在面臨突如其來的資金需求時，申請二胎房貸可以幫你快速解決當前的財務困境。但二胎房貸是什麼？利用房屋增值再次作為抵押，申請所需的資金的方式。不同銀行和民間融資貸款公司，對於申請條件和利率、額度、還款方式皆不同。本文將為你解析申請二胎房貸注意事項，並提供申請流程的實用建議，幫你順利通過審核。
二胎房貸是什麼？
二胎房貸，也稱為「第二順位抵押貸款」、「房屋二胎」「房子二胎」，是指在已經有一筆抵押貸款的房產上，再次向銀行或民間融資公司申請第二順位房屋貸款。二胎房貸通常用於資金需求較大的情況，如家庭裝修、子女教育費用或緊急醫療支出。
二胎房貸適用於臨時資金需求時，例如家庭裝修、子女教育費用、債務整合或緊急醫療支出。申請二胎房貸後，你名下的房屋會同時存在兩筆房屋貸款，分別由兩家不同的銀行或貸款公司持有抵押權。
二胎房貸與一胎房貸的差異
抵押順位是指當房產持有者未能按時還款，導致房產被拍賣或強制出售時，債權人（通常是貸款銀行）在分配房產拍賣所得金額時的優先順序。
1.一胎房貸的抵押順位
- 優先順位：一胎房貸是針對房產的第一筆抵押貸款，因此在所有貸款中具有最高的清償優先權。如果借款人無法償還貸款而導致房產被拍賣，拍賣所得將首先用來清償一胎房貸。
- 風險較低：由於一胎房貸具有優先清償權，對銀行或貸款公司來說風險相對較低，利率通常較低。
2.二胎房貸的抵押順位
- 次級順位：二胎房貸是在一胎房貸之後的第二筆抵押貸款，因此它的清償順位在一胎房貸之後。如果房產被拍賣，一胎房貸的餘額首先會被清償，二胎房貸只能從剩餘的資金中獲得清償。
- 風險較高：由於二胎房貸的清償順位較低，面臨較高的風險，如果房產拍賣後的所得不足以清償所有債務，二胎房貸的貸款機構可能會無法收回全部貸款金額。為了彌補這一風險，二胎房貸的利率通常較高。
抵押順位對債權人和借款人都有重要意義。對債權人來說，順位決定了他們在借款人無法償還貸款時的回收順序和回收金額的保障程度。對借款人來說，順位影響著貸款利率、貸款額度以及是否能夠成功申請貸款。
二胎房貸申請條件
二胎房貸是一種靈活的資金周轉方式，適合有資金需求且擁有房屋資產的借款人。了解申請二胎房貸條件，能讓你準備資料更上手，更快順利取得二胎房貸資金。
- 年齡要求：借款人需年滿18歲以上，65歲以下。
- 房產要求：須持有房屋所有權，且房屋有殘值或增貸價值。
- 還款能力：需具備穩定收入和良好的信用紀錄。
- 一胎貸款狀況：房屋原先的一胎貸款需正常繳款滿一年以上。
申請二胎房貸雖然有一定的條件和要求，但只要符合相關標準，並準備好必要的申請文件，就能順利取得貸款。提醒您，申請條件會因不同的貸款管道而不同，建議申請前諮詢貸款銀行與民間融資公司。
二胎房貸申請流程
了解二胎房貸的申請流程不僅能幫助您更順利地獲得貸款，還能避免不必要的麻煩。
- 評估自身條件：確認自身信用狀況、收入財力條件、現有房貸還款情況以及房屋是否有增貸空間。
- 準備申請資料：需要準備雙證件（身分證、健保卡或駕照影本）、所得報告或財力證明、土地或建物的所有權狀影本、一胎房貸的繳款紀錄等。
- 選擇貸款管道：可以選擇向銀行、融資公司或民間貸款公司申請二胎房貸。不同管道的利率、額度、申請條件都不同。
- 提出貸款申請：借款人需要填寫貸款申請表,並提供所需文件。貸款機構將根據借款人的信用狀況和財務狀況進行審核。
- 簽訂貸款合約：當申請通過核貸，雙方相約簽訂二胎房屋貸款合約，包括貸款金額、利率、還款期限等條款。
- 設定房貸抵押權：借款人需要辦理房屋抵押權設定，以確保銀行、民間融資貸款公司的債權。
- 資金撥款入戶：在雙方簽訂合約後，貸款機構會將貸款金額發放到借款人的指定帳戶內。
掌握二胎房貸的申請流程，能幫助你更順利完成二胎房貸的申請。一般來說，銀行二胎房貸申請流程需要7至15個工作天，融資公司最快可在３個工作天內拿到資金。建議申請前，謹慎評估合適的貸款管道，並備妥申請文件，就能提高二胎房屋貸款申請的成功機會。
二胎房貸申請利率比較
在選擇二胎房貸時，了解不同貸款管道的二胎房貸利率和額度比較是非常重要的。這樣可以幫助你找到最適合自己的貸款方案，節省利息支出。
1.二胎房貸利率比較
二胎房貸的利率通常較高,主要原因在於第二順位抵押權的風險較大。不同貸款機構提供的二胎房貸利率可能有所不同，通常在3%-36%之間。建議多方比較，選擇最優惠的利率。
（1）各家銀行二胎房貸利率
- 玉山銀行：3.15%~9.88%起
- 國泰世華：3.45%起
- 台新銀行：3.43%起
- 遠東銀行：3.2%~10.5%
- 新光銀行：4.13%起
- 兆豐銀行：5.6%起
（2）民間融資二胎房貸利率
- 融資貸款公司：7%~14%
- 民間借款公司：9%~36%起
２.二胎房貸利率計息的方式？
二胎房貸的利率計息方式常見有年利率與月利率。這兩者主要差異在於它們計算利息的時間範圍不同：
- 年利率：這是銀行與融資公司普遍採用的計息方式。年利率指一年內的利息與本金的比率。例如，如果年利率是6%，那麼一年的利息就是本金的6%。
- 月利率：指一個月內的利息與本金的比率。例如，房子二胎借款月利率是3%（3分利），那麼換算一年的利率就是36%。
這兩者之間可以相互換算：
- 月利率 = 年利率 / 12
- 年利率 = 月利率 * 12
了解二胎房貸計息的方式，可以幫助你選擇最適合自己的還款方案，同時避免落入高利貸的陷阱。
二胎房貸申請額度與影響因素
二胎房貸額度主要取決於房產的市值，和借款人的還款能力。以下整理出各二胎房貸額度，幫你對鵝貸資金有初步的認識：
1.各家銀行、民間融資二胎房貸額度
- 國泰世華銀行：20萬至150萬元
- 玉山銀行：最低50萬元起
- 台新銀行：50萬至300萬元
- 兆豐銀行：依本行鑑估辦法核貸
- 王道銀行：最高500萬元
- 永豐銀行：最低50萬元起
- 遠東商銀：最低10萬元起（依本行鑑價辦法核定）
- 凱基銀行：最高500萬元
- 新光銀行：最高600萬元
- 陽信銀行：最高擔保品價值95%
- 融資貸款公司：最高500萬元
- 民間借款公司：沒有一定標準
2.影響二胎房貸額度的因素
二胎房貸的額度會受到多種因素的影響，以下是評估貸款成數的主要考量：
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房屋市場價值
借款人名下房屋的市場價值是計算貸款額度的基礎。銀行或民間融資貸款公司會委託專業評估師，對房屋進行評估，以確定房屋的市場價值。
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原房屋貸餘額
現有的第一順位房貸餘額會影響二胎房貸的額度。房貸餘額越少，二胎房貸的額度就越高。二胎房貸的額度大多在房屋市價的80%至100%之間。
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借款人信用評分
借款人的信用評分是評估其還款能力和信用長度的重要指標。信用評分越高，獲得較高額度貸款的機會越大。
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借款人收入證明
穩定的收入證明是用來評估還款能力的重要依據。收入越高且穩定性越好的借款人，比較有機會拿到較高貸款額度。
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貸款管道的條件
不同的二胎貸款管道對於二胎房貸額度，及利率條件會有所差異。借款人應多比較不同管道的方案，選擇最適合自身條件的貸款方案。
了解影響二胎房貸額度的因素，可以幫助你更好地準備申請資料，並提高申請成功的機率。建議在申請前，仔細評估自身的財務狀況，並與多家貸款公司進行比較，確保找到最合適的貸款方案。
二胎房貸年限與月付金試算
二胎房貸的還款年限與月付金額，是借款人必須謹慎了解的資訊。了解二胎房貸的年限與月付金試算，能評估每月還款負擔，確保還款能力。
1.二胎房貸還款年限
二胎房貸的年限通常在5至15年之間，實際貸款年限取決於貸款管道的政策，和借款人的還款能力。一般來說，銀行的貸款年限為3~15年，股票上市融資公司二胎貸款年限為2~10年；民間借款公司則沒有一定的標準。
2.二胎房貸月付金試算
二胎房貸月付金額取決於貸款額度、利率和還款年限。以下是我們舉例二胎房貸試算結果：
- 二胎房貸額度100萬，利率5%，還款年限7年：月付金約14,134元。
- 二胎房貸額度100萬，利率7%，還款年限10年：月付金約11,611元。
- 二胎房貸額度100萬，利率12%，還款年限10年：月付金約14,347元。
二胎房貸是一種靈活的資金周轉方式，但其利率較高，還款壓力也相對較大。事先透過房貸試算月付金額，可以幫助你提前做好財務規劃，同時確保還款能力。
申請二胎房貸常見風險與注意事項
二胎房貸可以快速解決財務需求，但申請二胎房貸時，也伴隨著一定的風險。以下整理二胎房貸申請須特別留意事項：
1.二胎房貸申請常見風險
- 高利率風險
二胎房貸的利率通常高於一胎房貸，因為第二順位抵押權的風險較大。借款人需注意選擇合適的貸款機構，避免過高的利率影響還款能力。 - 信用風險
如果借款人的信用狀況不佳，可能會被銀行婉拒申貸、利率偏高或額度不足的風險。建議借款人在申請前檢查自己的信用報告，確保沒有信用不良紀錄。 - 隱藏費用
部分民間借款公司可能會收取服務費或手續費。這些費用在貸款合約中可能不會明確列出。借款人應仔細閱讀合約條款，避免因為隱藏費用而增加負擔。 - 合約陷阱
非法二胎貸款公司會在合約中加入不利條款，提醒借款人務必特別注意小字部分，確保了解所有條款，避免落入高利貸或詐騙陷阱。
2.申請二胎注意事項
- 選擇可靠的貸款管道
二胎房貸申請管道眾多，建議借款人申請以銀行或大型融資公司為優先首選，避免向來路不明民間借款公司辦理，降低詐騙風險。 - 了解貸款條件
在申請之前，借款人一定要詳細了解各貸款管道的貸款的利率、額度、還款方式及其他相關條件，確保選擇最適合的方案。 - 評估還款能力
借款人需仔細評估自身的還款能力，確保每月的還款金額在可承受範圍內，避免日後出現遲繳貸款或貸款繳不出來而影響信用評分。
二胎房貸申請常見FAQ
- Q.什麼是二胎房貸？
- 二胎房貸是指在房屋已經有一筆貸款的情況下，再次以該房屋作為抵押申請的第二筆貸款1。
- Q.二胎房貸的利率是多少？
- 二胎房貸的利率根據不同的貸款管道，利率範圍大約在3%到36%之間。
- Q.申請二胎房貸需要哪些文件？
- 申請二胎房貸通常需要提供身份證明、房屋權狀、收入證明、一胎房貸的繳款紀錄等文件。
- Q.二胎房貸的貸款額度是多少？
- 二胎房屋貸款額度取決於房屋的市場價值和一胎房貸的餘額，通常為房屋市價的80%到100%。
- Q.二胎房貸的還款期限是多久？
- 二胎房貸還款期限通常為2到15年，實際還款年限會根據貸款管道、借款人條件有所不同。
- Q.二胎房貸的審核條件是什麼？
- 申請房屋二胎審核條件包括良好的信用評分、穩定的收入條件、房屋有增貸空間等。有輕微信用瑕疵可以考慮向股票上市融資公司辦理。
- Q.二胎房貸的申請流程是什麼？
- 二胎房貸申請流程包括提交申請、房屋鑑價、審核、簽約、抵押設定和資金撥款。
- Q.哪些房屋情況無法申辦二胎房貸？
- 預售屋、持分房屋、只有地上權或使用權的房屋等情況下，通常無法申辦二胎房貸。
申請二胎房貸是一個有效的財務工具，可以幫助您解決短期資金需求。然而，在申請之前，務必仔細評估自己的還款能力，並選擇適合自己的貸款方案。
