個人信貸利率多少才合理？成功爭取低利率信用貸款就用這3招

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信用貸款屬於無擔保品借貸方式，因此非常重視申請人的信用狀況與財務條件。申辦信用貸款前，需先掌握影響信貸利率、額度的因素，就能提高信貸過件率。本篇教你如何利用自身的優勢，爭取到較低的信用貸款利率。

信用貸款利率少合理？

銀行會先調閱聯徵報告的內容，根據申貸人的收入條件與信用狀況等面向，做多方面的評估後，提供最適合利率與額度。

信貸利率多少合理？信用貸款的利率，會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率，提供比較與參考：

銀行的信貸利率是以兩種利率（定儲利率+加碼利率）的加總，作為信用貸款利率計算的方式。

綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。

融資公司信貸利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。

代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。

有些P2P網站，標榜固定利率制，意思是只要你與金主約定利率後，貸款期間的利率就不再變動，不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

由於信貸是以個人信用作為擔保的貸款，你的職業、收入、信用狀況等，都會成為銀行的考量重點。

銀行貸款喜好有穩定的收入的客群，其中軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）與上市櫃公司或500大公司的員工等，都是被銀行列為具有穩定收入的職業。

辦理信貸之前，銀行必會透過「聯徵中心」清楚瞭解您的信用狀況。而「信用報告」中的信用評分一般「正常」信用分數則落在600-800分的區塊，在此區間的借貸案件是最受銀行端歡迎的客群。

不動產即是您所擁有的房屋或土地，在申請「信貸」時可以附上「房屋所有權狀」或相關證明文件。動產則可提供定期存款證明、股票或基金明細等，以上佐證資料也可以提高你申請「信貸」的成功機率。

小結：「信用貸款」因無抵押品，對銀行來說有著相對風險，所以銀行要求的證明文件將會更仔細與嚴格。因為嚴格以致有時候連信用良好的人，在申請「信貸」的過程上也不一定會順利。

銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。

在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。

信貸利率怎麼算？一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率。只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

雖然信貸是銀行貸款中，比較偏向入門款的類型，但就如前文所述，銀行核貸與否的關鍵，幾乎都和個人條件有關。

在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：

接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。

信貸貸款流程與其他貸款流程差異不大，在蒐集完信貸資訊後，選定貸款管道送件審核，最快數小時內，最慢3~4個工作天就會通知結果。在簽約對保完成後，約在24小時內，就會將金額匯入指定的撥款帳號。

Q1信用貸款同時送多間銀行進行申請好嗎？
A1不建議。因為銀行貸款審核都會調閱聯徵報告，若是短期多家銀行送件，則會造成聯徵多查的情形，反而讓信用報告分數有被扣分的情形，建議三個月內不要超過3家銀行。
Q2若沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
A2可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
Q3銀行信用貸款申請不過，還其他方法嗎？
A3建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。