是否正在考慮申請二胎房貸，想過可能需要提供一個房貸保人？二胎房貸保證人在貸款過程中扮演了什麼角色？他們需要滿足哪些條件，又須承擔怎樣的責任？這些都是在申請二胎房貸時，我們需要深入了解的問題。
一、申請二胎房貸需要保人嗎？
通常情況下，申請二胎房貸不需要提供保人。根據《銀行法》第12條之1及之2的規定，銀行在辦理自用住宅放款時，不得要求借款人提供連帶保證人或一般保證人，二胎房貸也包括在內。
因此，借款人貸款條件良好，並且可以提供足夠條件的擔保，就不需要保人。如果無端接獲申請二胎房貸需要提供保證人的情況，建議必須優先瞭解理由是否正當，避免遭到欺騙。
二、什麼時候需要提供二胎房貸保人
在哪些情況下，申請二胎房貸需要提供保證人？主要取決於以下幾種情況：
徵信條件不良
如果借款人的信用評分較低或遲繳記錄，銀行可能會要求提供保人以降低貸款風險。
無財力收入證明
對於薪資領現無法提供薪轉證明，或屬於時薪制、臨時工等較不穩定職業。
負債比例過高
若借款人的負債比超過60%，就會要求增加保人作為額外的還款擔保，降低二胎房貸還款的風險。
房屋價值不足
如果房屋鑑價結果過低，造成二胎房貸額度較低，提供二胎房貸保證人可以提高放貸意願。
在一般情況下，申請二胎房貸並不需要提供保證人也可以順利申貸。但若因申請條件不符、或二胎房貸流程審核被銀行婉拒，借款人可主動提供保證人，就能為自己的申貸條件加分。
三、提供二胎房貸保人有哪些好處？
由此可知，申請二胎房貸增加保證人能夠補足借款人條件不足，透過提供房貸保人能夠帶來以下好處：
提高貸款額度
提供條件良好的保證人，可以讓銀行對借款人更有信心，而願意提高核貸的額度。
提高核貸機率
對於信用或財力條件不足的借款人來說，提供房貸保人可以提高銀行放貸的意願。
降低貸款利率
對於財力、信用評分良好的借款人，提供保證人可以降低銀行的放款風險，而能爭取到較低的貸款利率。
當借款人的財力或信用條件不佳時，提供二胎房貸保證人作為擔保，可以降低銀行的放款風險，提高房貸過件率。
四、二胎房貸保人的有條件限制嗎？
二胎房貸保人提供了額外的擔保，可以幫助申請人提高信用評分、取得較優惠的房貸條件，但是，不是每個人都具有保證人資格。下是提供二胎房貸保人的三項條件限制。
身分須為二等親以內
根據銀行法規定，二胎房貸保證人必須為二等親以內的血親，包括父母、子女、配偶、兄弟姐妹、伯叔姑姨、舅舅、侄甥女等。
穩定的工作及收入證
二胎房貸保證人需有一份穩定工作，並能提供工作收入證明，讓銀行確保有足夠的能力償還貸款。
良好的聯徵信用紀錄
保證人的聯徵紀錄需良好，且信用評分要600分以上。沒有信用瑕疵紀錄，例如貸款遲繳、呆帳、協商還款等黑紀錄。
負債比低於60%
通常是指近一年無新增銀行貸款，例如信用貸款、汽車貸款等，且名下貸款月付金不超過月收入的60%。
提供最適任的房貸保人是二胎房貸流程中關鍵的一環。因此，挑選房貸保證人時應確實了解保人的情況，才能確保申請流程順利進行。
五、二胎房貸保人的責任
一般來說，二胎房貸保人需與借款人必須共同承擔責任。當借款人無法還清房屋貸款時，除非得到債權人的同意，否則保證人就必須代為償還貸款。
根據民法第740條，保證人的責任範圍包括主要債務所產生的利息、違約金、損害賠償，以及其他從屬於主債務的費用，例如訴訟費用及執行費用。這些責任若未在契約中另有規定，則保證人皆須承擔。
六、二胎房貸保人常見FAQ
- Q.借款人沒繳貸款，會影響到保證人的信用嗎？
- 會。保證人和借款人，其實就是一體的，如果借款人沒繳貸款，保證人的信用也會受到影響，未來要借款也可能出現困難。
- Q.二胎房貸保人可以更換嗎？
- 可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。
- Q.如果債務人身故，二胎房貸保證人需要代償這筆債務嗎？
- 不一定，除非債務人的後代拋棄繼承，才需要負責償還這筆債務。
二胎房貸是否需要保人取決於借款人的信用狀況和貸款機構的具體規定。如果借款人的信用狀況良好並且收入穩定，則通常不需要保人。但如果借款人的信用狀況不佳或收入不穩定，提供房貸保人可望取得更好的貸款條件與過件率。
