由於銀行對於貸款的條件要求相當嚴格，如果因個人信用、財力條件不符，貸款申請就很容易被銀行被婉拒。此時申辦代書貸款好嗎？代書貸款有審核寬鬆、申請流程簡便、撥款速度快的優點，但也有相對需要留意的風險。透過本篇文章幫你整理了，如何避開代書貸款風險，與快速找到合法代書貸款管道的方法。
代書貸款是什麼？
代書可分為記帳士與地政士2種。代書主要工作可協助民眾處理不動產產權移轉，或是抵押權設定。代書貸款是指透過非金融機構的信用貸款服務，藉由媒合民間金主或自己當金主，進而解決民眾的財務需求。代書貸款屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
代書貸款安全嗎？如何判斷代書貸款風險？
坊間民間貸款詐騙頻繁，代書貸款風險高嗎？安全嗎？就代書貸款風險來說，會相較於銀行高出銀行許多。因此提醒在申辦前，務必要先瞭解代書貸款常見的陷阱，才能降低貸款時所可能要承擔的代書貸款風險。
- 不合理的利率與費用
代書貸款的月利率約2％~3％，年利率則為24％~36％，而月利率與年利率的轉換上，更是代書貸款所慣用的話術之一，因此要謹慎精算，避免被一時的低利率（月利率）所迷惑而上當受騙。
就收取費用來說，貸款金額越高，手續費就越貴（約收取貸款金額20％）。而代書貸款不像銀行一樣，有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說，除了手續費、開辦費外，有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費，其實這些費用內容都是一樣的，只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。
- 申請前是否押證件
簽約前須注意，不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求，須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約，基本上這家代書公司是有問題的，因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。
- 是否為繳息不還本
所謂的繳息不還本是指，只繳貸款的利息，本金卻都沒有還到，是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本，建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。
- 其他的未知高風險
找代書貸款時，須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約，等同掉入了高利貸的深淵，除了鉅額的金錢損失外，更要擔心非法討債的安全顧慮。
挑選合法代書方法是什麼？
雖然代書貸款風險較高，但也是有挑選的訣竅可以降低代書貸款風險，其方法如以下：
- 是否有實體店面
通常有實體店面可以先安心一半，假如發生貸款糾紛，至少我們可以找到地方與找到人來解決問題。
- 費用是否夠透明
費用的收取除了手續費、開辦費之外，假如還要收取其他莫名的費用，建議你可以換另一家代書公司詢問；另外以利率來說，代書貸款的利率雖然超過政府的法定利率，只是一旦你與代書公司簽約，即代表你認同合約內所規定的利率，在法律上，代書公司是可以要求你遵循合約的內容。
- 合約內容要清楚
進行簽約前須再三確認合約內容的細項，若有不懂的合約條文，可以請代書公司解釋清楚，假如還是有疑慮的話，你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約，才能確切保障自己的貸款權力。
- 不事先收費與寄送資料
會要求你事先繳費與繳交證件的代書公司，通常是有問題的。建議你一旦代書公司提出這種要求，你可立即更換另一家代書公司詢問。
代書貸款適合什麼樣的人？
- 銀行婉拒
大多有貸款需求的民眾，會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格，所以能成功向銀行貸款的人並不多，而這些被銀行婉拒貸款的民眾，有些人就會轉而向代書借款。
- 信用不佳
銀行在貸款前都會向聯徵中心，調閱你的信用報告作為貸款依據，假如有信用瑕疵甚至信用不良的情況，銀行都會婉拒貸款申請。
代書貸款條件審核寬鬆，就算信用狀況不良，只要可以提出有工作與收入來源的證明，代書貸款大多都可以借錢。
- 負債比高
負債比例過高是指，每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資的比例超過60％。負債比例一旦超過60％，銀行就會認定財務狀況不穩定，進而婉拒貸款請求。
- 無擔保品
銀行雖然也有信用貸款的商品，但也因為不用擔保品，所以審核較嚴格，就會讓很多信用瑕疵的民眾，無法通過銀行的條件審核。
代書貸款條件審核寬鬆，只要有工作與收入來源，就算名下沒有擔保品也可以申請貸款。
- 急需資金
銀行貸款除了審查嚴格外，審查的流程也很繁複，申請耗費的時間也冗長。而代書貸款標榜撥款速度快，有些貸款申請案件，甚至可以在24小時內撥款，因此對於臨時有資金需求的民眾，反而適合代書貸款。
- 短期週轉（不想綁長期合約）
部分民眾臨時有資金需求，在順利解決資金問題後，就能馬上還清所借款項。但是銀行的貸款合約通常需要綁長期合約，一旦在綁約期內想提前還清貸款，則要面臨支付違約金的問題。
申辦代書貸款的準備文件與流程
代書貸款所需要的文件與申請流程，如以下的說明：
(1)所需文件
- 雙證件正反面影本：提供身分核對用，不用提供正本資料。
- 薪資轉帳證明：提供申貸前6個月的薪轉轉帳資料。
- 勞保異動明細：提供近期勞動明細，了解過去的工作情況。
- 員工識別證或名片：僅供加分用，提升核撥的機率。
- 所得財產清冊：僅供加分用，提升核撥的機率。
- 申請戶籍謄本：僅供加分用，提升核撥的機率。
(2)申請流程
- 蒐集資訊選定管道：網路資訊發達，可以事先蒐集貸款資訊後，選定一家評價不錯的代書公司，進行諮詢與申請。
- 備妥申請所需文件：準備或申請好上述文件後，即可親赴代書公司進行送件申請。
- 送件代書進行審核：送件後等候代書公司的審核結果通知。
- 代書聯繫照會通知：代書公司審核通過後，會聯繫你並告知審核結果，與約定簽約時間。
- 親赴代書簽約對保：代書公司同意放貸後，你須親自到代書公司進行簽約對保。
- 撥款指定匯款帳戶：簽約對保完後，代書公司最快會在24小時，最慢3個工作天，就會撥款至你的指定帳戶。
其他關於代書的Q&A
- Q1代書貸款審核寬鬆，申請就一定可以核貸拿到錢嗎？
- A1不一定。代書貸款雖然審核寬鬆，但是還是有一定的審核標準。假如不是貸款條件非常差的人，核貸過件的機率還是非常高的。
- Q2銀行貸款不過，我又真的擔心代書貸款的風險，此時我還有哪種選擇？
- A2此時可以選擇向上市融資公司貸款。融資公司的功能與銀行接近，而且也受到政府所規範，在風險上比代書貸款要來得低。而且融資公司貸款審核寬鬆，過件機率比銀行高，是銀行與代書之外，可以考慮選擇借錢的管道之一。融資公司因政府規定，不可直接向民眾放貸，民眾須透過融資公司經銷商提出貸款申請。
- Q3代書貸款的額度、利率與還款期限為何？
- A3代書會先審核個人的財力狀況，與要求的貸款額度後再放貸，額度約10萬到500萬之間；利率上須注意的是，代書貸款的利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）；還款期限以月為一期，可分為3~60期，最長可到5年。
申辦代書貸款雖然不用看信用評分與負債比，但卻也暗藏了許多未知的代書貸款風險，申辦前務必謹慎做好評估，根據自身條件衡量是否能夠負擔，並留意合約中的費用與利率的計算是否合理，找到一家合法的代書公司，能順利幫助你解決財務上的危機。
