在辛苦繳清房貸的最後一期後，可能會想知道是否有必要辦理房貸清償證明，以及塗銷抵押權設定？本文將針對在房貸還清後是否必須辦理清償證明，以及是否應當主動申請塗銷抵押權，這兩大議題進行說明，並提供常見的FAQ，幫助你釐清房貸繳完後的重要步驟有哪些。
一、認識房貸清償證明的重要性
在房貸還清後，透過房貸清償證明，能夠證明借款人的房屋貸款（買房貸款、原屋貸款、二胎房貸等），已經全數償還清。清償證明平常時用不到，但在以下情況下會需要它：
- 申辦新貸款時，可用作還款能力的證明。
- 內部系統錯誤時，可用於保障借款人的權益。
- 辦理房屋過戶時，作為房屋權狀完整的證明。
- 辦理抵押權塗銷時，清償證明是必要的申請文件。
清償證明雖然只是一份小小的文件，但在重要時刻，能夠保障借款人的權益。其中要特別注意的是，部分房貸銀行或貸款公司並不會自動提供清償證明，必須由房貸戶主動提出申請才能拿到。
三、房貸繳清後，一定要辦理清償證明嗎？
剛剛我們有提到，只要房貸已經全數繳清，為了要證明借款人，已履行完房貸還款義務，就要向主動銀行核發清償證明。不過，其實銀行並不會立即發清償證明，會等到借款人名下，沒有卡債或其他貸款，才會開立清償證明。
雖然辦理清償證明有些麻煩，但這是一個重要的步驟，能夠確保借款人的權益得到保障，同時也有助縮短日後貸款的作業時間。
四、房貸繳清後，一定要塗銷抵押權設定嗎？
抵押權設定是一種保護債權人（通常是銀行或貸款公司）的擔保措施。然而，當房貸繳清後，是否需要塗銷房屋抵押權設定，這個問題的答案可能會因人而異。
一般來說，當房貸繳清後，塗銷最高限額抵押權設定，可以解除房屋的擔保狀態，讓借款人能夠自由處分房屋，並能在日後的房產交易中不會因此受到影響。然而，一些專家認為，如果不塗銷最高限額抵押權，反而可以提供一層保護，避免詐騙集團假冒屋主，進行不法的房產交易。
目前銀行、融資公司的房屋貸款都屬於「最高限額抵押權」，也就是說抵押權可以重複使用，就算沒有債權關係的存在，也不用申請塗銷程序。
五、如何辦理房貸清償證明與抵押權塗銷？
辦理房貸清償證明和塗銷抵押權設定的步驟與流程說明如下：
1.確認貸款已全數還清
首先向房貸銀行或金融機構確認房貸已全數還清，並無任何欠款或違約金。
2.房貸清償證明申請管道：
前往原本的銀行或貸款公司，準備必要文件後，臨櫃辦理清償證明申請。
3.房貸清償證明所需資料：
所有權人身分證正本和所有人印章。
4.房貸清償流程：
- 電話通知房貸銀行已經完全清償房貸，並計算至當日的結清金額，包括違約金。
- 房貸銀行會提供指定帳戶，並將款項匯入並通知查帳。
- 確認款項入帳後，前往各分行取回抵押設定設定的文件。
5.抵押權塗銷：
若需要將抵押權辦體塗銷，則需携帶清償證明和個人身分證、印章，前往地政事務所辦理抵押權設定塗銷。
- 設定契約書副本
- 土地登記申請書
- 他項權利證明書
- 抵押權塗銷同意書或債務清償證明書
5.退還保費：
如要續保火險地震險，可至產險公司辦理受益人變更或停保，保險公司將會退還剩餘保費。若無法親自領取清償文件，可填寫委託書由親人至銀行領取。
辦理房貸清償證明時，建議可事先向房貸銀行或金融機構，諮詢相關的流程與所需文件。若不辦理抵押權塗銷，可能會影響日後房貸交易。
六、房貸清償證明、抵押權塗銷常見FAQ
- Q. 房貸繳完後，如果不辦清償證明和塗銷抵押權設定，會有什麼影響？
- 如果不辦清償證明，可能會在日後發生爭議，例如借款人申請其他貸款時，可能會因信用評分受到影響而無法獲得貸款。如果不塗銷抵押權設定，房屋將無法自由處分，例如無法過戶、出售或設定其他抵押權。
- Q. 辦理清償證明和塗銷抵押權設定需要收費嗎？
- 辦理清償證明通常需要收取工本費，而塗銷抵押權設定則需收除他項權利書書狀費80元，以及抵押權設定登記費用，金額是依照設定權利價值的千分之一計算。
- Q.房屋貸款還清後，要多久才能再申請貸款？
- 當房貸清償完成後，大約2~3個工作天，貸款方會通知你到地政事務所或監理站辦理抵押權塗銷登記，完成塗銷程序後即可以再申請新的貸款。
完成房貸的還款是一個值得慶祝的里程碑，但不要忘記主動向銀行或貸款機構申請開立清償證明。辦理清償證明可以保障借款人的權益，並且有助於建立良好的信用記錄。對於是否需要同時辦理抵押權塗銷，則視個人情況而定。
