在面對高利率的房屋二胎貸款時，代償二胎轉貸降息是一個有效的解決方案嗎？代償二胎轉貸降息，是否能解決高利率貸款的壓力？透過這個方法如何幫助你降低房貸利息、減輕繳款壓力？讓我們一起探討推薦代償二胎轉貸降息的原因，以及尋找申請需要留意的細節。
一、代償二胎與二胎房貸的關係？
在了解二胎房貸與二胎代償兩者關係之前，先來告訴你在什麼情況下，需要考慮辦理二胎房貸代償？二胎房貸就是等在取得第一筆房貸之後，用同一間房子再向銀行或融資公司提出申請第二筆房屋貸款。此時，第二間金融機構需要面臨較高的二胎房貸風險，因此通常二胎房貸利率、月付金會較高。
有鑑於此，當民眾想要減輕二胎房貸的還款壓力，就可以透過代償二胎的方式解套。二胎代償就是將「二胎房貸」和「代為清償」這兩者概念結合在一起。藉由向第三家貸款機構，申請利率較低的二胎貸款，用來清償原有利率較高的二胎房貸的方式。
二、代償二胎推薦的理由？
二胎代償好嗎？想要降低二胎房貸的還款壓力，那麼代償二胎是一個可以考慮的選擇。會推薦辦理二胎代償，通常是因為二胎代償具有下列優勢：
- 利息支出節省： 以較低利率的二胎貸款，可以有效節省利息與月付金支出。
- 延長還款期限：申請代償二胎能夠使拉長房貸還款期限，讓月付金變少。
- 增加貸款額：在償還之前的二胎房貸之後，如果還有剩餘的資金，就可以靈活運用。
儘管二胎代償有這麼多優勢，但並非所有的銀行都有辦理代償二胎的業務，因此若有這個需求時，建議可以找銀行進行諮詢、確認。
三、適合申請代償二胎的情況？
在前段內容中，我們提到二胎房貸的受償順序是在「第一順位房屋貸款」之後，因此只有少部分銀行願意提供較高利率的二順位房屋貸款，以減少無法完全收回款項的風險。而基於二胎房貸利率較高的情況之下，如果有以下情況，就可以考慮辦理二胎代償：
- 高利率負擔：若現有二胎房貸利率較高，或不小心向高利貸申貸時，申請二胎代償轉貸降息，可望降低利率負擔，以及擺脫高利貸業者追債。
- 還款壓力高：由於二胎房貸利率較高，申請二胎代償後，可以有效減少每月的還款金額，同時減輕還款壓力
- 需要大筆資金：若二胎代償後還有剩餘的額度，還可以整合多筆債務，將多筆貸款整合成一筆，更方便管理
上述所條列出來的情況，都是一般民眾申請代償二胎轉貸增額降息會考慮的重要因素。二胎代償可以幫助償還高利率的貸款、減輕還款壓力、延長還款期限以及整合多筆債務。
四、代償二胎轉貸增額降息可以找誰？
透過代償二胎轉貸降息，可以有機會降低月付金壓力，還有機會多貸資金，那麼可以透過誰來辦理？
1.銀行代償二胎
- 優點：利率與風險較低。
- 缺點：審核嚴格、限制較多、不易過件。
2.融資代償二胎
- 優點：審核寬鬆、容易過件、風險較低、額度較高。
- 缺點：利率較高。
3.代書代償二胎
- 優點：審核寬鬆。
- 缺點：利率最高、風險疑慮。
依據以上資訊，申請銀行二胎代償轉貸降息的利率較低，但審核較嚴格；融資代償二胎則審核寬鬆但利率較高；而代書代償二胎的利率最高，申請風險較高。根據個人情況，選擇適合的申請管道是重要的
五、代償二胎轉貸降息申請條件
要辦理代償二胎轉貸降息時，或許會有貸款機構為了爭取到新客戶，而提供較寬鬆的審核條件。申請二胎代償轉貸增額降息主要審核的條件為：
1. 原貸款繳款紀錄正常
銀行會調閱申請人的原貸款繳款紀錄，確認是否有任何逾期、遲繳紀錄。若有，則可能影響轉貸降息的成功率。
2. 房屋無其他設定
申請二胎代償轉貸降息，房屋不能有其他的民間設定。若有，則可能影響轉貸降息的成功率。
3. 個人信用正常
銀行會調閱申請人的聯徵信用報告，確認信用狀況是否良好。若信用評分低於600分，則可能影響轉貸降息的成功率。
4. 個人財務正常
銀行會要求申請人提供財力證明，確認是否有足夠的能力償還貸款。若財務狀況不佳，則可能影響轉貸降息的成功率。
5. 負債比未超過上限
銀行會計算申請人的負債比，確認是否有超過法規上限（DBR22倍）。若超過，則可能影響轉貸降息的成功率。
在申請二胎代償轉貸降息前，務必要保持良好的貸款還款紀錄、信用評分，並提供財力證明，就可以大幅增加成功率。同時，也要確保房屋没有其他任何民間私人設定。
六、代償二胎轉貸增額降息常見Q&A
- Q代償二胎轉貸增額降息適合所有人嗎？
- 代償二胎轉貸增額降息會因個人財務狀況和需求而異。建議在考慮此類貸款時，向專業人士諮詢並詢問貸款機構的建議。
- Q申請二胎代償轉貸降息好嗎？
- 視情況，申請轉貸降息前，記得要先試算看看，降低利率後的月負擔及總支出，是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期，且轉貸利率真的差到很多，那就推薦你辦轉貸降息。
- Q二胎代償轉貸降息是否需要進行房屋設定呢？
- 需要的。因為代償二胎也是房屋貸款的一種，因此必須完成房屋抵押權設定的手續。
代償二胎轉貸降息是一種有效整合債務的金融工具，可幫助你處理高利率貸款或改善信用問題。透過此方式，你可以通過更低利率重新結構貸款計劃，降低每月還款壓力，並改善財務狀況。請記住，申請前了解財務需求和符合資格條件是成功申請代償二胎轉貸降息的關鍵。
