民間二胎貸款適合哪些群族？
通常有資金需求時，我們會以銀行貸款為首要的選擇對象。但是因為銀行貸款流程繁複、條件審核嚴格等因素，導致有以下狀況的民眾會轉向民間借款，其情形如以下所列：
(1)聯徵信用評分偏低
銀行二胎房貸的審核較嚴格，通常信用評分低於600分或者收支負債比高於40%，就沒辦法通過銀行審核。但如果是申請民間鑫融資二胎房貸，只要不是重大的信用瑕疵、房屋還有貸款空間，都還是有機會可以通過審核
(2)財務狀況偏差
假如工作與收入不穩定，無法提出明確的財力證明（如薪資轉帳、扣繳憑單等），而且名下沒有動產或不動產可作抵押借款，銀行會認為財務狀況與還款能力仍不夠穩定，這種情況下銀行也會婉拒貸款申請。
(3)臨時急需資金週轉
銀行貸款條件審核嚴格，且申請流程繁複，因此對於有緊急資金需求的民眾來說，反而無法立即滿足資金的缺口，此時民間二胎貸款會是最好的選擇。
民間二胎貸款的優缺點？
民間貸款公司相較於銀行來說，因為有以下的特點，可以滿足急需資金民眾的需求。民間二胎貸款與銀行比較，有以下優點：
(1) 民間二胎貸款的優點
- 審核條件寬鬆
民間貸款公司不像銀行審核嚴格，就算有信用瑕疵或負債比例過高的情況，民間貸款公司還是可以核撥資金。
- 撥款速度較快
從申請到撥款的時間約1~3個工作天，最快也有可能於申請當日，就能拿到所需資金。
- 貸款金額較高
以二胎房貸為例，民間融資公司裡的鑫融資二胎房貸，貸款成數較銀行高，貸款成數為不動產鑑價的120％，最高額度為500萬。
- 有助改善信用評分
辦理鑫融資二胎房貸的借款資訊，在聯徵報告中不會被揭露，此一方法不僅可以減輕債務壓力，還有助於信用評分慢慢提高。
(2) 民間二胎貸款的缺點
鑫融資公司雖然屬於民間貸款公司，但是與銀行同樣受到政府監督，民眾辦理時較有保障。除了融資公司之外，可辦理民間二胎還有代辦、代書與P2P…等。以下提供曾發生的實際案例，讓你更具體了解民間二胎的缺點：
- 「貸款利率沒有一定的標準」：利率的高低通常由民間借貸公司說了算
- 「合約內容沒有一定的標準」：合約內容的細項也是民間借貸公司所主導
- 「收費項目沒有一定的標準」：巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取
- 「安全疑慮高，遇上非法借貸公司機率較高」：若是遇上非法民間借貸，揮之不去的人身安全疑慮
以上種種因素，通常都是民眾對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點，如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司，是需要資金周轉時，所必須要學習與注意的課程。
民間二胎貸款管道有哪些？
民間二胎貸款的管道大概可以分為下列幾種：
(1)融資公司
融資公司（如 －鑫融資）因法規規定，民眾須透過經銷商才可以向融資公司申請貸款。在功能上融資公司與銀行接近，但條件審核寬鬆許多，是可以考慮的安全貸款管道之一。
(2)代書/代辦
代辦與代書的功能就是「金融仲介」，它們可以幫忙找尋借貸資金的來源，而這些資金來源有可能是銀行、融資公司或私人金主。
(3)當鋪借款
就是將有價值的動產或不動產，當作抵押品向當舖借出一筆資金。
(4) P2P借貸
P2P為網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P平台，滿足雙方的貸款需求。中間省略了銀行、融資公司、代辦代書等中間媒介，可以有效降低貸款相關的手續費。
選擇民間二胎房貸該注意哪些事？
選擇民間貸款要注意什麼？以下整理出常見的民間二胎風險：
- 貸款利率
民間貸款因為不像銀行，受到政府嚴格的法律規範，在利率上幾乎是各個管道自己說了算。因此要選擇民間貸款前，須仔細比較各種管道的利率。秉持多問、多看、多比較的原則就對了。
- 合約內容
銀行貸款的合約內容，都會詳細載明各項條款與規定，因此較能安心選擇；但是民間貸款的合約內容，則會暗藏許多小細節，比如利率以「日利率」計算、巧立名目的收費等陷阱。因此在簽約之前，須謹慎研究合約的內容，才不會平白遭受到損失。
- 收費項目
收費浮濫沒有一定的標準與名稱，也是民間貸款公司最被人詬病的一點。往往這些額外的收費，會造成民眾貸款時的沉重壓力。所以一定要審慎地多方比較，才能避免被收取不合理的費用。
- 風險安全
假如遇上非法的民間貸款公司，除了財務上的損失外，對於人身安全上也會有相當大的風險顧慮。
申請二胎房貸時，會需要幫房子設定第二順位抵押權，而房子一旦有民間二胎房貸設定，直到二胎過戶塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款。【新聞摘錄於：中時新聞網】
如何辦理民間二胎貸款？
(1) 民間二胎房貸需要準備哪些資料？
- 身分證明文件影本
- 收入證明、在職證明
- 財力證明
- 聯徵報告
- 土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
- 近一年房貸繳款明細（二胎房貸）
提醒您，除非已經確定可以成功申貸，否則別輕易交出證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。
(2) 民間二胎房貸的申請流程？
以下就舉申請融資公司鑫融資二胎房貸為例：
- 申請：選擇適合的民間二胎貸款管道。
- 評估：將準備好的文件資料送交貸款公司評估。
- 審核：依據個人條件與房屋狀況進行審核。
- 對保：雙方確認貸款條件後，由對保專員相約時間簽約對保。
- 設定：簽約後會直接送地政事務所設定第二順位抵押權。
- 撥款：地政設定完成後，款項就會會到您指定的戶頭裡。
申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，一般辦理二胎民間貸款業者，從對保到撥款入戶，所需時間約3工作天即可完成。
民間二胎貸款常見Q&A
- Q1已有私設的房子可以直接找銀行辦理房貸嗎？
- A1對於有民間私設的房子，銀行不接受有民間私設的房子，也不會代償民間債務，借款人必須自行將民間私設償還完，抵押權塗銷後過一年，才能向銀行申請貸款。
- Q2二胎房貸清償流程是什麼？
- A2二胎房貸結清時，務必要跟銀行索取「清償證明」，再到地政事務所辦理房屋抵押權二胎過戶塗銷，如此可避免日後有賣房需求的時候，讓流程能更順暢、快速。
- Q3沒有薪轉證明與固定收入可以申辦民間貸款嗎？
- A3可以。要能提供有固定款項進銀行的帳戶存摺，這樣的財力證明是可以申辦的。
銀行貸款申辦與規範都相當嚴謹，若聯徵分數低於600分或負債比高，銀行通常借貸的意願較低。民間二胎貸款雖然條件較寬鬆，撥款速度較快，申辦時仍舊有需多細節需要謹慎評估。對於民間貸款公司的資料，是否依法設立與合約中的貸款利率是否合理與收費方式都要詳加考察，避免不小心落入貸款陷阱裡。
