債務整合好嗎？掌握貸款整合5大原則 輕鬆減輕債務壓力

現今民眾對於貸款需求越來越高，當每個月被多筆、高利率的貸款壓得喘不過氣，還款出現壓力的時候，此時眼前當務之急，就是申請債務整合。債務整合有什麼好處呢？債務整合推薦管道有哪些？申辦時有哪些細節需要了解？跟著本文一起認識債務整合的時機與注意事項，輕鬆擺脫負債人生。

何時會需要債務整合？

當已有出現貸款、債務越來越沉重，繳款出現吃緊的情況，甚至已經影響日常生活品質時。此時建議需要進行債務整合，避免財務陷入危機。

(1)現有貸款利率較高

從上表中可得知，除了房屋貸款之外，其他貸款類型的利率都普遍較高。信用貸款、手機貸款、車貸等等…都是屬於高利率、高月付金的貸款項目。

因此可以利用貸款整合債務，例如申辦汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合，降低利息及每月攤還的金額。

(2)負債、貸款項目多

隨著現代金融產品越來越豐富，許多人手上可能就不只有1張信用卡，且計費周期及繳款截止日也不盡相同，當需要繳款的項目日漸增多時，有可能因此造成遺忘或疏忽，造成貸款遲繳，導致聯徵分數也隨之降低。

債務整合可將需要繳款的項目單純化，將多繳款化簡為繁變成一筆，省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。

(3)臨時急需資金

當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。

(4)負債比過高

當你每個月的負債繳款金額，超過月收入的60%時，就是所謂的：負債比過高，這時應該已經影響生活品質，此時就需要進行負債整合。

債務整合的好處

債務整合好處很多，除了能降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

• 整合繳款日期：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
• 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
• 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
• 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。

債務整合推薦管道有哪些？優缺點比較

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的借貸管道。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸方式多元、不限申請條件。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

債務整合貸款	銀行信用貸款	銀行房屋增貸	銀行房屋轉增貸	銀行二胎房貸	鑫融資二胎房貸
貸款額度	300萬 上限薪資22倍	未說明 房屋鑑價80%	未說明 房屋鑑價85%	350萬 房屋鑑價90%	500萬 房屋鑑價120%
貸款利率	2.66%~15.99%	2.06%~5%	2.06%~5%	2.5%~15.99%	7%~14%
還款期限	7年	20年	30年	15年	10年(兩年寬限期)

債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：

• 年滿18~65歲
• 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
• 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
• 信用正常（建議信用評分至少600分）
• 無擔保負債總額未超過月薪的22倍

如果是申請鑫融資二胎房貸來債務整合，基本申請條件如下：

• 年滿18~70歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵

(2) 債務整合申請流程

每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請貸款整合的貸款流程如下：

• 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
• 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
• 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
• 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
• 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
• 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

債務整合常見問題

• Q1申請負債整合會影響信用嗎？
• A1會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

• Q2債務整合失敗該如怎麼辦？
• A2申請銀行債務整合貸款萬一失敗，此時可以透過「鑫融資二胎房貸」來整合債務。透過專業的諮詢團隊，找出銀行債務整合失敗的原因，透過全面的財務分析，評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。

• Q3有推薦債務整合的銀行嗎？
• A3建議以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，因為一旦向銀行提出申請後，銀行一定會向聯徵中心調閱信用報告，短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時，會讓信用報告分數遭到扣分，反而增加了對債務整合的阻力。

• Q4債務整合後我還能申請貸款嗎？
• A4可以。債務整合後，因為債務簡化且壓力減輕，是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件，再考慮要不要申請貸款，如此才不會又回到債務整合之前，每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。

債務整合是藉由申辦一筆新的低利率、還款期較長的貸款，來償還原本高利息貸款，不僅能夠將名下貸款整合，有效降低月付金的壓力，每月只要按時還款，更能藉此將信用評分慢慢恢復，日後若有銀行貸款需求，就會比較容易過件。