隨著房屋價格上揚，越來越多人考慮透過二胎房貸來籌措資金。然而，房屋二胎貸申請時有許多細節需要留意，本文透過深入淺出的方式，教你如何從二胎房貸試算工具，了解各申請管道的差異性，以及如何避開二胎房貸風險，幫你找出最適合的申請管道，幫你做出最精準的選擇。
一、從二胎房貸試算你能窺見什麼？
二胎房貸就是在已有一筆房貸的情況下，在有資金需求的情況下，再次使用同一間房子，向銀行或融資公司申請的第二順位房貸。雖然銀行標榜二胎房貸額度，最高可以達到600萬，但這或許只是你看見的片面事實。如果想要申請高額度的二胎房貸，透過二胎房貸試算就能推算出可能的房貸額度。
二胎房貸試算工具不僅可以讓你了解各管道的貸款額度、利率、每月還款金額，以及申請費用的差異，還可以幫助你了解自己的財務狀況，同時也能幫你確認是否有能力，可以負擔第二筆房屋貸款。無論是否正計畫申請二胎房貸，還是已經在還款中，都可以嘗試進行二胎房貸試算，找到最適合自己的二胎房貸。
二、如何從二胎房貸試算估算你能拿到的額度
二胎房貸額度有多少？銀行二胎房貸額度最高600萬，融資好事貸二胎房貸最高額度500萬，但許多人都不知道，每個人實際能借到的金額，會因人而異。因這兩者房貸額度計算方式，其實存在不同計算方式。實際上能拿到多高的額度，不是字面上說了算。想要知道二胎貸試算如何估算出可貸額度，你可以從下列的面向來著手：
- 一胎房貸剩餘金額
在考慮申請二胎房貸時，一胎房貸的剩餘金額將是一個重要的關鍵。因為二胎房貸試算額度時，還必須扣除扣除第一順位房貸金額。當一胎房貸剩餘金額越低，二胎房貸額度越高。
- 房屋本身的價值
銀行或融資公司會對房屋進行鑑價，評估房屋是否還有剩餘的抵押價值。舉如：房屋的地段、年份、建築方式、屋內裝潢以及未來的增值性都會影響房屋價值。
- 信用狀況與收入
申請二胎房貸會調閱申請人的的信用狀況，包括是否有遲繳貸款、信用卡費、最低應繳金額或者有負債比過高的信用黑紀錄，同時也會要求申請人要提供收入證明、財力證明，用以證明具有還款能力。
- 選擇申請的管道
此外，銀行、融資公司和民間公司的二胎房貸額度也會有所不同。銀行的二胎房貸額度通常較低，但利率也較低。融資公司和民間公司的審核條件可能較寬鬆，能夠提供較高的貸款額度。
因此，在申請二胎房貸前，可以根據上因素進行評估，並利用二胎房貸試算工具，來推算預估的房貸額度。不同的二胎房貸管道，不論是在申請條件，或是審核標準都略有所不同，因此實際的貸款額度、利率可能會與初步估計有所差異。
三、從申請管道比較二胎房貸試算額度、利率
由於二胎房貸申請管道相當眾多，不論是銀行、融資公司或是民間二胎代辦業者，都有提供房屋二胎的服務。而各個二胎管道管道之間，對於二胎房貸利率和貸款成數有不同的計算方式，以下讓我們為你詳細解說：
- 銀行二胎房貸額度：房屋鑑價x可貸成數（80%-90%）–一胎房貸設定金額
- 融資二胎房貸額度：房屋鑑價x可貸成數（120%）–一胎房貸剩餘金額
- 代書貸辦二胎貸額度：房屋鑑價x可貸成數（90%）–一胎房貸剩餘金額
上述所提供的二胎房貸試算額度方式，僅申請參考使用。實際可取得的貸款額度，將因申請人的信用評分、財務狀況、收入情況等而有所差異。如果需要專業的貸款顧問協助，可以向上市融資公司－好事貸二胎房貸公司免費諮詢、試算。
四、從二胎房貸試算幫你計算要背負的月付金
在了解二胎房貸額度的計算方式後，緊接著就是教你如何使用二胎房貸試算工具，掌握每月分期房貸月付金。二胎房貸利率同樣也會受到申請管道的影響。
接下來，我們以房屋貸款300萬、房貸年利率7%、本息平均攤還7年為例，用不同的二胎房貸試算條件，試算房貸月付金結果列表如下：
1. 二胎房貸試算算出還款能力
二胎房貸的利率會因為申請的管道而有所不同。銀行的二胎房貸利率通常在5%至16%之間；融資二胎房貸利率則在7%至14%之間；而如果選擇由代書代辦，二胎房貸的利率可能會在6%至36%之間。
以房屋貸款300萬、本息平均攤還7年為例，透過房貸試算工具得到以下不同二胎房貸利率試算結果：
- 年利率4%：每月應繳金額$41,006
- 年利率7%：每月應繳金額$45,278
- 年利率10%：每月應繳金額$49,804
- 年利率16%：每月應繳金額$59,586
- 年利率30%：每月應繳金額$85,779
- 年利率36%：每月應繳金額98,199
從上表可見，不同管道的月付金額相差甚遠。在挑選二胎房貸管道時，需除了比較利率外，也要考量貸款費用、申請難易度及安全性。
2. 二胎房貸試算找到能負擔的還款期數
以房屋貸款300萬、年利率7%、本息平均攤還方式為例，比較不同期數的二胎房貸試算結果：
- 5年（60期）: 每月應繳金額$59,404元
- 7年（84期）: 每月應繳金額$45,278元
- 10年（120期）: 每月應繳金額$34,833元
雖然貸款期限愈長每月應繳金額愈少，但總還款金額也會增加，建議根據自身負擔能力作評估。
3. 二胎房貸試算找出最適合的攤還法
以房屋貸款300萬、年利率7%、貸款時間7年為例，比較不同攤還法的二胎房貸試算結果：
- 本息均攤 （無寬限）: $45,278, $3,803,353元
- 本息均攤 （有寬限1年）: $17,500~$51,147, $3,892,587元
- 本金均攤: $35,946~$53,214, $3,743,750元，
不同攤還方式各有利弊，選擇符合理財規劃的二胎房貸還款方法最為適合。
二胎房貸試算工具是一個相當實用的工具。這些試算工具可以根據您的貸款金額、利率和還款期限，計算出每月應付的月供金額。
五、如何善用二胎房貸試算規避貸款風險
雖然二胎房貸試算結果僅能當作參考，實際貸款條件和月付金額，仍是根據申請人的個人情況，和選擇的承辦管道而有所不同。不過，二胎房貸試算仍舊是辦理二胎房貸風險和規劃還款的重要參考工具。想要規避二胎房貸風險，從二胎房貸試算工具就也順利預估以下情勢：
- 利率風險
如果選擇變動利率貸款，利率波動可能導致每月月付金額增加。請評估自己的財務能力，以應對未來利率上升可能帶來的負擔增加。
- 市場風險
房地產市場價格變動具有風險，如果市場價格下跌，可能會影響抵押品價值。在選擇二胎房貸時，需考慮該資產的長期價值和未來市場趨勢。
- 財務壓力
貸款還款可能對個人財務造成壓力。請確保有足夠的收入和預算，以應對每月的月付金額，避免面臨財務困境。
- 抵押品風險
二胎房貸以房產作為抵押品，如果無法按時償還貸款，可能導致房產被收回。請謹慎評估貸款金額，以確保還款能力，避免失去房產。
- 法律風險
在簽立二胎房貸合約前，務必仔細閱讀合約的內容是否有誤，並且了解合約條件是否合理，這是避免落入二胎房貸風險的不二法門。
六、二胎房貸試算常見問題
- Q.如何選擇合適的房屋二胎貸款期限？
- 選擇合適的貸款期限需要考慮你的財務狀況，以及你的長期規劃。一般來說，貸款期限越長，每月的還款金額就越小，但總利息就越高。
- Q.房貸利率的變動會如何影響我的二胎房貸還款金額？
- 利率的變動會直接影響你的還款金額。如果利率上升，你的還款金額就會增加。如果利率下降，你的還款金額就會減少。
- Q如果二胎房貸提前還款，會有什麼影響？
- 如果二胎房貸提前還款，最大的好處就是減少房貸利息的支出，不過可能需要支付提前還款的費用。建議申請前，先確認合約中是否有提前還款的條款。
二胎房貸可以是一種有效的資金來源，但萬一沒有謹慎評估，也有可能落入二胎房貸風險。因此申請二胎房貸之前，房貸試算扮演相當重要的關鍵，在妥善運用二胎房貸試算工具之後，不只能夠幫助你確定自己的還款能力，還能幫你優先做好好財務預算。
