築巢優利房屋貸款為政府特別規劃的專案，針對公務員提供優惠的房貸方案，讓他們在購置房屋時能夠享受更低的利率和更高的貸款成數。公務員房貸利率為什麼能這麼低？公教房貸申請有什麼限制嗎？如果你是公務員、或者即將成為公教人員，買房前趕緊先來一探公務員房貸的重點。
公教房貸是什麼？
公教房貸是由政府推出提供給全國具有公教身分的員工，在申請房屋貸款時，能有更優惠的房貸方案選擇。而「築巢優利貸」就是提供給全國各機關、學校及公營事業機構員工解決購置房屋，所提供的房屋貸款方案之一。此公教房貸計劃自95年起每三年為一期，以公開徵選銀行承作方式，提供具有公教身分的人申辦。
築巢優利房屋貸款限制
築巢優利房屋貸款是一項特殊貸款方案，以下為你介紹申辦時需要留意的事項：
- 築巢優利貸特色：僅限中央、地方機關、公立學校與公營事業編制內員工申請。
- 築巢優利貸內容：公教房貸成數最高為85%、公務員房貸利率目前為2.06%（機動計息）
- 築巢優利貸還款年限與寬限期：
1.台灣銀行：最長 30 年、寬限期最長5年
2.中國信託銀行：最長 35 年、寬限期最長5年 - 築巢優利貸不適用對象：軍職人員、試用人員、約聘雇人員及非現職人員
公務員房貸利率有多少？
承如上文所提，銀行對於公教人員的信任度較高，因此身辦公教房貸、信貸時，通常可以享受比一般人更優惠的房貸利率。目前銀行對於有提供擔保品的公教房貸，所以提供的公務員房貸利率約在2.06%~7.65%之間。
公務員房貸利率比較低的原因？
在銀行眼中，公教人員通常被歸類在職業穩定性高、收入較優的類別。他們擁有相對較佳的還款能力，並且在個人加碼利率方面享有較多談判空間。當申貸人條件較好時，加碼利率通常較低，因此整體利率也會隨之下降。而公務員貸款房貸利率通常可以比較低，主要有以下幾個原因：
- 職業穩定性高：公務員的工作穩定性較高，因為公職通常有固定的聘用條件和長期的就業保障，相對於私人企業員工，公務員的工作風險較低，銀行認為他們較有能力按時還款。
- 薪資收入穩定：公務員的薪資通常較為穩定，不受市場波動和企業營運狀況的影響，因此銀行認為他們具有較高的還款能力。
- 退休金提撥保障：公務員通常有完善的退休金保障制度，退休金可以作為還款保障，進一步降低了銀行的風險。
- 信用評分良好：由於公務員的收入穩定，因此常被銀行視為信用狀況較好，因此多數銀行願意提供較低的房貸利率來吸引這類客戶。
綜合以上因素，公務員貸款的風險較低，因此銀行願意提供較低的公務員房貸利率，藉以吸引更多公務員客戶申貸。
公務員房貸還款期限越長越好嗎？
公務員房貸利率較低、還款期限長，那麼選擇還款期限越長越好嗎？首先你必須先明白，當貸款還款期限越長，付出的利息費用就會越多。不過，還款期限長就一定不好嗎？還是要回歸到申請人本身的狀況來討論。
1.公教房貸還款期限長短的比較
我們可以從一個很簡單的例子中，看出長短年期對月付金和利息的影響。以下用房屋貸款金額800萬，利率2.5%，貸款期限分別為20年與30年，來試算兩者的差別：
- 還款期限20年：每期月付金約為42,392元，還款利息總額為2,174,136元。
- 還款期限30年：每期月付金約為31,610元（–10,782元），還款利息總額為2,946,410元（+772,274元）。
2.公教房貸還款期限選擇
由以上的試算可以知道，年限多10年就讓月付金負擔減少1萬元以上，相對來說每個月的還款壓力較小。如果有子女教養、長期照護的開支需求，就可以選擇年限較長的房貸方案。如果是有換房打算的公務員，因為不會從頭繳到尾，利息的影響相對較小，就也比較適合選擇長年期的方案。
但如果是有穩定收入、能夠規劃長期還款計畫的首購族，選擇短年期的房貸方案，會讓整體利息負擔較小。因為年限多10年，就讓利息總額高出77萬元以上，在不會壓縮基本生活水平的情況下，建議還是申請短年期的方案，會比較划算。但還是要依個人條件謹慎衡量後再做選擇。
經由本文，讓你可以認識政府提供給公教人員築巢優利貸的利多，讓身為公務人員能夠享有優惠的房貸利率、成數與還款期數，讓購屋負擔更加輕鬆。然而，申貸人申辦前仍應謹慎評估自身信用狀況與財務能力，確保貸款負擔不會造成過重的壓力。
