對於臨時有資金需求時，卻因有私設、負債比太高而無法申請銀行貸款時，還可以申請民間二胎房貸嗎？答案是可以的。民間貸款最大的優勢就是審核不像銀行那麼嚴格，就算有信用瑕疵、房子被私設也能有機會申貸。快來跟著本文來認識民間二胎房貸是什麼？幫助你快速找出最安全、適合自己的二胎房貸管道，滿足你資金周轉的心願。
民間貸款是什麼？
由於銀行二胎貸款門檻較高、資金取得不易，因此審核寬鬆、管道多元的民間二胎房貸，就成為另一種取得資金的方式。而民間二胎的借貸管道，包括常見的上市融資公司、代書代辦、當舖、錢莊私人…等，由民間貸款公司所提供的二胎房貸產品，也稱作民間房屋二胎、民間二胎借款。
民間貸款管道介紹
民間貸款管道相當多元，若想要透過民間機構借貸，以下提供常見的管道：
(1)上市融資公司
融資公司因法規規定，民眾須透過經銷商才可以向融資公司申請貸款。在功能上融資公司與銀行接近，但條件審核寬鬆許多，是你可以考慮的貸款管道之一，好理家貸就是
融資公司的貸款項目：二胎房貸／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款（機器設備、商用車）
(2)代書/代辦
代辦與代書的功能就是「金融仲介」，它們可以幫你找尋借貸資金的來源，而這些資金來源有可能是銀行、融資公司或私人金主。坊間有些代書、代辦常以「貸款顧問」、「金融行銷公司」包裝，以低月付金、低貸款利率、高額度貸款作為利誘，向借款人收取不合理的貸款利息或代辦費用。
代書的貸款項目：二胎房貸／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）、信用借款、汽車借款
(3)當鋪借款
當鋪屬於特許的民間借貸行業。就是將有價值的動產或不動產，當作抵押品向當舖借出一筆資金。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。
當鋪的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）
由於民間貸款風險相當高，申辦前務仔細判斷貸款利率、收費的合法性再借款，以免落入貸款詐騙！
民間二胎房貸利率比較（月付金試算）
由於二胎房貸的風險較高，為了規避風險，因此二胎房貸利率相較於其他房貸利率（房屋增貸／轉增貸約）比較高一些。一般的民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的。根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」。也就是民間放款的約定年利率不能超過16%，超過法定上限的部分，原則上債務人可不必返還。
但如果你的借貸對象是當舖，就不在此限，因為依據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」
| 貸款管道 | 好理家貸 (鑫融資附擔保) |
代書 | 資產管理 公司 |
當鋪 | 地下錢莊 |
| 年利率 | 7-10% | 6-36% | 12-36% | 18-30% | 36以上% |
| 月息 | 0.58-0.83% | 0.5-3% | 1-3% | 1.5-2.5% | 3-25% |
關於民間貸款利率，你必須留意的是一般常見的貸款利率都是以「年」利率來作標示。而民間貸款業者會以月利率來標示，例如常見的2.5分利、3分利換算之後，等於「月」利率2.5%跟3%，其實比融資公司高非常多。因為你必須將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。
民間二胎房貸還款月付金比較表
從上文可以得知，民間二胎房貸的貸款利率範圍相當廣泛，從不同的申貸管道，民間二胎房貸利率從6%到36%都有。本文舉例二胎房貸利率6%、以及排除高利貸的最高利率36%為例，假設貸款年限為10年來試算，則每個月二胎房貸還款的月付金為多少？
| 貸款管道 | 好理家貸 (鑫融資二胎房貸) |
民間二胎房貸 |
| 借款金額100萬 | 月繳11,611元 | 月繳11,102~30,890元 |
| 借款金額200萬 | 月繳23,222元 | 月繳22,204~61,780元 |
| 借款金額300萬 | 月繳34,833元 | 月繳33,306~92,670元 |
| 還款狀態 | 本息均攤 | 本息均攤或只繳息不還本 |
不管是銀行還是融資公司，一般常見的還款方式是本息均攤，也就是貸款本金跟貸款利息於約定期限內平均攤還，或者是本金均攤，也就是貸款本金於約定期限內平均攤還，借貸利息則隨著貸款餘額減少。
而民間借貸常見的還款方式則是只還息不還本，也就是說，每個月繳的月付金都是拿來償還貸款利息的部份，貸款本金則須一次償還，因此繳再久，貸款餘額都不會減少。
民間二胎房貸的申請流程？
以下提供申請鑫融資的二胎房貸申請流程：
- step1：申請
申請前，如果有不了解的地方都歡迎提問，資深業務經理會盡可能地解決你的疑問。
- step2：評估
將準備好的文件資料提供給好事貸後，會針對你的房屋狀況和個人條件幫你做一個初步的評估。
- step3：審核
好理家貸會將你的申請文件送至鑫融資股份有限公司，再根據你的狀況訂出貸款額度和貸款利率。
- step4：對保
確認貸款條件後，對保專員就會和你約時間簽約對保。
- step5：設定
簽約後，好理家貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權，大約需要1~3個工作天。
- step6：撥款
地政設定完成後，款項就會會到你指定的戶頭裡。。
選擇民間貸款要注意什麼？
- 貸款利率
民間貸款因為不像銀行，受到政府嚴格的法律規範，在利率上幾乎是各個管道自己說了算。因此要選擇民間貸款前，須仔細比較各種管道的利率。秉持多問、多看、多比較的原則就對了。
- 合約內容
銀行貸款的合約內容，都會詳細載明各項條款與規定，因此較能安心選擇；但是民間貸款的合約內容，則會暗藏許多小細節，比如利率以「日利率」計算、巧立名目的收費等陷阱。因此在簽約之前，須謹慎研究合約的內容，才不會平白遭受到損失。
- 收費項目
收費浮濫沒有一定的標準與名稱，也是民間貸款公司最被人詬病的一點。往往這些額外的收費，會造成你貸款時的沉重壓力。所以一定要審慎地多方比較，才能避免被收取不合理的費用。
- 風險安全
假如遇上非法的民間貸款公司，除了財務上的損失外，對於人身安全上也會有相當大的風險顧慮。
民間二胎房貸的常見問題
- Q1我的房子已經有銀行二胎了，我還能再申請鑫融資次順位房貸嗎？
- A1可以。但是須分為二種情況申請：
(1)一胎與二胎房貸在同一家銀行：可以直接申請鑫融資二胎房貸。
(2)一胎與二胎房貸分別二家銀行：申請鑫融資二胎房貸後，代償第二順位銀行的房貸並塗銷設定，再設定鑫融資公司為「第二順位抵押權人」即完成申請。
- Q2鑫融資附擔保（二胎房貸）跟民間二胎有什麼不一樣？
- A2鑫融資二胎房貸不同於一般民間二胎，我們的作法跟銀行一模一樣，但審核速度快，且準備資料比銀行少很多，也不用本人親臨辦理，和銀行一樣作本息攤還，不像一般民間二胎只繳息不還本，找好理家貸辦理，更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。
- Q3有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請鑫融資附擔保（二胎房貸）嗎？
- A3私人設定紀錄塗銷滿半年，就可以申辦鑫融資二胎房貸，目前仍有私人設定，可加LINE由專業經理評估可否承作。
在銀行貸款審核嚴格的情況下，許多條件不好的人申貸會因此遭到銀行婉拒。那麼你可以考慮向鑫融資公司申請二胎房貸。如果你的房子有民間的私人設定紀錄，只要辦理塗銷滿半年，就可以申辦鑫融資二胎房貸。跟鑫融資申請二胎房貸，借貸紀錄不會上聯徵，如果你債務需要整合，你還可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，讓信用評分慢慢回升。
