中小企業貸款是什麼?自營商沒有薪轉證明可以貸款嗎?

中小企業貸款適合對象是誰?適合企業的規模較大且有開立統一發票的中小企業,申請中小企業貸款需要有健全的財務狀況,負責人也要有良好的財務及信用條件,因此過件率並不高,自營商若無薪轉證明可以辦貸款嗎?銀行貸款審核條件較嚴格,無薪轉過件率較低,此時可向融資公司提出申請,只要擁有房屋、汽車等擔保品,皆有機會辦理融資貸款。

什麼是中小企業貸款?

中小企業貸款是針對資本額1億元以下,或經常僱用員工數低於200人,且依法辦理登記的公司行號,所提供的貸款方案。

根據經濟部中小企業處統計,目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業,而為了扶植中小企業永續發展,政府提供多項政策性貸款,來協助中小企業順利取得資金。

根據央行統計,2022年11月五大銀行新承做的企業貸款,金額高達9,794億元,為兩個月新高,僅次於今年9月、創下歷史次高紀錄,較前一個月暴增1,055億元。推測原因是企業通常在農曆年關前,會有較強烈的營運周轉資金需求,加上近期景氣趨緩,第4季出口表現較差,企業貸款更為明顯。

常見的中小企業貸款原因

不論是大型企業或者是中小企業,都可能遇到下列情形,並透過申請中小企業貸款來緩解資金需求:

  • 無足夠資金購買生產原物料或商品
  • 需要大額資金更換或添購機器器材、設備
  • 企業擴大營運,需要週轉金擴建辦公室、廠房
  • 從事進出口貿易需先墊付生產成本,貨款回收時間較長,而出現短期資金缺口
  • 應收帳款未回收甚至變呆帳,導致企業現金流不足
  • 企業營收衰退,沒有足夠資金支付貨款或員工薪資

其中,企業最常遇到的情況就是買方的應付貨款延遲或倒帳情形,導致企業現金流不足、沒有足夠資金再支付給原物料供應商或下游經銷商,連帶也會影響到上游企業的財務狀況,甚至可能出現營運危機,尤其是中小企業的資金調度彈性低,承受不了應收帳款收不回、呆帳的風險,為了維持企業正常營運就可能跟銀行申請企業貸款或中小企業貸款。

紓困延長振興 經部推「中小企轉型貸款」

針對稅額超徵,總統蔡英文今開國安高層會議,其中裁示針對出口停滯研擬經濟方案。對此經濟部規劃明年要推出「中小企業專案轉型貸款」,金額初估匡列上億元,用於補貼中小企業貸款投入產業轉型與低碳生產的利息支出,讓它們無資金壓力可以度過明年變局。

面對明年全球經濟情勢變局,經濟部表示,近期外銷訂單大減、庫存累積問題,經訪查各公協會及大廠後,考量電子資通訊大廠多年來已有因應能力,因此鎖定傳統產業及中小企業協助,會從資金及轉型兩大兩大面向協助。

在資金方面,經濟部指出,現行紓困振興貸款期限,包括舊貸展延、營運資金貸款及振興貸款等項目,皆延長至2023年4月30日。同時將跨部會協調,促請銀行「不要雨天收傘」,以免出現不良連鎖反應。

另外,考量中小企業轉型量能較小,經濟部規劃提出新的「中小企業轉型專案貸款,協助他們貸款做產業轉型、低碳生產等。預算初框上億元,用於其貸款利息補貼。

新聞出處》中時新聞網

中小企業貸款流程是什麼?

申請中小企業貸款需要準備的資料非常多,貸款公司審核的內容除了企業本身的條件,也會看公司負責人的狀況,以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理中小企業流程。

中小企業貸款流程

  1. 提出申請:準備好上述申請資料後,向貸款公司提出申請。
  2. 徵信審核:貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。
  3. 簽約對保:審核通過後,與貸款公司簽訂借款契約。
  4. 設定抵押權:如有不動產作擔保,會再進行抵押權設定程序。
  5. 撥款:完成上述作業後,即可將借款資金撥入企業帳戶。

自營商無薪轉證明可以貸款嗎?

自己開公司當老闆的自營商,每個月的營業收入不固定,也可能受景氣或各種因素影響,無法保證每個月都賺錢,從事自由業或無薪轉證明的員工也是一樣,這個月收入7萬,下個月可能只有1萬,收入只有1萬的時候,如何負擔得起3萬元的貸款呢?所以銀行一定要看到薪轉證明,或是相等的財力證明,如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

中小企業無薪資轉證明的提高申貸成功方法

因為無薪轉證明,申請貸款不易通過,以下五個方式,可以幫助提高你的貸款成功率:

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細,包含:薪資轉帳收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊,可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產,包含動產和不動產,如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等),可看出個人實際財力,也是有效的財力證明。

3.每月固定存款,最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡,2萬3萬都好,這樣能夠證明,每個月有固定收入,切記要集中存在同一個帳戶裡,分散存款額度小,恐不被認列。

4.自營商提供財務報表/營業稅單

如果是無薪轉證明的勞工,可用上述幾個方式提高核貸率,而自己開公司的自營商,可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件,銀行可以從中看到公司的資產流動,就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。

註:各類營業稅單的差別

  • 401報表:即「營業人銷售額與稅額申報書」,適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
  • 403報表:與401報表相似,但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
  • 405報表:即「營業稅查定課徵核定稅額繳款書」,主要提供月營業額在20萬內,並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。

如果要使用營業稅單作為財力證明,需注意以下事項:

  • 401報表需為最近六個月之稅單
  • 403、405稅單需為最近一季之稅單
  • 401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產,汽車、房子、土地皆可,有抵押品的話,若真的還不出貸款,銀行還可以拍賣你的房子或車子,多少回收一點資金回來,也有機會爭取到較佳的貸款條件。

銀行會依照客戶提供的資料,計算出平均月收入,以此來作為核貸參考。

中小企業貸款申請不過怎麼辦?

如果銀行貸款不過,上市融資公司好事貸、融資公司、 都有提供中小企業貸款服務,名下有房屋的企業負責人,也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。

中小企業貸款常見問題

  • Q銀行有專屬於中小企業主的貸款嗎?
  • A老闆不好當,部分銀行也提供企業主專屬的貸款方案,下面幫大家統整中小企業主貸款方案。
    銀行名稱 額度 利率 相關費用
    玉山銀行 300萬 5.28%起 8000元
    台北富邦銀行 100萬 5.99%起 9000元
    台中商銀 300萬 5.8%起 9000元
    上海銀行 80萬 4.52~8.59% 9000元
    新光銀行 120萬 6.88~14.88% 9000元
  • Q2中小企業貸款需要保證人嗎?
  • A2不一定,如果是申請政府的中小企業貸款,必須是財團法人中小企業信用保證基金的保證對象,才符合申請資格,有些銀行的一般中小企業貸款也會要求;但如果是申請融資公司的中小企業貸款,則會依企業負責人的狀況來決定。
  • Q3公司行號沒營業額、沒401報表可以申請企業貸款嗎?
  • A3不行,銀行是以實際報表來作為中小企業的營收依據,因此沒有401/403/405報表或資產負債表、損益表等正式文件,恐怕無法申請政府或銀行的中小企業貸款。不過,融資公司可以用公司及其負責人的往來存摺來評估營收,如果沒有正式財力證明文件的中小企業,可改向融資公司申請中小企業貸款。