信用貸款算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低，但根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍，銀行會針對你的收入狀況、財務狀況和信用評分，進行綜合評估，來決定是否核貸，申請信貸需要注意的問題和留意事項有哪些？本文教你如何辨識信用貸款詐騙，避免落入信貸陷阱裡。
信用貸款申請管道介紹
台灣目前信用貸款的管道，大概可以分為銀行與民間兩類，而這兩類又有各自的貸款特色，與需要注意的地方，現在由以下說明之。
(1)銀行信貸
就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。
(2)民間信貸
因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。
- 融資公司
融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。
而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。
- 代辦公司
代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。
代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。
- P2P借款平台
P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。
信貸金額人數創新高
【卡優新聞網】數位金融使用率大幅成長，帶動信貸申辦人數、金額雙雙創下新高。根據金融聯合徵信中心最新統計，去(2022)年截至10月底，國內申辦信用貸款的人數超過158萬人，站上2012年統計以來11年新高，平均每人貸款近64.3萬元，也來到史上最高點，合計信貸餘額近1.02兆元。
據瞭解，信貸申辦人數、金額攀高，除了民眾資金需求增加之外，另一大原因是金融科技簡化申貸手續、門檻降低。銀行業者分析，以往申請貸款最難的是「比價」，但現今金融科技蓬勃發展，不但免跑銀行，且只要透過手機就能辦理，民眾資訊掌握或辦理貸款都更加方便。
同時，銀行業者為去化資金，紛紛針對信貸祭出超低開辦費、限時低利率等優惠吸客，手續費不僅跌破千元以下，更經常可見1元、0元方案，刺激市場不斷成長。像是玉山銀行提供線上申辦，最快3分鐘完成申請，線上對保完畢最快2小時撥款，且最高可貸300萬元，另外享手續費2,000元起優惠。
申請信用貸款注意事項有哪些？
信用貸款在申請前，必須先掌握以下的注意事項。除了可以提高過件的機率外，還能減少申請信用貸款詐騙與風險。
1.貸款利率是否合理
政府對於貸款利率有明確的規範，即不可超過年利率16%。若是所申請的信用貸款利率，超出16%的法定上限，則須慎重考慮是否要繼續申請。
2.負債比例是否過高
負債比例過高包含2種情況：超過DBR22倍的限制（無擔保品負債大於月薪22倍）；以及負債比例＞60%（信用卡費與貸款超過月薪的60%），以上2種情形都會被銀行婉拒信用貸款的申請。
3.信用狀況是否瑕疵
信用貸款因為是無擔保品的借貸方式，所以貸款方會非常注重，申請人的信用與財務狀況。以銀行信用貸款為例，信用報告分數若是低於600分以下，則申請多會被銀行所婉拒。
4.申請管道優劣不一
信用貸款的申請管道除了銀行以外，融資公司與民間貸款機構也都有在承作。因為銀行與融資公司都有受到政府的監督，所以貸款風險極低；而民間貸款機構，如代書代辦、民間當鋪、線上P2P等，因為法律規範尚未周延，所以貸款糾紛時有所聞，也讓民間機構的信用貸款，蒙上揮之不去的高風險陰影。
5.拒絕信貸詐騙簡訊
當收到貸款簡訊時，請勿輕易相信，因為有很大的機率是貸款詐騙。若有信用貸款的需求，請向銀行或融資公司提出申請，因為只有正規的貸款管道，才能讓你在貸款申辦上有所保障。
信用貸款的常見陷阱有哪些？
任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱：
- 令人心動的廣告利率
貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。
- 月利率年利率的混淆
貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。
- 綁約期須支付違約金
貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。
- 各種名目的費用收取
民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。
- 有銀行貸款申請門路
當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，此情況多為信用貸款詐騙手法，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。
- 要求提供證件的正本
貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。
這些信用貸款陷阱都是詐騙集團常用的方式，一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。
如何避免信用貸款詐騙？
詐騙集團無所不在，以信用貸款來說，其詐騙的手法日益翻新，讓人防不勝防。其實只要堅守以下4大原則，就能有效避免落入信用貸款詐騙的機會。
1.慎選信用貸款申請管道
申辦貸款時選擇正當的管道，如銀行、大型的融資公司等，就能有效減低貸款的風險。
2.越優惠的方案越要小心
貸款業者也需要合理的利潤來生存，因此越是優惠的方案，對貸款方來說利潤就越低。所以若遇上不合常理的貸款方案時就要小心，很有可能是詐騙的手法，畢竟羊毛出在羊身上。
3.精算貸款利率與月付金
目前網路上都有信貸試算的網站可以利用，只要將信用貸款方案上，所列的利率與額度，填入貸款試算網站中，就能馬上知道大概的月付金額，進而從中選擇適合自己的貸款方案。
4.仔細研究貸款合約內容
簽約前需要再三確認合約的內容，尤其在合約主文旁的小字更須字字斟酌。假如真的不懂貸款合約上的敘述，建議可以花些費用，請具有專業知識的人，幫你看看合約內容是否有問題。
信貸額度最高貸多少？利率多少合理？
銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？
1.信貸額度是多少？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
2.信貸利率多少合理？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
申辦信用貸款條件有哪些？
申請個人信貸最基本的條件為：
- 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
- 現職工作任滿1年以上
- 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
- 信用分數600分以上
此外，申請人還要提出金融機構認可之財力證明，以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財力證明。
申請信用貸款的加分條件
想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些方法達成：
- 特殊職業族群
軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 往來戶優惠
多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明
可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
關於信用貸款的Q&A
- Q1信用貸款繳不出來怎麼辦？
- A1若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
- Q2為了提高借貸成功的機會，可以同時向多家銀行申請「信貸」嗎？
- A2不建議。台灣銀行密集度舉世聞名，每家銀行各有自己的「信貸」商品，本著貨比三家不吃虧的精神，你當然想要多問問與多比較幾家銀行，找尋一家最適合自己財務狀況的銀行進行申辦。但詢問比較可以，千萬不可貿然全部送件申請，因為這會有以下問題產生：
準備文件資料曠日費時
因為個人財務條件不變的情況下，「信用報告」呈現出來的結果也是一樣，而各家銀行根據「信用報告」所做出的放款結果，其實差距並不大，有時甚至核貸利率，各家銀行相差只有0.01%，因此將準備資料的精力，放在其他更有意義的事情上會是更好的選擇。
申辦時間相對拉長
自己與平常往來的銀行，是最熟悉與瞭解您財務狀況的，因此若有「信貸」的需求，找平常為你服務的銀行，銀行端在審視你平時的繳款狀況後，若無異常則多能快速放款。相對而言，若是找新銀行申辦，你與新銀行彼此都是陌生的狀況下，徵審的時間則會拉長。
銀行業界的潛規則
若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦，則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低。這是因為銀行界有個不成文的潛規則，第一家銀行已經審視過你的財務狀況，經審視後不通過你的「信貸」申請，那麼其他的銀行，核准的機率就會來的更低，因為第二家銀行會覺得：上一家銀行都不核准了，為何第二家銀行要核准？所以第二家，第三家銀行都會跟著婉拒申請。
避免多筆查閱記錄
只要向銀行送件申請「信貸」申辦，銀行必定會向「聯徵中心」調閱「信用評分」。當你向多家銀行同時申請時，各家銀行依規定向「聯徵中心」調閱「信用報告」，會造成多筆調閱記錄。當多筆的調閱記錄註記在你的「信用報告」上時，銀行審核人員會認為您的財務狀況不佳，或急需資金，這樣會被歸類為高風險客戶，當然審核也就不容易通過了。
為了避免以上誤會的情況產生，建議你可以多加利用各家銀行「線上試算」的功能，進行初步試算與比較後，選擇最適合自己的銀行借款。
- Q3如何爭取低利率的「信貸」？
- A3假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：
增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保，可順利壓低利率。
