知道的。
