二胎房貸是什麼？額度、利率、申請條件及流程一次搞懂！

二胎房貸是一種利用房屋作為抵押，來取得額外資金的貸款方式。目前，銀行、好事貸公司和民間借貸機構都提供二胎房貸服務，但過件率和條件各有不同。這篇文章將幫助你整理出各種二胎房貸方案的額度、利率和申請條件，讓你能夠一次看清楚，並做出最適合自己的選擇。透過這些資訊，你可以有效評估風險，選擇最適合自己的貸款方案。

ㄧ、什麼是二胎房貸？

二胎房貸，又稱為二順位房貸或次順位房貸，是指在已經擁有一筆房屋貸款的情況下，再向另一家銀行、融資公司或民間借貸機構申請的第二筆房屋貸款。這樣一來，你名下將同時存在兩筆房屋貸款，形成了兩個不同的債權人。

在這種情況下，第一筆房貸的債權人會對您的房產設定抵押權，以保障其權益，而當你向第二位債權人申請貸款時，該債權人所設定的抵押權則會排在第一順位之後，成為第二順位。

二、二胎房貸優缺點是什麼？

(1) 二胎房貸的優點？

當資金需求浮現時，除了常見的房屋增貸或信用貸款之外，「二胎房貸」也是近年來越來越多人考慮的選項。透過既有房產的再利用，不僅能取得更高額的資金，更能達到資產活化的效果。究竟二胎房貸有哪些實際的好處？以下將帶你一探究竟。

• 貸款額度高，資金更充裕

相較於無擔保的信用貸款，二胎房貸因以房產為擔保品，金融機構通常願意核貸較高的金額。這對於有較大資金需求者（如創業、裝潢或投資）來說，是一大優勢。

• 申辦流程簡單，門檻相對低

大型融資公司或民間貸款公司提供快速辦理的二胎房貸方案，不需繁瑣手續，有輕微信用條件也可以申辦。只要房產具備一定價值且沒有法律糾紛，即有機會順利核貸。

•  撥款速度快，急用資金救急首選

相較銀行二胎貸款程序繁瑣，民間融資二胎房貸最快可於3至5個工作天內完成撥款流程，特別適合臨時需要資金週轉的情況，例如房屋裝修、創業週轉資金、醫療或債務整合需求等。

• 活化資產價值，提升資金運用效率

透過二胎貸款可將房屋價值轉化為可用資金，提升資產的流動性，滿足各種資金需求。選擇合適的貸款機構和方案貸是申請二胎房貸成功的關鍵，因此在申請前務必充分的比較和評估。

(2) 二胎房貸的缺點？

• 貸款利率較高

由於二胎房貸的清償順位較低，因此貸款機構會調高利率，以平衡二胎風險。銀行的二胎利率範圍在3.5%至16%之間，好事貸公司的利率約為7%至14%；民間借款公司則為9%至36%。

• 還款期限較短

二胎房貸的還款期限通常在7-10年之間，相比於一胎房貸的20-30年還款期限，月付金額較高。若收入不穩定，可能會面臨更大的還款壓力。

• 申貸管道複雜且隱藏風險：

二胎房貸的申請管道眾多，包括銀行、大型融資公司和民間借款機構。民間機構的風險較高，可能涉及高利貸、高額代辦費、不實廣告或貸款詐騙。

• 銀行二胎貸款審核嚴格

因為二胎房貸的風險比一胎高，許多銀行對這類貸款承辦意願較低，也會提高審核門檻。想順利通過申請，你需要有穩定的收入來源、良好的信用紀錄，還要確保房屋仍有足夠殘值作為抵押。

• 合約條款複雜，潛在風險高

民間二胎貸款合約通常冗長且繁雜，合約中可能包含高額違約金、額外手續費或不合理的還款條件等不利條款。此外，民間不受嚴格監管，遇到糾紛時可能無法獲得充分的法律保護。

當你選擇二胎房貸時，需要仔細權衡其優缺點。它能夠提供高額度貸款和快速撥款，但也伴隨著高利率和複雜的合約風險。為了避免不必要的風險，務必選擇合法的貸款機構，並仔細閱讀合約內容，以確保自己能夠負擔還款壓力。同時，選擇適合自己的貸款方案，能夠有效地活化資產價值，滿足資金需求。

三、各二胎房貸管道額度、利率比較

二胎房貸是以房屋設定第二順位抵押的貸款，申請管道主要分為銀行、融資公司（如好事貸）與民間貸款機構三大類。這些管道提供不同利率、額度與審核條件，適合多元需求的你。以下逐一分析，助你找到最佳選擇。

1.銀行二胎房貸

銀行二胎房屋貸款的利率較低，審核流程透明，還款壓力會比較小。但由於二胎房貸的風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上較常，通常需要數週時間、可貸額度的計算方式也比較保守。

(1) 銀行二胎房貸的貸款額度？

二胎房貸銀行	貸款額度
國泰世華	最高150萬
玉山銀行	50萬起
台新銀行	最高300萬
王道銀行	最高500萬
永豐銀行	50萬起
遠東商銀	25萬起
凱基銀行	最高500萬
陽信銀行	最高600萬

銀行二胎房貸的貸款額度，依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣，大致上落在50萬~100萬之間。需要注意的是，實際可貸款額度會根據房屋的鑑價、原房貸的設定金額以及信用評分等因素綜合評估。假設原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2) 銀行二胎房貸的利率是多少？（含銀行利率比較表）

銀行	貸款利率
國泰世華	3.45%起
玉山銀行	3.27%~9.88%起
台新銀行	3.92%~14%
王道銀行	5.31%~16%
永豐銀行	5.66%
遠東商銀	3.5%~10.5%
凱基銀行	3.87%~5.87%
陽信銀行	2.02%~3.77%

雖然銀行二胎房屋貸款的利率，最低只有2.02%，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。選擇銀行二胎房貸時，借款人應根據自身的財務狀況和需求，仔細比較不同銀行的利率和條件，以確保能夠負擔還款壓力，並選擇最適合自己的貸款方案。

(3) 銀行二胎房貸的申請條件？

銀行二胎房貸的申請條件相對嚴格，主要考慮借款人的基本資格、房屋條件以及財務狀況。了解這些條件有助你提前做好準備，提高申請成功率。

• 擁有可抵押的不動產
  必須名下持有可作為抵押的房屋，且該房屋尚有可貸額度。銀行會評估房屋市值及第一胎貸款的剩餘餘額，以決定是否核貸及貸款金額上限。

• 良好的信用紀錄
  銀行相當重視申請人的聯徵紀錄。若曾有遲繳、信用卡逾期、呆帳等紀錄，將可能影響核貸結果或提高利率條件。

• 穩定的收入證明
  需提供近幾個月的薪資單、扣繳憑單、財務報表或稅單等，以證明具有穩定還款能力。自營業者則須提供營業登記與財報資料。

• 合理負債比範圍
  銀行會評估總負債比（含原本的房貸、車貸、信用貸款等），若負債比過高，恐影響還款能力，也可能導致貸款遭拒。

• 一胎房貸繳款狀況

申請銀行二胎房貸時，原有的第一順位房貸須正常繳款至少一年以上，若曾有遲繳或逾期紀錄，，將大幅降低核貸機率，甚至直接被拒件。

• 貸款用途說明
  雖然不像企業貸款需要極詳細的計劃，但多數銀行仍會要求借款人簡要說明資金用途，如整合負債、裝修房屋、教育支出等。

(4) 銀行二胎房貸不過原因

• 信用狀況不佳：信用評分低、過去有遲繳或債務協商紀錄，會增加銀行的風險評估。
• 收入不穩定：無固定收入證明的職業，如自由工作者或自營商，會被視為風險較高。
• 負債比例過高：負債比率是銀行審核的重要考量因素之一，若超過銀行的標準，會被視為高風險。
• 房屋狀況不佳：屋齡高、屋況老舊、房屋所在地偏遠，或有私人設定情況，降低房屋的鑑價價值。
• 信用卡使用狀況：信用卡額度使用率高、使用循環利息、曾用信用卡預借現金，或信用卡費遲繳。
• 聯徵紀錄多查：短時間內多次聯徵（ 3個月內超過3次 ），會被視為短期增貸需求，增加貸款風險。

2.好事貸二胎房貸推薦嗎？

好事貸二胎房貸是由一家股票上市融資公司推出的經銷商服務，主要以房屋殘值作為擔保，提供高額度和快速撥款的貸款方案。以房屋殘值（市值減一胎餘額）為擔保，最高額度500萬，年限2-10年。主打審核寬鬆、高額度與撥款快速，適合信用瑕疵或急需資金的你。

(1) 好事貸胎房貸的貸款額度？

好事貸二胎房屋貸款的額度，最高可以貸到300萬。雖然看起來好像跟銀行二胎房貸的貸款額度差不多，但其實銀行二胎的可貸額度計算方式，卻跟好事貸二胎的計算方式差很多，貸款成數也有差異。

貸款管道	好事貸二胎房貸	銀行二胎房貸
貸款額度	最高500萬	20萬-600萬
貸款成數	房屋鑑價100%	房屋鑑價90%
可貸額度	房屋現值–原房貸餘額	房屋現值–原房貸設定金額

(2) 好事貸二胎房貸的利率是多少？

貸款管道	好事貸二胎房貸	銀行二胎房貸	民間二胎房貸
貸款利率	7%~14%	2.5%~15.99%	6%~36%
服務費	有一定標準	有一定標準	10萬~15萬（貸款金額10%~15%）
還款方式	本息均攤	本息均攤	只繳息不還本

好事貸好事貸二胎房貸的利率最低7%，雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高，但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%，與好事貸二胎利率差不多。而民間借貸業者，時常以各式各樣的名目向借款人收費，且還款方式可能是只還利息、不還本金，因此也不見得比較划算。

(3) 好事貸二胎房貸的申請條件？

• 年齡限制：申請人須為年滿18至70歲的本國國民。若超過70歲，可提供一位70歲以下的保證人。
• 房屋所有權：申請人或保證人名下需持有房屋，且該房屋具備增貸空間。
• 收入來源：好事貸二胎房貸無須正式薪轉證明，領現金、自營商或接案者也能申請。
• 信用條件：好事貸針對信用狀況之審核更彈性，只要無重大信用瑕疵即可申請。

5.民間二胎房貸好嗎？

民間二胎房貸相較於銀行，具有審核寬鬆、撥款快速的優點，但儘管條件寬鬆，但仍需謹慎留意利率較高、風險較大的缺點。

(1) 民間二胎房貸的貸款額度？

一般民間二胎房貸的貸款最高可貸成數為房屋鑑價的90%、貸款額度沒有一定標準，但通常伴隨著高利息、高收費，因此建議在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

(2) 民間二胎房貸的利率高嗎？

不同的民間二胎房貸業者，貸款利率也不太一樣，從6%~36%都有，提醒在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：

• 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
• 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。

貸款管道	好事貸二胎房貸	銀行	當鋪	代書	資產管理公司
月息	0.58-1.167%	0.25-1.3%	1.5-2.5%	0.5-3%	1-3%
年利率	7-14%	3%~16%	18-30%	6-36%	12-36%

(3) 民間二胎房貸的申請條件？

「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。 雖然條件不拘看起來很吸引人，不過還是建議您提高警覺，因為這背後可能暗藏著陷阱，例如不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務，這些都是出現在新聞版面上真實案例。

四、二胎房貸申請注意事項

申請二胎房貸時，有許多事項需要特別注意，以確保自身權益並降低風險。以下是一些重要的注意事項：

1. 選擇合法的貸款管道：

   • 優先考慮銀行或大型融資公司：這些機構受到政府監管，相對安全可靠。
   • 避免向不明來源的民間機構借貸：以免遇到高利貸或不合理的合約條款。
   • 確認貸款機構是否合法立案：查詢其是否有營業登記或相關許可證。

   2. 評估自身還款能力：

   • 二胎房貸的利率通常較高：務必仔細評估自身財務狀況，確保有能力按時還款。
   • 計算月付金額：了解每月需償還的金額，避免超出負擔能力。
   • 利率計算方式：若銀行與好事貸二胎利率採用年利率計息，民間二胎則採用月利率。

   3. 詳細審閱合約內容：

   • 仔細閱讀合約條款：特別注意利率、還款方式、還款期限、違約條款等。
   • 確認是否有隱藏費用：避免簽署不合理的合約，導致額外支出。
   • 如有疑問，務必詢問清楚：不要在不了解合約內容的情況下簽字。

   4. 注意相關費用：

   • 了解各項手續費：例如審查費、設定費、代書費等。
   • 避免支付不合理的諮詢費：有些貸款機構可能會收取高額諮詢費，應提高警覺。

   5. 準備齊全的申請資料：

   • 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照影本。
   • 房屋相關文件：房屋及土地權狀、一胎房貸繳息紀錄等。
   • 財力證明：薪資證明、存款證明、財產清單等。

   6. 了解二胎房貸的風險：

   • 若無法按時還款，房屋可能被法拍：務必謹慎評估自身還款能力。
   • 民間二胎的風險較高：選擇合法機構並仔細審閱合約，以降低風險。

申請二胎房貸前，務必做好充分的準備，選擇合法的貸款管道（如銀行或好事貸），詳細了解合約內容，並評估自身的還款能力。如此一來，才能在保障自身權益的前提下，順利取得所需的資金。