債務整合周轉管道推薦 民間二胎必備知識

當發現自己的收入和支出開始不平衡，信用卡循環利息、小額借貸、預借現金、房貸(20-40年) 、信貸(2-7年)、汽車貸款(1-6年)…這些高利率、高月付金還款變得吃力、壓力很大時，建議您透過申請額度較大、利率較低貸款，清償名下利率較高、負擔較重的債務，將多筆負債統合成一筆。債務整合管道有銀行、融資公司與民間貸款公司，審核條件與利率各有不同，由於民間貸款並無明確規範，法律規定貸款利率不得超過16%，申請民間貸款務必要謹慎評估，避免落入民間貸款陷阱中。

連千毅5月22日傍晚在臉書寫下「朋友可挺你5萬、10萬，蘭庭可挺你500萬！有車可賣我嗎？全國最高價，現金收車，超跑，名錶，房屋，土地，廠房，短期週轉、私訊連千毅」，23日又透露「今天下午收了兩台」，並曬出疑似與人簽約的照片，一旁放著整疊千元大鈔，以及一台點鈔機。

連千毅過去聲稱年收8億元，21年出庭時，卻自己月收入只有5萬元，是小康家庭，老婆娜美一個月給他5萬元，與網路上塑造的形象差很大，之後解釋「這是律師的訴訟策略，娜美會念啊，娜美平常回到家都會念我啊，她都叫我要保守一點」，如今又要幫人短期週轉，持續創造話題。

銀行整合債務貸款條件

申請銀行債務整合條件基本須滿足以下限制：

• 須年滿20歲
• 負債比例不可超過月薪22倍
• 信用報告分數建議600分以上
• 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。

債務整合推薦管道？

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。

目前融資公司 裡，只有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸、汽車貸款

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

二胎房貸管道額度比較

二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行的可貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。

若想要借500萬，則可以考慮民間二胎房貸，但是我們也建議您在提出申請前，應審慎評估、挑選安全有保障的民間貸款，才能避免遇到以下情形：

(1) 民間二胎貸款陷阱與風險

• 高利率
• 高收費
• 貸款難轉回銀行
• 假銀行關係企業
• 詐騙事件多

由於民間借貸不像銀行須遵守嚴格的規範，因此難防有不肖業者會趁機剝削一番，例如收取高額利息、各種名目的費用、甚至假冒銀行關係企業或代書身分，哄騙民眾簽下不合理的合約，或者要求提供身分證正本、存摺正本、提款卡等等，一不小心恐吃上官司、甚至損失金錢。

另外要注意的是，房子一旦有民間設定（即私人設定），直到抵押權塗銷前，都無法再用這間房子跟銀行貸款，因此申貸民間二胎貸款前，也要評估你是否有能力將債務清償完畢。

(2) 慎選民間公司方法？

現在網路非常發達，有什麼想知道的資訊，只要拿出手機一查都能找得到。建議您可以直接去查詢該公司的網站，看看網站上面的資訊是否夠充足？也要記得查證內容真偽，如果是依法設立的公司，在經濟部的商工登記公示查詢系統、及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料。您也可以去查民間二胎貸款公司的網路評價如何？雖然有部分業者會刻意「洗評論」，但如果仔細看評論的內容，多少也能看出評價的真實性。