申請銀行貸款好處多，深受有資金需求的民眾喜愛。但銀行條件審核嚴格，若因申貸人有工作、財務狀況不穩、信用不佳等情況，就很容易被銀行婉拒申辦。本文告訴你，若有貸款需求時，可以從本文所述的銀行貸款條件優先強化自身條件；當銀行貸款不過，還有哪些貸款管道可以取得資金呢？本文彙整申辦銀行貸款前，須具備的條件，幫助你更快解決資金問題。
銀行貸款常見的類型有哪些？
跟銀行辦理貸款的優勢有：利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。以下整理出常見的銀行貸款的類型：
- 信用貸款
- 汽車貸款
- 房屋貸款
- 土地貸款
- 卡友貸款
- 政府政策性補貼貸款
銀行貸款大致可分為提供抵押品，與沒有提供抵押品的兩種方式。其中個人信貸就是不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務；而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，則算是有擔保債務。各銀行所提供的貸款條件，與貸款方案皆有所不同，申貸人提出需求前，需先視自己的條件與需求，找出適合的貸款類型與方案。
辦理銀行貸款必看的條件
有銀行貸款需求的民眾，向銀行提出需求前，需先審視自身條件，是否滿足銀行貸款條件。以下四大類為銀行貸款評斷基準：
1. 申貸人基本條件
- 紀錄
銀行會透過法源法律網查詢申貸人過去有無刑事紀錄，也會使用司法院「家事事件公告專區」查詢申貸人是否有「監護宣告」或「輔助宣告」事件。
- 年齡
由於銀行對於申貸人的還款能力會進行評估，因此年齡25-55歲的青壯年是銀行較願意放款的族群，因為收入與工作狀態較為穩定。而太年輕或年紀偏大的客戶，容易遇到銀行核貸額度、利率較差或貸款未過的情形。
- 學歷
申請貸款時，銀行會評估申貸人的工作狀況及還款能力。普遍來說，教育程度至少專科以上，對銀行來說能有比較好的工作薪資，因此也成為銀行審核的評估項目之一。
- 婚姻狀態
銀行認為，已婚有子女的貸款人需背負著養家糊口的經濟壓力，比較不會輕易離職、換工作，因此是銀行最喜歡的客層；相反地，銀行會擔心單身者穩定性相對低，所以考量比較多。
- 居住狀況
銀行最在意的還是申貸人是否能依約還款，而銀行認為居住在自有住宅且有房貸的申貸人，負擔能力較強且能承受債務壓力，對銀行來說是相對穩定的客群；但如果是在外租屋、或者住公司宿舍的申貸人，則可能會比較不穩定，銀行也就比較不喜歡。
2. 申貸人工作條件
士農工商360行都可能有貸款需求，但因為每個行業的薪資不同，銀行當然也會針對收入穩定的程度，給予不同的貸款條件。
- 公司
銀行會把申貸人的工作地點區分成A、B、C三個等級。其中，A為最高等級；B級通常是指一般公司的上班族；而C等級則為無收入證明的領現族。等級愈高代表通過貸款機率愈高，也可以取得較好的貸款條件：
| 貸款類型 | 信用貸款 | 房屋貸款 |
| A | A：+500大~100大企業 A：2千大~5千大企業 A-：公司資本額1億以上 |
公家機關、國營事業、鑫融資、上櫃公司 |
| B | 公司資本額5千萬以上 | 興櫃公司、一般公司 |
| C | 工程行、企業社、工作室、餐館、攤販 | 工程行、企業社、工作室、餐館、攤販 |
一般來說，跟銀行貸款至少要B等級以上，通過貸款的機率會比較高，也容易取得好的貸款條件。
- 工作年資
如果是剛進入職場的社會新鮮人，辦起貸款會比工作資歷長的人還困難，基本上如果是辦信貸，建議至少兩年以上工作年資是最佳的，若是辦房貸則滿一年即可。
- 職業類別
如果是公務員、醫護人員或軍警消的貸款條件通常是最好的，因為有穩定、優渥的薪資，是銀行眼中的優質客戶。但要特別注意的是，如果是下述類型，但工作內容危險性較高，例如：保安警察第七總隊、刑事警察、消防員的貸款條件則會因為職務風險高而受到一點影響。以一般公司來講，則是保全、司機這類外勤人員的貸款條件會比較差一點。
- 職稱／職務
一般管理職的貸款條件會比非管理職的優、內勤人員會比外勤人員好，其中高階主管的條件最好。要注意的是，如果是無底薪高獎金或低底薪高獎金的業務人員，例如保險員、房屋仲介、房屋代銷等等，即使收入高，但因為工作收入較不穩定，可能也比較難通過銀行貸款。
3. 申貸人收入條件
對銀行來說，除了考量收入高低，也會考慮收入穩定性，因此如果主要收入是投資所得、獎金等等，可能比較難拿到好條件，反而主要收入是薪資所得的話會比較好。
申貸前，請先檢視自己名下的負債狀況，是否有房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等，除了收入之外，銀行還會計算負債比例。基本上若負債比超過60%就很難通過貸款了，不過如果想要拿到好一點的貸款額度跟利率，建議負債比控制在40%以下會比較好。
4.申貸人聯徵分數
向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的聯徵紀錄和信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。個人評分結果分為3級，分數在200~800之間，信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。
強化銀行貸款條件的方式有哪些？
由於銀行貸款相當看重申貸人的條件，如果因為申貸人自身貸款條件差，而影響到銀行貸款核貸，以下提供有效為銀行貸款加分的方法：
1.培養良好信用
平時就留意各種帳單的繳款截止日期，務必按時繳款，其中也包含信用卡使用紀錄，不要使用預借現金或循環信用，能夠讓銀行能夠確實掌握申貸人的信用狀況與還款能力。
3.提供優質保證人
如果申貸人信用與財力狀況不好，可以提供工作收入穩定的保證人，就有機會增加核貸成功機會。
2.提升信用評分
銀行會根據聯徵信用報告內容，依照申貸人與金融機構來往的紀錄，作為審核貸款是否能順利撥款的主要考量，維持良好的聯徵記錄、藉此提升信用評分，就能提高核貸的機會，有些不肖的代辦公司會以美化信用為名，要求提供存摺、印鑑等重要文件，正規的貸款都不需要事先提供證件，要小心詐騙。
4.提供財力證明
薪資收入、勞保明細資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司)，或屬於軍公教人員，在職時間較長、沒有頻繁換工作，都可以提高核貸機會。
5.與銀行金流往來
建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來，增加銀行放款的信心，銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。
6.找到適合自己的貸款方案
每間銀行貸款條件、額度 與貸款利率都不一樣，因此在申辦銀行貸款前，建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估，申貸人也要對自身條件先審視一番，就能提高貸款過件率。
由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。
銀行貸款條件不符，遭婉拒時怎麼辦？
銀行貸款審核嚴格，若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素，而被銀行婉拒貸款的申辦，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從中選擇適合自身條件的方式來提出需求。
1.融資公司
融資公司是指，專門融通資金所成立的公司，性質屬於民間企業。目前台灣的上市櫃融資公司，約佔80%的民間貸款市場。會有這麼高的市佔率，是因為融資公司有貸款審核寬鬆、撥款快速等優點，而且與銀行同樣受到政府監督，在貸款申請上較有保障，是許多民眾除了銀行之外，會選擇的貸款申請管道之一。
2.民間貸款機構
除了融資公司外，代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，也都歸類於民間的貸款機構。不過，以上機構與融資公司不同的地方在於，其相關的貸款法規尚未周延，因此利率、額度、收費與還款方式等，沒有一定的標準，造成貸款的糾紛時有所聞，所以向其申請仍有風險上的疑慮。
銀行不接受的貸款用途有哪些？
大部分的貸款用途銀行都會接受，但切記盡量填寫較為正向的原因，寫「投資理財」絕對勝過「炒房」、「炒股票」，若提出以下這三種貸款用途，銀行是絕對不會同意放款的：
1.償還民間債務(含當鋪、高利貸、私人債務等)
銀行確實可以幫客戶代償負債，但僅限於金融機構的債務，如果是積欠民間的私人負債，需另外自行償還，無法向銀行貸款來處理，所以如果跟銀行說，貸款資金用途是要償還民間欠款，銀行是一定婉拒的。
2.進行非法融資或博弈(賭博)
所謂的非法融資，指的即是一般常說的假投資，銀行相當重視資金的正常流通，不會接受客戶貸款去從事非法行為。
3.個人放款(私人借貸且有收取利息)
如果是個人之間私下的交易，銀行確實管不著，但如果是向銀行貸款來做私人放款用途，且有收取高額利息，甚至還有服務費等，這就是銀行的放款大忌了，銀行是不會同意該筆貸款的。
銀行貸款常見Q&A
- Q1銀行貸款申請時一定會查詢個人聯徵紀錄嗎？
- A1申請銀行貸款前都須填寫「聯徵信用查詢同意書」，以便讓銀行向聯徵中心調閱申貸人的信用狀況。若是信用分數低於600分以下，多會被銀行婉拒貸款的申請。
- Q2配偶信用不良會影響自己申辦銀行貸款嗎？
- A2銀行若評估申貸人的還款能力有風險，可能就會要求申貸人配偶成為連帶保證人；但若配偶的信用不良，對申辦貸款沒有加分效果，銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。
- Q3銀行與融資公司在貸款風險上有什麼差別嗎？
- A3都是低風險。因為銀行與融資公司，同樣受到政府的監督，向其借款有一定的制度與規範，所以在貸款申請上也較有保障。
銀行貸款具有風險、利率較低的優勢，但卻非人人都能順利取得銀行貸款資金。由於銀行貸款受到嚴格的法規管制，如果因為申貸人的貸款條件差，而影響到銀行核貸意願，此時可以考慮申辦融資公司貸款，不僅審核比銀行寬鬆許多，且貸款核撥速度快。若申貸人無收入證明或信用不良的情況，融資公司貸款是時能考慮申辦的管道。
