流動攤販、小吃店或是網拍業者，若有資金需求時，是否能夠申辦銀行自營商貸款呢？申辦前需要留意那些細節？銀行對於沒有穩定收入的自營商，該如何提高貸款成功率呢？除了自營商貸款之外，是否還有其他貸款管道，可以資金呢？有的！本文帶你認識自營商貸款，並幫助你能夠安全快速拿到需要的週轉金。
自營商是哪些職業群族？
自營商有哪些？舉凡是自行開業、開公司，甚至經營網路生意的網拍族，都能視為自營商。除此之外，自營商還包含以下常見的行業：
- 企業經營者：包含中小企業老闆等。
- 攤販經營者：包括市場攤販、夜市攤販、小吃店等。
- 自由工作者：包括水電師傅、網拍賣家、直播主等。
- 社團經營者：包括社群網站的團爸團媽等。
- 獨立事業主：包括一人公司、個人工作室等。
為什麼自營商貸款申請貸款困難？
雖然銀行自營商貸款額度高，且利率低，但並非每個自營商都能取得這樣優惠的貸款條件。找銀行辦貸款時，銀行會根據申貸人的財力、信用與負債情況，三者條件加以綜合評估，藉以充分掌握申貸人的還款能力。由於自營商與領現族，每個月的營業收入不固定，也無法保證每個月都有營收的情況。在沒有使用銀行帳戶薪資轉帳下，銀行因無法確認申貸人每月有多少的固定收入、薪資是否穩定如實領到，因此不敢輕易放貸。
提高企業主貸款過件率的方法
銀行相當看重個人貸款的條件，因此若因企業主沒有薪資證明、穩定的固定收入，申請銀行貸款就會不易通過。以下五個方式，可以幫助提高的貸款成功率：
1.提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
2.提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等)，可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
3.建立與銀行金流往來關係
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，如此就這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
4.提供財務報表或營業稅單
如果是無收入證明的申貸人，可用上述幾個方式提高核貸率；而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。
註：各類營業稅單的比較表格
| 報表名稱 | 用途 | 適用對象 | 內容 |
|---|---|---|---|
| 401報表 | 適用於營業人銷售額與稅額申報書 | 有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者 | 包含銷售額、應納稅額等資訊，適用於一般銷售商品或勞務的公司或行號。 |
| 403報表 | 含免稅、特種稅商品的營業人銷售額與稅額申報書 | 有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者 | 與401報表相似，但包含了免稅、特種稅商品的銷售額和應納稅額等資訊。 |
| 405報表 | 營業稅查定課徵核定稅額繳款書 | 月營業額在20萬內、免開立發票的小規模營業人 | 主要用於小規模營業人，月銷售額在20萬內，且根據財政部規定免開立發票的情況下，提供查定應徵核定稅額並進行繳款的報表。 |
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401報表：需為最近六個月之稅單
- 403、405稅單：需為最近一季之稅單
- 401、403稅單：需有國稅局申報收件章
5.提供擔保品供銀行抵押
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可。有抵押品給銀行申辦貸款的話，也有機會爭取到較佳的貸款條件。銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。
自營商貸款常見問題
- Q1辦銀行企業貸款，除了會調閱財力證明還會看什麼？
- A1除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。
- Q2自營商無薪轉證明可以貸款嗎？
- A2可以。若是無薪轉證明，很容易會被銀行婉拒貸款的申請。這時可以轉向民間的貸款機構申請，如汽車、機車、房屋等都可以作為擔保品來申請貸款，不過在申請前須清楚這家民間貸款機構是否合法？建議向大型合法的融資公司諮詢與申請，才能有效降低貸款風險。
- Q3自營商無薪轉證明如何提高貸款過件率？
- A3可以由存款、名下資產與正常使用信用卡等三方面舉證。簡單來說財力條件越優秀，表示還款能力沒問題，過件的機率也就越大。
自營商若無薪轉、勞保證明，若想要申請銀行貸款會較困難。除了可以增加本文所提供的方法，也可望申辦成功。申辦前，可先依照個人條件，找出適合的申請管道，並備妥相關文件，就提出貸款的需求。
