什麼是中小企業貸款？
中小企業貸款是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。
根據經濟部中小企業處統計，目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業，而為了扶植中小企業永續發展，政府提供多項政策性貸款，來協助中小企業順利取得資金。
根據央行統計，2022年11月五大銀行新承做的企業貸款，金額高達9,794億元，為兩個月新高，僅次於今年9月、創下歷史次高紀錄，較前一個月暴增1,055億元。推測原因是企業通常在農曆年關前，會有較強烈的營運周轉資金需求，加上近期景氣趨緩，第4季出口表現較差，企業貸款更為明顯。
常見的中小企業貸款原因
不論是大型企業或者是中小企業，都可能遇到下列情形，並透過申請中小企業貸款來緩解資金需求：
- 無足夠資金購買生產原物料或商品
- 需要大額資金更換或添購機器器材、設備
- 企業擴大營運，需要週轉金擴建辦公室、廠房
- 從事進出口貿易需先墊付生產成本，貨款回收時間較長，而出現短期資金缺口
- 應收帳款未回收甚至變呆帳，導致企業現金流不足
- 企業營收衰退，沒有足夠資金支付貨款或員工薪資
其中，企業最常遇到的情況就是買方的應付貨款延遲或倒帳情形，導致企業現金流不足、沒有足夠資金再支付給原物料供應商或下游經銷商，連帶也會影響到上游企業的財務狀況，甚至可能出現營運危機，尤其是中小企業的資金調度彈性低，承受不了應收帳款收不回、呆帳的風險，為了維持企業正常營運就可能跟銀行申請企業貸款或中小企業貸款。
紓困延長振興 經部推「中小企轉型貸款」
針對稅額超徵，總統蔡英文今開國安高層會議，其中裁示針對出口停滯研擬經濟方案。對此經濟部規劃明年要推出「中小企業專案轉型貸款」，金額初估匡列上億元，用於補貼中小企業貸款投入產業轉型與低碳生產的利息支出，讓它們無資金壓力可以度過明年變局。
面對明年全球經濟情勢變局，經濟部表示，近期外銷訂單大減、庫存累積問題，經訪查各公協會及大廠後，考量電子資通訊大廠多年來已有因應能力，因此鎖定傳統產業及中小企業協助，會從資金及轉型兩大兩大面向協助。
在資金方面，經濟部指出，現行紓困振興貸款期限，包括舊貸展延、營運資金貸款及振興貸款等項目，皆延長至2023年4月30日。同時將跨部會協調，促請銀行「不要雨天收傘」，以免出現不良連鎖反應。
另外，考量中小企業轉型量能較小，經濟部規劃提出新的「中小企業轉型專案貸款，協助他們貸款做產業轉型、低碳生產等。預算初框上億元，用於其貸款利息補貼。
新聞出處》中時新聞網
中小企業貸款流程是什麼？
申請中小企業貸款需要準備的資料非常多，貸款公司審核的內容除了企業本身的條件，也會看公司負責人的狀況，以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理中小企業流程。
中小企業貸款流程
- 提出申請：準備好上述申請資料後，向貸款公司提出申請。
- 徵信審核：貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。
- 簽約對保：審核通過後，與貸款公司簽訂借款契約。
- 設定抵押權：如有不動產作擔保，會再進行抵押權設定程序。
- 撥款：完成上述作業後，即可將借款資金撥入企業帳戶。
自營商無薪轉證明可以貸款嗎？
自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或無薪轉證明的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪轉證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。
中小企業無薪資轉證明的提高申貸成功方法
因為無薪轉證明，申請貸款不易通過，以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：
1.提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資轉帳收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
2.提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等)，可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
3.每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
4.自營商提供財務報表/營業稅單
如果是無薪轉證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。
註：各類營業稅單的差別
- 401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
- 403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
- 405報表：即「營業稅查定課徵核定稅額繳款書」，主要提供月營業額在20萬內，並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401報表需為最近六個月之稅單
- 403、405稅單需為最近一季之稅單
- 401、403稅單需有國稅局申報收件章
5.提供擔保品供銀行抵押
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。
銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。
中小企業貸款申請不過怎麼辦？
如果銀行貸款不過，上市融資公司好事貸、融資公司、 都有提供中小企業貸款服務，名下有房屋的企業負責人，也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。
中小企業貸款常見問題
- Q銀行有專屬於中小企業主的貸款嗎？
- A老闆不好當，部分銀行也提供企業主專屬的貸款方案，下面幫大家統整中小企業主貸款方案。
銀行名稱 額度 利率 相關費用 玉山銀行 300萬 5.28%起 8000元 台北富邦銀行 100萬 5.99%起 9000元 台中商銀 300萬 5.8%起 9000元 上海銀行 80萬 4.52~8.59% 9000元 新光銀行 120萬 6.88~14.88% 9000元 - Q2中小企業貸款需要保證人嗎？
- A2不一定，如果是申請政府的中小企業貸款，必須是財團法人中小企業信用保證基金的保證對象，才符合申請資格，有些銀行的一般中小企業貸款也會要求；但如果是申請融資公司的中小企業貸款，則會依企業負責人的狀況來決定。
- Q3公司行號沒營業額、沒401報表可以申請企業貸款嗎?
- A3不行，銀行是以實際報表來作為中小企業的營收依據，因此沒有401/403/405報表或資產負債表、損益表等正式文件，恐怕無法申請政府或銀行的中小企業貸款。不過，融資公司可以用公司及其負責人的往來存摺來評估營收，如果沒有正式財力證明文件的中小企業，可改向融資公司申請中小企業貸款。
