一、你認識幾種房屋貸款申請的類型？
一般人以為房屋貸款僅是對於購屋，其實房屋貸款涵蓋的範圍相當廣泛。房屋貸款根據貸款資金用題，主要可分為：
- 自用住宅貸款：用於購買自住房屋的貸款（例如預售屋、新成屋或中古屋），向銀行所申請一筆買房資金。借款人需每月按期償還所借款項，直到全額還清。
- 房屋修繕貸款：此類房屋貸款，是由政府提供民眾修繕房屋或翻修10年以上老房，所提供的專用房屋貸款補助方案。開放於每年8月份限期開放申請，最高額度上限為80萬元。
- 裝潢整修貸款：由各銀行提供的貸款服務，適用於各種房屋類型，無收入、財產門檻限制，且額度較高、還款年限較長，具有較高的自由度。
- 房屋融資貸款：當需要資金週轉或其他用途時，借款人將名下房屋抵押給貸款方（如銀行、融資公司、民間借款等），貸款方借出資金給借款人使用。
房屋貸款是一種靈活且多元的資金周轉工具，在提出房屋貸款申請前，借款人可以根據個人的需求與條件，選擇最適合自己的房屋貸款種類。無論是用在買房貸款、修繕房屋，還是需要資金週轉，都可以考慮使用房屋貸款。
二、房屋貸款申請管道介紹
房屋貸款的用途相當廣泛，可用在買房貸款、整修裝潢、整合負債、資金周轉等。房屋貸款申請的管道主要可分為以下三種：
1. 銀行
銀行是房屋抵押貸款的主要管道，提供利率較低、還款年限較長的貸款方案。銀行在審核房屋抵押貸款申請時，會考量借款人的信用狀況、還款能力、房屋價值等因素。
銀行承辦的房屋貸款種類包括：
- 原屋融資貸款：針對無貸款房屋的房屋抵押貸款。
- 理財型房貸：可靈活運用資金的房屋抵押貸款。
- 房屋增貸：針對已有貸款房屋的房屋抵押貸款。
- 房屋轉增貸：將原有房屋貸款轉貸至其他銀行的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸：二胎房貸是一種以房屋設定第二順位抵押權的房屋抵押貸款
2. 融資公司
融資公司是針對無法從銀行取得資金的借款人提供融資服務的金融機構。股票上市融資新二胎房貸審核條件較寬鬆，可解決借款人額度不足、財力、信用不佳的問題，辦理新融資二胎需透過經銷商 。
融資公司承辦的房屋貸款種類包括：
- 新融資二胎房貸：以房屋設定第二順位抵押權的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸增貸：針對已有二胎房貸的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸轉增貸：將原有二胎房貸轉貸至其他融資公司的房屋抵押貸款。
3. 民間借貸
民間借貸最常見的就是當鋪、地下錢莊、代書代辦。向民間借貸通常不看借款人的條件。不過民間貸款管道利率高、風險大，應審慎評估。
民間承辦的房屋貸款種類包括：
- 房屋抵押借款：以房屋設定抵押權的民間借貸。
- 二胎房貸：以房屋設定第二順位抵押權的民間借貸。
- 二胎房貸增貸：針對已有二胎房貸的民間借貸。
- 二胎房貸轉增貸：將原有二胎房貸轉貸至其他民間借貸。
- 三胎房貸：以房屋設定第三順位抵押權的民間借貸。
以下是各管道房屋抵押貸款的優缺點比較：
| 管道 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 銀行 | 利率較低、還款年限較長 | 審核條件較嚴格 |
| 融資公司 | 審核條件較寬鬆、特殊條件享有房貸寬限期 | 利率較高 |
| 民間借貸 | 審核條件最寬鬆、放款速度快 | 利率最高、風險最大 |
房屋貸款管道多元，需視個人需求與財務狀況選擇。民間借款常用「3分利」來招攬客戶辦理，但若將這個月息換算為年利率等於36%，且民間借款管道還款及收費方式不透明，申辦前務必謹慎評估。
三、房屋貸款申請基本條件
申請房屋貸款其實並不複雜，若要想取理想的房貸條件，那麼就必須知道銀行、融資公司房屋貸款審核的重點。在前段內容中我們有提到，房屋貸款審核的關鍵，但不同的房貸申請管道，需要滿足的房貸申請條件也不同。以下是銀行與融資公司在評估房屋貸款申請時，房屋貸款審核的重點：
1. 年齡限制
- 銀行：銀行房屋貸款審核較嚴格，申請條件為18~65歲，且有「申請人年紀＋貸款年限<70」的規定。
- 上市股票融資公司：新融資二胎房貸認定寬鬆，申請條件是18歲～70歲，且沒有人房年齡相加限制。
2. 還款能力
- 銀行：穩定的收入是借款人還款能力的重要證明。銀行會從借款人所提供的薪資收入、財力證明，以及負債比的情形，來評估借款人的還款能力。
- 上市股票融資公司：若沒有正式的財力證明也可以辦理，只要有穩定的收入即可。適合自由業、八大、收入領現金族的房貸族。
3.信用狀況
- 銀行：信用狀況也是通過房貸審核的重要條件之一。銀行會從信用報告借款人的信用紀錄，確認是否有貸款遲繳、預借現金、信用卡循環等情形，作為審核的重點參考。如發現有信用瑕疵，銀行房屋貸款申請恐怕很難通過審核。
- 上市股票融資公司：房貸審核較具彈性，不受銀行個人信用評分影響。主要依照與融資往來紀錄做為參考，若有信用評分沒有600分，仍有機會辦理。
4.房屋價值
- 銀行：在向銀行提出房屋貸款申請時，銀行會將進行評估房屋的市場行情，以及屋況、屋齡以及未來的流通性。房屋價值越高，貸款風險性越低，通常能取得較好的房貸貸款條件。
- 上市股票融資公司：房子審核的重點乃是在於可貸空間，與一胎房貸剩餘金額，只要經過估價後，房子有增值的空間，就可以向鑫融資經銷商申請新融資二胎房貸。
從上述房屋貸款申請條件看來，除了借款人申請條件外，房屋條件也將直接影響到房貸核貸結果。建議在申請房屋貸款前，仔細充分掌握以上要點，就能提高貸款成功率。
四、如何辦理房屋貸款？申請資料、流程
在確定房屋貸款申請管道之後，就能向所屬的房貸管道提出辦理。房屋貸款申請所需資料與流程說明如下：
1.房屋貸款申請所需資料
- 身分證明文件：申請人的身分證、健保卡或駕照的正反面影本與印章。
- 財力證明文件：需提供薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細。若申請新融資二胎房貸無法提供財力證明，也可使用往來存摺作為證明。
- 房屋相關文件：包括權狀影本，若申請二胎房貸，則需要附上近半年房貸繳息證明。
- 銀行存摺影本：提供銀行存摺帳戶影本，用於在房貸核准後資金撥款入戶使用。
2.房屋貸款申請流程
- 提出申請：向銀行或融資公司提出房屋貸款申請，並提供相關文件。
- 條件審核：審核借款人的信用狀況、還款能力等，並對房屋進行估價。
- 設定抵押權：借款人需將房屋設定抵押權給銀行或融資公司。
- 核准撥款：審核通過後，會將貸款金額撥款至借款人的帳戶。
- 償還貸款：借款人應按時繳納本息，直到貸款還清。
五、房屋貸款申請常見FAQ
- Q如何選出適合自己的房屋貸款方案？
- 可以依照下列的程序來進行評估。
- 客觀審視自身能力條件
- 多方蒐集貸款方案資訊
- 選擇安全合法貸款管道
- 利用線上貸款試算功能
- 衡量月付金是否能負擔
由以上5個步驟進行貸款評估，相信可以為你找到合適又安全的房屋貸款管道與方案。
- Q.房貸寬限期是什麼？
- 房貸寬限期是在一定期限內只需償還利息，待寬限期限結束後再攤還本金與利息。
- Q房屋貸款可以更換到其他家銀行辦理嗎？
- 可以。假如不滿意原來房屋貸款的利率或條件，或想要再取得一筆資金，可以向其他家銀行申請房屋轉增貸。
一般而言，銀行提供的原屋貸款的利率、風險最低，但審核條件也最嚴格。融資公司的新融資二胎房貸審核條件較寬鬆，但利率略高。因此，建議有房屋貸款申請需求的借款人，先嘗試向銀行申請房屋抵押貸款。若被銀行婉拒申貸，可考慮向融資公司辦理。無論選擇哪種房屋貸款申請管道辦理，應仔細比較各家方案，並充分了解其中的風險。
