內容目錄
Toggle二胎房貸是指借款人利用名下房屋作為抵押,向銀行或融資公司申請的第二順位房屋貸款。二胎房貸的利率通常較高,在申請二胎房貸後,如何妥善規劃還款,是每位借款人必須重視的課題。想要了解二胎房屋貸款還款的最新攻略嗎?萬一房貸繳不出來申請寬限期,需要留意什麼細節?本篇幫助你在還款過程中省錢又放心。
一、二胎房貸還款方式有哪些?
銀行、融資二胎房貸的還款方式採取本息均攤法,這就表示每月二胎房貸還款金額為固定值,然而,每期還款的本金和利息比例則會隨著時間而變化。以下是四種常見的貸款還款方式:
- 本息均攤法: 每月還款金額維持固定,但本金和利息的比例會隨時間變動。
- 等額本金還款法: 每月還款金額不同,因為本金平均分攤,而利息隨時間逐漸減少。
- 到期一次還本法: 只支付利息,到期時一次性還本,風險較高,通常見於民間貸款。
- 寬限期+等額本息還款法: 寬限期內只支付利息,之後轉為等額本息還款,常見於房貸,需要謹慎計畫。
銀行與融資公司的二胎房貸還款方式,是採用本息平均攤還法,但許多民間二胎貸款業者則是只還利息、不還本金。為避免造成日後財務上的負擔,建議在簽訂二胎房貸合約前,仔細評估上述二胎房貸還款方式的優缺點。
二、影響二胎房貸月付金的因素
申辦二胎房貸之前,一定記得試算看看二胎房貸一個月要還多少錢,確認這個款項是否債可負擔範圍之內。如果要試算你的二胎房貸還款月付金,必須要先認識「二胎房貸額度」、「二胎房貸利率」和「二胎房貸年限」,才有辦法進行二胎房貸還款試算。
1.二胎房貸額度
二胎房貸的可借額度會根據您選擇的申請管道有所不同。以下是銀行、融資公司和民間二胎房貸的二胎房貸額度範圍:
- 銀行二胎:成數為80%~90%,額度為30萬~500萬
- 融資二胎:成數最高可達120%,額度最高為500萬
- 民間公司二胎:沒有固定標準,由借款人和貸款人雙方協議決定
2.二胎房貸利率、還款年限
由於二胎房貸的風險較高,因此二胎房貸的利率會稍高。以下是各二胎房貸管道的房貸利率和年限:
- 銀行二胎:利率在5%到16%之間,貸款年限為10年。
- 融資二胎:利率在7%到14%之間,貸款年限為10年。
- 民間二胎:利率在10%到30%之間,貸款年限為5~7年。
二胎房貸額度、 利率,以及還款期限的長短,都是影響二胎房貸戶,每月需要支付金額的關鍵。
三、二胎房貸還款試算月付金
在認識二胎房貸利率、額度和環款期限對於二胎房貸月付金影響之後,我們以100萬的二胎貸款為例試算,比較不同利率和還款年限的情況,本息平均攤還的二胎房貸還款月付金如下:
二胎房貸利率 | 分7年本息攤還月付金 | 分10年本息攤還月付金 |
---|---|---|
5% | 14,134元 | 10,607元 |
7% | 15,093元 | 11,611元 |
12% | 17,653元 | 14,347元 |
14% | 18,740元 | 15,527元 |
16% | 19,862元 | 16,751元 |
30% | 28,593元 | 26,362元 |
選擇二胎房貸的申請管道和還款方式時,會發現不同的申請管道和方案,將會導致二胎房貸還款月付金的差異。因此,我們建議在做出選擇時,先根據自身財務狀況和需求來考慮,並使用二胎房貸試算工具,以確保所選擇的房屋二胎方案最符合需求。
四、二胎房貸還款出現困難 寬限期可以幫忙解套嗎
如果經濟上突然出現困難,造成二胎房貸還款繳不出來,申請二胎房貸寬限期是否能夠幫忙減輕負擔?可以的。不過銀行並沒有提供二胎房貸寬限期的方案,目前只有好事貸融資二胎房貸獨家推出二胎房貸寬限期,只要申請資格符合以下指定申件件,即可申辦兩年寬限期:
- 律師、醫師、會計師、建築師、公教人員
- 公司設立超過五年的自營商,且資本額大於500萬
- 年薪大於80萬的上班族
- 申貸金額大於200萬
是指在貸款期間的前2年,只需繳交貸款利息,不需攤還貸款本金的方式。
申請融資二胎房貸寬限期,能夠在房貸還款初期減輕財務支出的壓力,不過,一旦寬限期結束,就必須將之前未還的二胎房貸本金,在剩下的貸款期間內平均分攤還清,如此一來,就會使二胎房貸還款的月付金這大幅增加。
五、二胎房貸寬限期試算
在房貸寬限期間內,每月只需要繳房貸利息,還款壓力相對較低,讓借款人有喘息的空間。不過,房貸寬限期最大的陷阱是月付金突然暴漲。寬限期一過,借款人就必須開始繳納本金,每月還款金額將會大幅增加。
為了更清楚呈現二胎房貸寬限期前後月付金的明顯差異,我們以貸款金額100萬元、利率7%本息攤還為例:
- 寬限期內月付金:每月繳款5,834元
- 寬限期後月付金:每月繳款15,093元
可見,寬限期一過,二胎房貸還款月付金勢必會增加,提醒若考慮要申辦,需有更謹慎的長期財務規劃,確保日後可負擔之得起。
二胎房貸還夠透過資產增值的空間,提供相對的資金支援,可以充分活化資產。二胎房貸的還款方式基本上採本息攤還的方式。融資二胎房貸寬限期則能在初期減輕還款負擔,只要寬限期一過,借款人就必須開始繳納本金,每月還款金額將會大幅增加,申請前務必謹慎評估。