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理財型房貸適合我嗎?評估申請理財型房貸的時機與風險

你曾想過是否有一種房屋融資方式,可以同時享有低利率、隨時提領、按日計息、還款更有彈性的優勢呢?理財型房貸是你可以考慮的方案。理財型房貸能讓你重新運用已還款的房貸本金,靈活提領。本文將深入探討理財型房貸的各項優點,以及如何運用這樣獨特的金融工具。

一、理財型房貸的特色

就我們所知在一般的房貸中,借款人在銀行撥款後按照約定的本息攤還計劃償還貸款,償還的本金部分無法再次動用。相對而言,理財型房貸具有更靈活的本金運用機制。

而在理財型房貸中,可以將已償還的本金可以隨時再度提取出來。理財型房貸除了原本的房貸(甲型貸款)外,銀行還提供借款人一個可循環動用的額度(乙型貸款)。雖然借款人仍需按照合約進行本息攤還,但不同之處在於,已償還的本金可以隨時再度提取出來,用於個人需求。這種彈性的資金運用方式,使得理財型房貸成為一種更具靈活性和適應性的貸款選擇。

二、理財型房貸的優點

理財型房貸的最大優點是能讓你資產能做更有效運用,除此之外,還有以下優點:

  • 靈活運用本金: 借款人可隨時動用已償還的貸款本金,提供資金靈活運用的機會,適合理財規劃者及資金備用者。
  • 利率比信貸低: 由於理財型房貸屬於抵押型貸款,因此貸款利率會比一般信貸的2.66%~15.99%更具優勢。
  • 按日計息優勢: 理財型房貸只有在動用資金時才開始計息,未動用的部分則不需支付任何利息,有效節省利息支出。
  • 免綁約還款彈性: 不需受到綁約的約束,隨時可進行還款或提領,免去提前清償違約金的煩惱,提供更大的還款彈性

擇理財型房貸具有動用才計息、低利率、還款靈活等優勢。這不僅提高了資金的運用效率,還為借款人帶來更多的金融自主權。

三、理財型房貸適合哪些人?

理財型房貸適合的族群有以下兩類:

  • 自營商

理財型房貸的靈活性確實非常適合自營商。他們可能需要應對各種突發的財務需求,例如支付大額的現金、支票貼現或臨時急需一筆資金。透過理財型房貸,他們可以隨時提領額度,不需要等待漫長的銀行申貸流程。

  • 股票族

對於有理財規劃及投資需求的人來說,理財型房貸也是一個很好的選擇。如果他們想買進某間公司的股票,但手上的現金不夠,透過理財型房貸,他們可以獲得更低的利率(約在2%~3%左右),並且只要在額度內,就可以自由地作運用。

無論是自營商還是股票族,都需要注意理財型房貸的風險。如果投資失敗,可能會面臨無法償還貸款的風險。因此,在選擇理財型房貸之前,都需要謹慎評估自己的風險承受能力。

四、理財型房貸的風險

雖說,理財型房貸擁有許多吸引人的優勢,但申請時也有些風險需要留意:

  • 額度不足: 雖然銀行提供循環動用的額度,但實際可提領的額度取決於已償還的貸款本金。若已償還的本金有限,可動用的額度就相對較少。
  • 較高利率: 理財型房貸的利率相對較高。儘管低於銀行信貸和汽車貸款,但與一般本息攤還型購屋貸款相比,風險增加使得利率上升,目前本息攤還型購屋貸款的借款利率約為2.5%起。
  • 審核嚴格: 由於理財型房貸可隨時提領已償還的本金,使得銀行面臨更高的風險。因此,審核程序相對較為嚴格,借款額度可能較少。一般購屋貸款的貸款成數是8至8.5成,而理財型房貸可能只有7.5至8成。
  • 用途限制: 理財型房貸在用途上有限制,並非適用於所有投資理財或資金周轉情境。若動用於購置第二屋的頭期款,未來展期時銀行可能要查核資金用途,並有可能轉為一般購屋貸款。
  • 一年一約: 理財型房貸通常為短期契約,一年一約。雖然銀行會自動展延,但到第三年展期時,需重新審核,可能面臨收入減少或信用變差的風險。

理財型房貸以靈活提領和還款彈性等優勢吸引房貸戶,但借款人仍應謹慎評估帶來風險,才能避免不必要的財務壓力。

五、如何申請理財型房貸

1.理財型房貸申請條件

  • 年滿20歲
  • 有固定收入且具備還款能力
  • 房屋已完成貸款
  • 房屋價值達一定門檻

2.理財型房貸申請流程

    1. 選擇適合的理財型房貸方案
    2. 準備申請文件,包括:
      • 身分證、印章、戶口名簿
      • 收入證明、財力證明
      • 房屋所有權狀
    3. 提出申請
    4. 條件審核
    5. 簽約對保
    6. 不動產設定與投保
    7. 撥款入戶

申請理財型房貸的流程與一般房貸相似,但在簽約對保後,銀行會先將貸款額度設定為循環額度,貸款人可以依照自身需求提領或償還本金。

六、理財型房貸常見FAQ

  • 向別間房貸銀行申請理財型房貸可以嗎?
  • 不行。理財型房貸無法在不同間銀行分散申請,因為理財型房貸是跟一般購屋貸款共用額度,若想辦理別間銀行的理財型房貸,則需要將整筆購屋貸款轉貸過去,再由新銀行給你可循環動用額度。
  • 有民間私設還能申請理財型房貸嗎?
  • 理財型房貸是一種由銀行提供的貸款方案,因此房屋須為已完成貸款的銀行抵押品,且房屋價值須達到銀行要求的門檻。如果房屋有民間私設,則無法作為銀行抵押品,因此無法申請理財型房貸。
  • 是否可以取消未動用的理財型房貸額度?
  • 如果你超過半年未使用理財型房貸額度,銀行可能會詢問是否要取消該額度。若想保留,以應對未來需要,銀行可能會收取約5,000元的展期手續費

理財型房貸是一項獨特而便利的房屋融資方案,透過重新動用已償還的房貸本金,借款人可享有低利率、隨時提領、按日計息、還款彈性等優勢。與一般購屋貸款不同,理財型房貸提供更彈性的資金運用方式,讓借款人更有效管理自己的資金需求。