汽車貸款利率、額度及融資管道完整介紹

汽車貸款如何申請?車貸利率、額度及汽車融資管道完整介紹

汽車貸款、汽車融資是常見的借貸方式之一,不管是借錢買汽車、還是拿名下汽車借錢,都很方便。不過,汽車借貸的種類與管道這麼多,哪個才適合你?本文整理五種汽車貸款類型的利率、額度及申請管道來作比較。

1. 汽車貸款的種類

汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保,向銀行或融資公司借貸,大致上分成:買車所申請的「購車貸款」,以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。

汽車貸款種類比較

汽車貸款類型 新車貸款 中古車貸款 原車融資 汽車增貸/轉增貸
額度 汽車鑑價
80%~90%
汽車鑑價
70%~85%
汽車鑑價
80%~100%
汽車鑑價
100%
利率 2.3%~3.88% 2.8%~12% 3.14%~16% 5%~16%

(1) 購車貸款

購車貸款就是當你買新車或中古車時,因為自備款不足而申請的貸款,也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。

  • 新車貸款:新車的貸款條件較優,貸款額度大約是車價的8成至9成,利率則為2.3%~3.88%左右。
  • 中古車貸款:也稱作二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,貸款額度及利率會比較差,大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。

(2) 車融資

汽車融資的意思是本來就有汽車,並用這台車來向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。

  • 原車融資:原車融資特指沒有汽車貸款的車子,由於沒辦過貸款,因此有機會借到汽車鑑價的8成(融資公司可貸車價2.2倍)、利率則在3.14%~16%左右。
  • 汽車增貸:汽車增貸則是車子已經有貸款,再向原貸款管道增加貸款,額度是汽車殘值(即剩餘價值)的1倍(融資公司可貸車價2.2倍)、利率大約是5%~16%。
  • 汽車轉貸/汽車轉增貸:汽車轉貸其實就是把原本的車貸,搬到另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金(即為汽車轉增貸)。
  • 小提示
  • 跟銀行申請汽車增貸或轉增貸,原汽車貸款需繳滿12期,才符合申請資格;融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外,如果是申請汽車轉貸、轉增貸,必須先將前貸(原車貸)清償完畢,若仍在綁約期限,則需再支付一筆違約金。

2. 汽車融資管道有哪些?

(1) 銀行

不管是申請汽車貸款、還是原車融資,銀行的貸款利率都比較低,但如果你的信用較差(低於600分)負債比過高(超過60%、或沒有薪轉證明,恐怕也不容易申辦成功。要注意的是,目前有提供汽車融資的銀行並不多,玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務,您如果在網路上看到相關汽車借款訊息,建議先致電銀行服務專線作確認。

(2) 股票上市融資公司

目前三大股票上市的融資公司:裕融企業中租迪和和潤企業都有提供汽車融資服務,雖然車貸利率比銀行高一些,但是可貸額度和過件率也比較高,最多可以貸到350萬、車價的2.2倍。

  • 小提示
  • 融資公司依規定須透過經銷商放款,推薦你選擇三大融資公司的直屬經銷商-好理家貸。

(3) 民間借款

當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸,通常是來者不拘,但車貸利率也非常高,可能會用「月」利率做廣告,例如:月息3分(等於利率3%,等於年利率36%,比銀行或融資公司的車貸利率高很多,務必小心。

汽車貸款融資管道比較

汽車貸款管道 股票上市融資公司
裕融、中租、和潤
銀行 民間借貸
貸款額度 350萬
車價220%
300萬
車價100%
300萬
車價150%
貸款利率 7%~14% 3.14%~16% 10%~30%
貸款期限 6年 5年 無綁約
還息不還本
相關費用 3,500 ~ 5,000元 2,600 ~ 9,000元 3,500 ~貸款金額5%
過件率

3. 汽車貸款的額度、利率是多少?

(1) 汽車融資額度怎麼算?

我的車子可以貸多少?汽車貸款的額度是怎麼算的?不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車和借款人的條件來評估可貸額度,例如:

  • 汽車廠牌
  • 汽車車齡
  • 申請人財務狀況
  • 申請人信用狀況

不同廠牌、款式及出廠年月的汽車,可貸額度也會不太一樣,目前較常用的汽車估價方式,是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著,銀行和融資公司會再依據你的收入多寡、負債比率和信用報告來決定可以借多少錢給你。

(2) 各管道汽車融資的額度比較

車貸管道 貸款額度
台新銀行 250萬
車價100%
永豐銀行 未提供
元大銀行 未提供
聯邦銀行 車價90%
三信銀行 200萬
新光銀行 300萬
陽信銀行 車價80%
股票上市融資公司
裕融、中租、和潤
350萬
車價220%

(3) 我的汽車價值多少?

俗稱天書的「權威車訊」每個月都會更新各廠牌所有車款的行情價,以下提供幾款常見的中古車價格:

汽車廠牌 車款 車價
2016
年出廠
車貸最高額度
上限350
BMW寶馬 5 Series sedan 120~165萬 264~350萬
Ford福特 Focus 5D 37~54萬 81~118萬
Honda本田 CR-V 51~62萬 112~136萬
Mazda馬自達 MAZDA 3 40~52萬 88~114萬
M-Benz賓士 CLA-ClASS 96~198萬 211~350萬
Mitsubishi三菱 OUTLANDER 42~62萬 92~136萬
Nissan日產 Livina 31~40萬 68~88萬
Toyota豐田 Altis 43~54萬 94~118萬
Toyota豐田 Camry 54~90萬 118~198萬
Tesla特斯拉 Model 3 105~150萬
*2019年出廠
231~330萬

(4) 各管道汽車融資的利率比較

車貸管道 貸款利率
台新銀行 6.5% ~ 12%
永豐銀行 2.38%起
元大銀行 3.63% ~ 10.88%
聯邦銀行 5.75% ~ 9.50%
三信銀行 4.99% ~ 12%
新光銀行 4.3% ~ 11%
陽信銀行 5.88% ~ 16%
股票上市融資公司
裕融、中租、和潤
7%~14%

如果想要拿到較低的車貸利率,需要有非常好的收入條件和信用狀況,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員。

(5) 汽車貸款的月付金是多少?(車貸試算)

申請汽車融資後,一個月要繳多少錢?這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期,以下提供月付金試算表(以60期為例):

車貸額度 車貸利率4%
月付金
車貸利率10%
月付金
50 9,208元 10,624元
100 18,417元 21,247元
150 27,625元 31,871元
200 36,833元 42,494元
250 46,041元 53,118元
300 55,250元 63,741元

4. 汽車融資的申請條件與流程

銀行與融資公司車貸的申請條件與限制

(1) 銀行汽車融資的申請條件

  • 年齡20~65
  • 有正當職業且具還款能力
  • 銀行往來信用正常(信用評分600分以上)
  • 車齡限制15年內

銀行對於借款人的條件要求較嚴格,除了必須是固定領薪的全職工作者之外,還需要提供正式的工作收入證明,例如:薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單,對於收入領現金的族群較不友善。

(2) 融資公司汽車貸款的申請條件

  • 年齡20~65
  • 有收入來源(無薪轉證明亦可)
  • 汽車不限廠牌、車齡

相較於銀行,融資公司的規定較為寬鬆,只要借款人確實是有收入來源即可申請,不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外,電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車融資。

(3) 汽車融資的申請流程

原車融資、汽車增貸的申請流程跟其它貸款大同小異:

  • 申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款
  • 什麼是動保設定?
  • 動產擔保設定就是銀行或融資公司,為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車,因此向監理所辦理汽車抵押權設定,貸款清償完畢後就會註銷。

要特別注意的是,申請時須準備以下文件:

  • 身分證明:身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
  • 汽車證明:行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
  • 收入證明:薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細,領現金者可提供固定往來存摺。

備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款,若提供以下加分文件,有機會爭取較好的額度及利率:

  • 專業證照:專技執照或職業證照,如:會計師、律師、醫師、護理師、技師。
  • 財力證明:個人名下資產,如不動產、股票、基金、存款等。
  • 保證人:若信用較差、或想取得較好的貸款條件,可提供財力與信用條件良好的保證人。

5. 汽車融資的常見問題

  • Q申請汽車融資要先簽約嗎?
  • A不用。不管是申請銀行車貸還是裕融、中租、和潤車貸,您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問,有意申請再提供資料作審核,待審核結果出來且確定要辦理,才會與您約時間簽約對保,並向收取費用。如果遇到諮詢階段,就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司,建議您謹慎考慮。
  • Q申請汽車融資多久可以拿到錢?
  • A銀行車貸需4~7個工作天;融資公司則是2-3天,遇假日或特殊狀況可能會延後1天;若為民間借貸,最快30分鐘即可完成借貸,但提醒您,務必要看清楚貸款合約,以免受騙上當。
  • Q汽車貸款可以提前清償嗎?
  • A可以。申請裕融車貸、中租車貸、和潤車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,結清後,就可以拿到清償證明。
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