代書貸款可以借嗎?貸款利率最低多少?

代書貸款可以借嗎?貸款利率最低多少?

什麼是代書貸款跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?如果找代書貸款,利率最低可以拿到多少?我們幫您整理代書貸款的貸款額度、利率和相關收費,如果有需要借代書貸款,記得多比幾家再決定。

1. 代書貸款是什麼意思?

代書貸款通常有兩種意思,一種是請代書幫你找金主,一種則是直接向代書申請信用貸款,這是屬於民間借貸的一種,因此也常被稱作民間信用貸款民間代書信貸或民間代書借款

代書時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情況,就可能透過自己的人脈,引薦民間金主來作放款,如果資金充足的話,自己就可以當金主放款,所以很多人都認為,只要有貸款問題,透過代書就可以得到解決,常見的代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

2. 為什麼需要代書貸款?

假如你今天臨時需要一筆資金,例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項,甚至是股票違約交割,就算申請銀行信用貸款,因為還要審核,最快也要3-4天才能取得資金,而且通常需要綁約,並不適合有短期資金需求的人。

還有最重要的一點是,銀行對於各項貸款的審核非常嚴格,如果你的收支負債比較高,或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等,銀行信用評分就會持續降低,信用分數低到一定程度後,就無法再向銀行成功貸款,此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金,我們也為你整理,可能需要代書貸款的各種情形:

  • 急需資金
  • 短期資金周轉
  • 負債比過高(超過60%)
  • 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
  • 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
  • 信用分數偏低
  • 有信用不良紀錄
  • 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)

3. 代書貸款的額度可以到多少?

代書信貸PK銀行信貸

(1) 代書信貸

如果是找銀行申請信用貸款,你在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),也就是說如果月薪5萬,最多只能貸到110萬,實際審核結果只會更少,不會更多。

代書貸款則沒有月收入22倍的限制,貸款額度是依你的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬甚至無上限,但畢竟貸款利率較高、還款壓力更大,因此建議還是要先評估自身的還款能力再行申貸。

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,所以就算看到可貸額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異,在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型 新鑫二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
貸款額度 最高500萬 無上限 最高350萬
貸款成數 房屋鑑價110% 房屋鑑價110% 房屋鑑價90%
可貸額度 房屋現值–原房貸餘額 未說明 房屋現值–原房貸設定金額

4. 代書貸款的利率真的那麼低嗎?最低到多少?

代書貸款的利率看起來不高,有的宣稱利率甚至比銀行還要低,這時候就要特別注意,你找到的代書貸款提出的利率,是以月計算?還是以年計算?銀行的貸款都是以年利率計算,部分代書貸款由於做短期,會以月來計算,將二者拉到一樣的標準來看會發現,代書貸款的利率並沒有你想像的低。

部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用,如果把這些額外花費都併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意利率的計算方式。

  • 小提示
  • 「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型 銀行信用貸款 代書信用貸款
月息 0.14%~1.33% 2%~5%
年利率 1.68%~16% 24%~60%
月付金 8,694~12,159元 14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

代書二胎VS銀行二胎VS新鑫二胎我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型 新鑫二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
月息 0.58%~0.83% 0.5%~3% 0.2%~1.3%
年利率 7%~14% 6%~36% 2.5%~16%
月付金 30,185~33,202元 29,217~65,466元 25,978~39,724元

5. 代書貸款多久要還完?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於有短期資金短缺需求的人來說,確實是不錯的貸款選項,但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸

貸款類型 銀行信用貸款 代書信用貸款
貸款期限 最長7年/84期 最長5年/60期
綁約期限 12期

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型 新鑫二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
貸款期限 最長10年 最長7年 最長10年
綁約期限 20期 12~24期

6. 代書貸款怎麼收費?

代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費,也有可能會合併成一筆來計算,此外,許多不同名目的費用,如處理費、手續費等等,其實都是一樣的收費項目,部分不肖業者,可能會故意拆開來收費,造成客戶負擔加重,下面也幫大家列出,一般代書貸款的收費公定價:

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

  • 代書貸款網站的溫馨提醒
  • 民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

7. 除了代書貸款,有其它貸款選擇嗎?

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您覺得資訊太多無從選擇起,建議以銀行貸款為優先,第二選擇則是大型融資公司。

如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況,無法順利申辦銀行貸款,建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品列表如下:

融資貸款管道 裕融企業 和潤企業 中租控股
二胎房貸 有承辦 承辦 承辦
汽車貸款 有承辦 有承辦 有承辦
機車貸款 有承辦 有承辦 有承辦
手機貸款 承辦 承辦 有承辦
  • 小提示
  • 融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好理家貸為裕融新鑫直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高35萬,你可以依據自身的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,也可以直接Line與好理家貸專業的貸款專員作諮詢。 

×
×