什麼是小額貸款？
小額貸款也稱作小額借款、小額信貸。對銀行來說，小額借款通常是定義金額在30萬元以下的需求。適合名下沒有太多資產的小資族群。小額借款評核的標準，主要仍是以申貸人本身的條件作為依據。由於小額借款需求金額較小，審核都會比較快。
小額貸款的優點是什麼？
臨時有資金需求時，小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明申辦小額貸款常見的優點：
1.銀行小額貸款優點
- 申請門檻不高
銀行的小額信貸，只要申請人的信用與財務狀況正常，大多就能核貸成功。
- 不需要擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況，因此不需要擔保品就能夠申請。
- 撥款速度較快
因為銀行小額信貸的申請與審核，較其他貸款類型來得簡便，所以在撥款的速度上也會來得比較快。有些銀行甚至標榜，從申請到撥款只需24小時就可以完成。
2.民間小額貸款優點
- 申請審核寬鬆
民間的小額借款，在貸款審核上較銀行更為寬鬆，就算申請人有信用瑕疵的情形，只要能提供足夠的擔保條件，也都有一定申請成功的機會。
- 方案選擇多元
無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式，都是利用身邊既有的資源，以借貸的方式來換取現金。因此小額貸款可以選擇的形式多元，是非常方便的借貸模式之一。
- 不必留擔保品
民間手機貸款或是機車貸款，名義上雖然是以手機或機車作為擔保品，但實際上在申請貸款後，大部分的申請管道還是會允許你，可以將手機或機車留在身邊繼續使用。
- 不留聯徵紀錄
向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過，若是向融資公司等管道申請貸款，則不會留下任何聯徵紀錄。
- 不看信用報告
申請任何的銀行貸款，銀行必定會向聯徵中心，調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況，銀行都會婉拒貸款的申請；相反的，向融資公司等管道申請貸款，貸款方並不會調閱個人的聯徵報告，因此就算有信用瑕疵等情形，仍是有一定申請過件的機會。
申辦小額貸款好處很多，主要因申請方便而受到民眾的青睞。在臨時有資金周轉需要時，小額借款是你可以考慮的借貸方式之一。
小額借款的缺點有什麼？
小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：
- 相關手續費用高
如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。
- 風險利率較高
由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
小額貸款種類有哪些？
- 信用貸款
以個人信用評分作為貸款審核依據，無需提供抵押擔保品，借款額度通常較低。
- 信用卡預借現金
使用個人信用卡預借現金的功能，雖可快速取得現金，但利息較高，需注意還款期限。
- 手機貸款
以個人手機的IMEI碼提出貸款需求，備妥相關資料就可向融資公司或民間借貸公司提出申辦。
- 機車貸款
以機車作為抵押擔保品，機車不限車齡、廠牌皆可申辦機車貸款。
小額貸款種類與管道眾多，建議以銀行為優先考量。申辦前先參考文中各小額借款的優缺點，從中了解自身需求與並風險評估做出最適合的選擇。
小額借款的管道推薦？
小額借錢的管道多到一隻手數不完，這邊舉幾個最常見、也是大家最常用到的管道：
- 銀行信貸
每間銀行都可以申請信貸，根據方案的不同，額度從1-350萬不等，會審核個人的財務及信用狀況，比較不好過件。
- 融資公司
貸款種類很多，汽機車、手機、房子、公司統編都可以貸款，審核比較鬆，因為公司大也比較有保障。
- 代書貸款
代書貸款雖很好借，但必須小心利息很高，申辦前要謹慎評估。
- 當鋪
只要有典當品就可以拿去換錢，但是利息一樣很高，還款期限通常也很短。
- P2P平台
新興的借款方式，採會員制，把借款簡化成投資人跟借款人兩種，一樣不知道金主是誰，萬一平台倒了也求助無門。
小額貸款陷阱有哪幾種？
有些不肖民間小額貸款業者，會使用常用華麗的話術，引誘急需用資金的民眾簽下貸款合約。一旦忽略了合約內容的合理性，就會掉入不肖業者，所設下的小額信貸陷阱中。以下列舉常見的小額借貸陷阱，讓你在貸款申請上有判斷的依據。
- 交證件再辦貸款
對於信用狀況有問題的民眾，詐騙集團會謊稱需要先繳交一筆費用，或是交出個人證件的正本，就能美化信用報告的分數，之後再幫你向銀行申請信用貸款。其實只要聽到這種話術，就必定是詐騙集團。
- 身分證就能借錢
身分證借錢並不合法，因為容易衍生出被非法利用、個人資料外洩等問題，所以被政府明令禁止。另外，身分證借款的利率非常高，就算借得起，也有可能會還不出。因此建議，可以尋求正常的貸款管道，來解決資金週轉上的問題。
- 年月利率的混淆
不肖業者以超低利率的小額貸款方案，誘騙民眾上門申請。卻是將月利率混淆為年利率，來欺騙民眾簽下合約。舉例來說，業者宣稱小額貸款的利率只要2.5%，等到簽約後才跟你說明這是月利率，因此2.5%x12=30%，才是真實的貸款年利率。
- 謊稱銀行有門路
以幾可亂真的假銀行網站，誘騙民眾上站諮詢；再由假專員來謊稱，能為你開銀行的後門，並取得優惠的貸款方案。只是在這之前，必需先繳一筆錢來打通關係。當然所謂的關係費用一旦交出，網站與專員就會消失不見。
- 惡意條款入合約
相信多數人在簽合約時，面對冗長的敘述內容大多草草看過，更別提合約內的附註小字。建議在簽約前，可以將合約內容請專業人員審視過，確定沒有問題時再來簽約。以上作法可以防止有心人士，將不利的條款暗中嵌進合約裡。
小額信貸陷阱花樣繁多，以上只是列舉常見的幾種而已。建議只要慎選合法，而且正當的貸款管道，就可以減少掉入小額借款陷阱的機會。
小額貸款常見Q&A
- Q1小額貸款免提供財力證明嗎？
- A1不管什麼種類的貸款，貸款公司都要確認申請人有能力償還貸款，所以要盡量提出有效的財力證明，有助提高小額貸款過件率。
- Q2小額貸款申請就一定會過嗎？
- A2不管哪一種貸款，都無法100%保證一定過件，因為對方也需考慮借你錢能不能拿回來，正式的貸款都必須經過條件審核，才能決定核貸的利率與額度。
- Q3信用不良可以辦理小額借款嗎？
- A3視情況而定。信用不好的人想要辦理銀行貸款，通常都會被銀行婉拒；此時，你可以向融資公司申辦，若是輕微的信用瑕疵都可以成功申貸。
遇到有緊急資金需求的時候，你可以透過本文介紹的小額借款取得小額資金。不過，銀行貸款條件較嚴謹，對於有信用不良或無法提供財力證明的，就會被婉拒申辦。此時，你還可以考慮上市的融資管道來解決問題。此外，因為小額貸款的利率通常較高，建議申貸前先仔細評估自身的財力狀況，確保自己有足夠的還款能力，避免造成日後貸款繳不出來的情況。
