在現今的社會中，房貸二胎貸款已成為許多人在面臨經濟壓力時的重要選擇。透過二胎貸款，人們可以利用自己的不動產作為抵押品，獲得額外的資金來應對生活中的各種需求。在這篇文章中，我們將深入探討房貸二胎利率、額度，申請流程、以及常見問題，我們都會一一為你解答。
一、房貸二胎貸款是什麼？
房貸二胎貸款，是指在房屋已經辦理第一次房貸的情況下，因有臨時有資金需求，再次向銀行、融資公司或民間借貸，以同意間房屋申請第二筆房屋貸款。此時，房屋的抵押權順序為第二順位，因此房屋二胎又可被稱為二順位貸款或次順位房貸。
房貸二胎貸款的常見用途包括：
- 短期週轉：二胎房貸的利率通常比信用貸款低，房貸二胎貸款適合短期的資金周轉。
- 債務整合：如果有高利率的債務，如信用卡債或民間高利貸款，透過房貸二胎貸款可以整合債務。
- 醫療費用：應對突如其來的醫療支出，如手術費用或長期治療費用。
- 投資用途：用於投資房地產或其他投資項目，以期獲得長期收益。
- 購屋裝修：如果需要進行房屋裝修、改善或翻新，房貸二胎貸款是個選項。
- 購買第二棟房子或新車：二胎房貸可以提供大筆資金，用於購買第二棟房子或新車
二、房貸二胎貸款額度與利率
房貸二胎貸款的額度和利率會依據申請管道、房屋價值、借款人條件等因素而有所不同。
1.房貸二胎貸款額度
- 銀行二胎房貸的額度較低，最高成數為房屋鑑價的90%。
- 融資公司房貸二胎貸款的額度較高，可達房屋鑑價的120% 。
- 民間房貸二胎貸款額度沒有一定規範，貸款成數為房屋鑑價的90%。
2.房貸二胎貸款利率
房貸二胎貸款因為風險較高，因此利率通常會較高些。以下為個房貸二胎貸款利率參考利率，實際房貸利率以各家管道核貸結果為準。
- 銀行二胎房貸的年利率：約4%至11%之間 。（民法上限16%）
- 融資公司房貸二胎貸款的年利率：約7%至12%之間 。（民法上限16%）
- 民間二胎房貸的利率：沒有一訂規範，且通常以月利率表示。（當鋪合法年利率為30%）
三、房貸二胎貸款試算可貸額度
房子二胎可以貸多少？這是一般民眾申請房貸二胎貸款最想知道的。房貸二胎貸款的額度計算方式，會依照不同的申請管道而有所差異，主要會受到房屋鑑價、可貸成數、以及第一筆房貸設定金額或餘額等因素影響。以下提供一個簡易二胎房貸試算公式，讓你可以估算房貸二胎的額度：
舉例來說，若原來的房屋貸款金額是400萬，目前房屋鑑價為600萬元，第一筆房貸設定金額480萬、第一筆房貸餘額為200萬元，則可房貸二胎貸款額度為：
銀行的二胎房貸是以「一胎房貸設定金額」作為房貸試算，試算結果最高可貸到60萬元。
- 銀行二胎房貸可貸額度 = 房屋鑑價 * 貸款成數 – 第一筆房貸設定金額
銀行房貸二胎貸款可貸額度 = 600萬元 * 90% – 480萬元 =60萬元
融資公司的房貸二胎貸款是以「一胎房貸剩餘金額」作為房貸試算，試算結果最高可貸到500萬元。
- 融資房貸二胎貸款可貸額度 = 房屋鑑價 * 貸款成數 – 第一筆房貸餘額
融資房貸二胎貸款可貸額度 = 600萬元 *120% – 200萬元 =520萬元
- 民間房貸二胎貸款可貸額度 = 房屋鑑價 * 貸款成數 – 第一筆房貸餘額
民間二胎房貸的房貸成數也是用「一胎房貸剩餘金額」來計算，但可貸成數較低，因此最高只能貸到340萬元。
民間房貸二胎貸款可貸額度 = 600萬元 *90% – 200萬元 =340萬元
綜合以上資訊，若你想申請房貸二胎貸款，建議多比較不同申請管道提供的方案，選擇最符合自身需求的方案。
四、房貸二胎貸款申請條件
房貸二胎貸款的申請條件，依據不同的申請管道而有所差異。以下我們分別以銀行、融資公司以及民間借款公司申請條件說明：
1. 銀行房貸二胎貸款條件
- 年滿20歲以上，65歲以下。
- 名下持有房屋，且民間私設、持分房屋等狀態。
- 信用良好，聯徵信用評分600分以上。
- 有穩定工作及收入，足以償還貸款。
- 原房貸正常繳款滿一年以上。
2. 融資公司房貸二胎貸款條件
- 年滿18歲以上，70歲以下。
- 名下持有房屋，且民間私設、持分房屋等狀態。
- 有固定收入來源，免財力證明。
- 無重大信用瑕疵。
3. 民間房貸二胎貸款條件
- 年滿20歲以上。
- 名下持有房屋。
綜合以上資訊，可知申請銀行房貸二胎貸款的條件最嚴格，信用瑕疵者或收入不穩定的族群，可能較難取得核貸；而融資公司及民間房貸二胎貸款申請條件則較寬鬆，只要有房屋所有權及穩定的收入來源，即可申請。
五、房貸二胎貸款流程需要多久？
無論是選擇哪個房貸二胎房貸申請管道，辦理流程都大同小異，差別較大的就是審核時間與撥款速度。銀行房屋二胎約需7~14個工作天、融資公司房貸二胎約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。
1.房屋二胎房貸申請文件
在提出申請房貸二胎貸款前，須簽準備以下申請文件：
- 身分證件影本
- 勞保投保明細
- 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
- 其他財力證明文件（如活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險）
2.房貸二胎房貸申請流程
準備好上述房貸二胎貸款申請文件後，就可以向銀行、融資公司或民間借款公司提出申請。
3. 審核
貸款公司會對你的申請進行審核，包括評估房屋價值、審查你的財力狀況及信用紀錄等。
- 房屋估價：由委派的房屋估價師進行房屋鑑價，確定房貸二胎貸款的可貸款額度。
- 財力審查：審查借款[人的收入、負債比等財務狀況，以評估借款人的還款能力。
- 信用審查：會調閱借款人的聯徵紀錄，作為了解的信用狀況的依據。
4. 撥款
審核通過後，將會收到貸款核定通知，包含核貸金額、利率及還款方式等。之後，只要完成以下程序即可撥款：
- 簽約對保：雙方合約內容無誤後，簽訂借款契約，並辦理相關手續。
- 設定二順位抵押權：至地政機關辦理設定二順位抵押權。
當完成上述房貸二胎程序後，核貸款項就會撥入至指定金融帳戶。
六、房貸二胎貸款常見FAQ
- Q.什麼是房貸二胎房貸？
- 房貸二胎是將「仍在繳第一順位房貸的房子」，進行「二次抵押」來申請第二筆貸款的貸款方式，又稱為二順位房貸。
- Q.房貸二胎房貸利率是多少？
- 房貸二胎利率會因不同申請管道而有所差異。二胎房貸年利率從5~30%都有。
- Q.沒有財力證明可以申辦房貸二胎貸款嗎？
- 申請銀行二胎房貸需要檢附財力證明，以確認具有還款能力，而辦理融資二胎房貸則不用提供正式的財力證明，只要有穩定工作收入，就有機會核貸。
二胎房貸是一種有效利用房產增值的融資方式，特別適合有急需資金的屋主。申請房貸二胎貸款前，一定要全面評估自身的還款能力，和各管道的房貸二胎貸款條件，將有助於你解決資金短缺的狀況。
