你曾想過是否有一種房屋融資方式，可以同時享有低利率、隨時提領、按日計息、還款更有彈性的優勢呢？理財型房貸是你可以考慮的方案。理財型房貸能讓你重新運用已還款的房貸本金，靈活提領。本文將深入探討理財型房貸的各項優點，以及如何運用這樣獨特的金融工具。
一、理財型房貸的特色
就我們所知在一般的房貸中，借款人在銀行撥款後按照約定的本息攤還計劃償還貸款，償還的本金部分無法再次動用。相對而言，理財型房貸具有更靈活的本金運用機制。
而在理財型房貸中，可以將已償還的本金可以隨時再度提取出來。理財型房貸除了原本的房貸（甲型貸款）外，銀行還提供借款人一個可循環動用的額度（乙型貸款）。雖然借款人仍需按照合約進行本息攤還，但不同之處在於，已償還的本金可以隨時再度提取出來，用於個人需求。這種彈性的資金運用方式，使得理財型房貸成為一種更具靈活性和適應性的貸款選擇。
二、理財型房貸的優點
理財型房貸的最大優點是能讓你資產能做更有效運用，除此之外，還有以下優點：
- 靈活運用本金： 借款人可隨時動用已償還的貸款本金，提供資金靈活運用的機會，適合理財規劃者及資金備用者。
- 利率比信貸低： 由於理財型房貸屬於抵押型貸款，因此貸款利率會比一般信貸的2.66%~15.99%更具優勢。
- 按日計息優勢： 理財型房貸只有在動用資金時才開始計息，未動用的部分則不需支付任何利息，有效節省利息支出。
- 免綁約還款彈性： 不需受到綁約的約束，隨時可進行還款或提領，免去提前清償違約金的煩惱，提供更大的還款彈性
擇理財型房貸具有動用才計息、低利率、還款靈活等優勢。這不僅提高了資金的運用效率，還為借款人帶來更多的金融自主權。
三、理財型房貸適合哪些人？
理財型房貸適合的族群有以下兩類：
- 自營商
理財型房貸的靈活性確實非常適合自營商。他們可能需要應對各種突發的財務需求，例如支付大額的現金、支票貼現或臨時急需一筆資金。透過理財型房貸，他們可以隨時提領額度，不需要等待漫長的銀行申貸流程。
- 股票族
對於有理財規劃及投資需求的人來說，理財型房貸也是一個很好的選擇。如果他們想買進某間公司的股票，但手上的現金不夠，透過理財型房貸，他們可以獲得更低的利率（約在2%~3%左右），並且只要在額度內，就可以自由地作運用。
無論是自營商還是股票族，都需要注意理財型房貸的風險。如果投資失敗，可能會面臨無法償還貸款的風險。因此，在選擇理財型房貸之前，都需要謹慎評估自己的風險承受能力。
四、理財型房貸的風險
雖說，理財型房貸擁有許多吸引人的優勢，但申請時也有些風險需要留意：
- 額度不足： 雖然銀行提供循環動用的額度，但實際可提領的額度取決於已償還的貸款本金。若已償還的本金有限，可動用的額度就相對較少。
- 較高利率： 理財型房貸的利率相對較高。儘管低於銀行信貸和汽車貸款，但與一般本息攤還型購屋貸款相比，風險增加使得利率上升，目前本息攤還型購屋貸款的借款利率約為2.5%起。
- 審核嚴格： 由於理財型房貸可隨時提領已償還的本金，使得銀行面臨更高的風險。因此，審核程序相對較為嚴格，借款額度可能較少。一般購屋貸款的貸款成數是8至8.5成，而理財型房貸可能只有7.5至8成。
- 用途限制： 理財型房貸在用途上有限制，並非適用於所有投資理財或資金周轉情境。若動用於購置第二屋的頭期款，未來展期時銀行可能要查核資金用途，並有可能轉為一般購屋貸款。
- 一年一約： 理財型房貸通常為短期契約，一年一約。雖然銀行會自動展延，但到第三年展期時，需重新審核，可能面臨收入減少或信用變差的風險。
理財型房貸以靈活提領和還款彈性等優勢吸引房貸戶，但借款人仍應謹慎評估帶來風險，才能避免不必要的財務壓力。
五、如何申請理財型房貸
1.理財型房貸申請條件
- 年滿20歲
- 有固定收入且具備還款能力
- 房屋已完成貸款
- 房屋價值達一定門檻
2.理財型房貸申請流程
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- 選擇適合的理財型房貸方案
- 準備申請文件，包括：
- 身分證、印章、戶口名簿
- 收入證明、財力證明
- 房屋所有權狀
- 提出申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 不動產設定與投保
- 撥款入戶
申請理財型房貸的流程與一般房貸相似，但在簽約對保後，銀行會先將貸款額度設定為循環額度，貸款人可以依照自身需求提領或償還本金。
六、理財型房貸常見FAQ
- 向別間房貸銀行申請理財型房貸可以嗎？
- 不行。理財型房貸無法在不同間銀行分散申請，因為理財型房貸是跟一般購屋貸款共用額度，若想辦理別間銀行的理財型房貸，則需要將整筆購屋貸款轉貸過去，再由新銀行給你可循環動用額度。
- 有民間私設還能申請理財型房貸嗎？
- 理財型房貸是一種由銀行提供的貸款方案，因此房屋須為已完成貸款的銀行抵押品，且房屋價值須達到銀行要求的門檻。如果房屋有民間私設，則無法作為銀行抵押品，因此無法申請理財型房貸。
- 是否可以取消未動用的理財型房貸額度？
- 如果你超過半年未使用理財型房貸額度，銀行可能會詢問是否要取消該額度。若想保留，以應對未來需要，銀行可能會收取約5,000元的展期手續費
理財型房貸是一項獨特而便利的房屋融資方案，透過重新動用已償還的房貸本金，借款人可享有低利率、隨時提領、按日計息、還款彈性等優勢。與一般購屋貸款不同，理財型房貸提供更彈性的資金運用方式，讓借款人更有效管理自己的資金需求。
