債務協商可以自己申請嗎? 前置協商的流程?一篇解決所有疑問

債務協商可以自己申請嗎? 前置協商的流程?一篇解決所有疑問

你是否有龐大的債務壓力,與一直無法記清哪家銀行繳款日的困擾?這時你可以選擇債務整合或是債務協商,這兩種都是減輕債務壓力的方式。簡單來說,債務協商是你解決與銀行債務最後的方法。透過與銀行的協商,討論出一個雙方都能接受的還款計畫,來逐漸清償你的債務。債務協商的好處是:一方面讓銀行相信你仍是有誠意解決欠款,進而降低你的月付金,逐漸取回借貸給你的本金;另一方面,你可以在龐大的債務壓力下有所喘息,在能力範圍內,緩步償還債務。

債務協商&債務整合的比較

類別說明 債務協商 債務整合
內容 由你的最大債務銀行,與其他債務銀行協商月付金、利息,信用記錄上報聯徵中心。只向一家銀行繳款。 向一家銀行申請低利率貸款,償還你所借的高利率欠款,如卡債、信貸等。只向一家銀行繳款。
優點
  • ✦降低月付金與利息
  • ✦延長還款年限
  • ✦單一的繳款日
  • ✦降低月付金與利息
  • ✦延長還款年限
  • ✦單一的繳款日
  • 信用分數緩步回升
限制
  • ☹只能處理銀行債務
  • ☹政府優惠貸款不可併入協商
  • ☹聯徵中心會註記協商記錄
  • ☹無法再申請貸款與信用卡
若無提供擔保品,則申貸金額不可大於月薪22倍

 

1.債務協商是什麼?

所謂的債務協商(包含前置協商、個別協商、債務協商、更生與清算,各自有些差異,一般統稱債務協商),這可以說是所有解決債務方法裡的最後生機。在債務協商之前,你應該已經嘗試過債務整合的方式,通常在無法債務整合後,你才會選擇債務協商,此時你已無力償還各家銀行欠款,所以向銀行提出債務協商。

 

※債務協商跟債務整合的差別:

  • 債務整合:
  • 以一筆貸款,償還數筆高月付金與高利率貸款。
  • 債務協商:
  • 與銀行協商討論新的還款方案。

 

2.債務協商的優點與限制

 

債務協商的優點

優點

(1)降低月付金

債務協商可與銀行協調將利率降低,月付金就能隨之下降。對銀行來說,利息少收一點沒關係,至少能慢慢回收欠款的本金;對你而言,則是可以減輕還款壓力。

(2)延長還款年限

視還款能力而定,還款年限最高可拉長到180期(15年)。

(3)單一的還款日期

走到債務協商這一步,通常表示你身上背負著多家銀行的債務,混亂不清的繳款日期,有時也會讓你忘記該去繳款。就前置協商來說,最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行,每個月的10號繳款給最大債權銀行,再由其分配給其他銀行。

 

債務協商的限制

限制

(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。

(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。

(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:

債務協商種類 註記年限
前置協商不成立 結案日起註記6個月
前置協商成立 清償完成日起註記1年
個別協商成立 協商日起至清償完成日止
破產 破產宣告或清算日起,揭露10年

(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

 

3.債務協商的種類

前面有提到債務協商是一個統稱,其種類包含:前置協商、個別協商與債務協商(至於更生與清算我們稍後會提到),以下我們來清楚區分這三種協商的差異在哪裡。

(1)前置協商

由你主動向欠款最多的銀行提出申請,當最大債權銀行同意協商後,召集其他債權銀行,一起討論還款期數、月付金與利率等,討論你與銀行都接受的還款方案。

(2)個別協商

由你主動向單一銀行提出申請,與前置協商不同的是,這一間銀行可能不是你的最大債權銀行,只是因為此銀行利率特別高,或繳款期限較短,月付金較高等原因,你只能與它協商彼此認同的還款方案。而銀行針對個別協商,會訂定一些條件,例如:還款年限最高為剩餘還款年限的2倍,最高上限為13年;或月付金利率不得低於原本利率等。

(3)債務協商

若是你已經好幾期的貸款未繳,一方面銀行會頻繁的進行催收,另一方面也會開始詢問你是否要需要申請債務協商? 與「前置協商」、「個別協商」不同處在於,「債務協商」是由銀行主動詢問借款人,你再準備資料向銀行提出申請,「前置協商」、「個別協商」則是借款人主動向銀行提出申請。

由以上的說明後,可以明白前置、個別與債務協商的最大差異處在於,是由你主動申請協商(前置、個別協商),或是由銀行主動詢問而已(債務協商)。

(4)消費金融無擔保債務展延方案

此方案是針對經濟的弱勢族群(包含:低收入戶、重大傷病、重大天災災民、中度以上身心障礙、6個月內非自願性失業3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債)。符合以上資格的民眾,且無擔保債務逾期3個月以上者,可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」,其無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月,緩繳期間不計利息與違約金

 

4.前置協商申請步驟與資料

資料

(1)身分證正反面影本

備妥債務協商申請人的身分證正反面影本,讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你,若是找代辦公司申請債務協商,對方要求你要拿出證件正本,此時你須提高警覺,當心證件會被挪作不法用途。

(2)前置協商申請書

前置協商是你主動找最大債權銀行申請,此時須填寫「前置協商申請書」,告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取,或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。

(3)財產、收支狀況說明書

將自己的財務狀況清楚載明,讓債權銀行可以清楚的知道,你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外,還要說明自己的主要支出有哪些,以及造成負債的原因。

(4)債權人清冊

「債權人清冊」可以到聯徵中心申請,上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款,你則另須自行條列載明欠款對象與金額,讓銀行可以更清楚的評估。

(5) 3個月的薪轉證明(扣繳憑單、勞保證明)

讓銀行相信你有還款的誠意,最大的根據在於你,是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時,須附上3個月的薪轉證明,你也可以額外提供扣繳憑單,或勞保證明來加強佐證。總之證明越多,越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外,假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金),在前置協商時則必須詢問銀行,是否有其他替代的還款方案。

 

債務協商的步驟

步驟

(1)評估自身還款能力

進入債務協商前,需先評估自身目前的財務狀況,先清楚手上可掌握的資產還有多少,才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難,這些資料蒐集上會比較繁雜,在龐大債務壓力下,你可能早已身心俱疲,此時你可以諮詢財經專業人士的建議,協助你進行狀況評估。

(2)主動詢問最大債權銀行

備妥協商所需的資料,如身分證正反面影本、財產清冊等,以掛號郵寄至最大債權銀行,銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。

(3)協商還款條件

經最大債權銀行確認協商後,你與銀行會開始協商還款條件,一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後,銀行會寄出正式的還款通知。

(4)開始按月還款

收到銀行的還款通知後,你必須在每個月的10號按時繳款,千萬不可有遲繳的情況發生,因為這會嚴重影響你的信用分數,後續若想申請二次債務協商,則會提高協商的複雜與困難度,如果不繳款,則會成為協商毀諾。

 

5.債務協商常見問題

(1)債務協商毀諾的結果

債務協商後,若是過了每月10號的還款期還未繳款,銀行大概會給7到10天的寬限期,如果過了寬限期仍未繳款,則視同債務協商毀諾,此時你不再適用協商內容,銀行也會再度開始進行催繳。

這時你的信用報告記錄上,將會被註記協商毀諾,以後更難再向銀行申請貸款;銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用,嚴重者也有可能扣押你名下財產。

 

(2)什麼是更生與清算

債務協商失敗後,你可以向法院申請更生或清算,法院則會評估你的債務狀況,決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提,要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。

  • 更生程序:
  • 指債務金額在$ 1200萬以內(含本金、利息、違約金),你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫,照著計畫時間還款,經過計劃時間後,即「當然免責」,也就是不用再還款的意思。
  • 清算程序:
  • 指將你所有的財產變成現金,將現金分配給所有債主。程序完成後,能不能獲得債務免責,還需要法院裁定。
  • 不可歸責於己:
  • 指非自己意願的因素,通常為天災、疾病等等。

(3)債務協商的條件可以變更嗎

若是真的無力還款,只要債務協商繳款一年以上,在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」,銀行核可後,即可調整月付金與降低利率。另外,符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況,不用還款滿一年,即可提出申請。

(4)銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎

依據「消費者債務清理條例」,銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求,請放心向銀行提出申請。

 

(5)自己辦理債務協商與找代辦公司的差別

債務協商有兩種申請方式:

  • 你可以蒐集資料自己找銀行申請
  • 好處是省代辦手續費;麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
  • 代辦公司協助你辦理
  • 好處是代辦公司經驗豐富,較能快速處理申請案件;不好的地方則是需承擔未知風險,以及多付出代辦手續費。

 

(6)前置協商多久可以知道結果

自申請協商第二日起,債權銀行會在確認完後30日內開始協商;自申請協商第二日起,最慢90日內完成協商。

 

若是因為在意別人的眼光,覺得不好意思、見不得光或者是丟臉,只會將債務這個怪獸越養越大。只要勇於面對,債務問題總是有方法可以減輕與解決。債務協商是一條漫漫長路,可以主動諮詢債權銀行,尋求專業的建議,為自己與家人提早走出債務籠罩的烏雲。

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