當遇到突如其來的急需用小額現金的時候 ，是否會因為不知可以去哪借貸、或者申辦哪個小額貸款方案而陷入苦思？小額借款的管道相當多元，各貸款管道與方案需要滿足的申貸條件不同，能夠提供的額度也不盡相同。快跟著本篇文章來了解辦理小額貸款，需要注意的重點有哪些，幫助你更快取得所需的資金。
小額貸款是什麼？
小額貸款泛指30萬元以下的資金需求，也稱作小額借款、小額信貸，適合名下沒有太多資產的小資族群。部分申貸方案須要擔保品，但主要還是以借款人本身的條件作為核貸依據。由於金額較小，申請和審核都較為快速，小額貸款的方案很多，只要額度在30萬上下的借貸行為我們都可以稱之為小額貸款。
哪裡可以借錢？小額貸款管道推薦
若臨時有急用現金的需求，想要快速申辦小額借款，本文幫你幫你列出小額貸款管道：
- 銀行
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
- 融資公司
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
- 代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
- 代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
- 壽險公司
保單借款：額度依保單價值準備金而訂，約保單2～9成，利率3%～9%不等，最快1個工作天內入帳，且可隨借隨還，但要注意由於借款金額，是來自你的保險理賠金，保單效力恐受影響。
- P2P
P2P是新興的貸款媒合平台， 近年網絡平台有提供點對點的借貸服務，允許借款人直接向投資人借款。這些平台可能對信用記錄要求不太嚴格，但利率、風險可能較高。
- 動產質借處（公營當鋪）
額度依質借品價值而訂，但單筆不超過50萬（累計不超過300萬），目前只有台北市及高雄市政府，設有動產質借處，營業時間為周一至周五的上午9:00～下午4:30。
小額借款方案介紹
了解以上小額借款的管道之後，緊接著就是為你介紹急用現金常見的小額貸款方案：
- 信用卡預借現金
只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。
但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。
- 銀行個人信貸
信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。
- 手機貸款
手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。
- 機車貸款
只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。
- 老車貸款
所謂的老車貸款，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申辦時須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。
- 商品貸款： 商品貸款其實就是融資公司的小額信貸，根據貸款人的條件，可貸額度10~30萬之間，最長可分50期。
市場上可申辦小額借款的方案很多，建議你選擇一項最適合自己的貸款方案來申請小額借款。
小額貸款申貸的注意事項
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的急用現金的管道與方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
- 計息方式與費用是否合理
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
- 貸款網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
- 合約內容與條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
小額貸款好處是什麼？
小額貸款是幫助你快速解決急用現金時的好幫手，此外小額借款的優點還有以下：
- 撥款的速度快
因為小額貸款額度不高，所以在貸款審核程序上，也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道，更標榜24小時內即可撥款完成。
- 不需要擔保品
通常小額借款，不需要任何擔保品就可以借到錢。當然，假如主動增加額外的擔保品，如土地、房屋、汽機車等，則是能爭取到較為優惠的貸款方案。
- 不留聯徵紀錄
向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過，若是向融資公司等管道申請貸款，則不會留下任何聯徵紀錄。
- 不看信用報告
申請任何的銀行貸款，銀行必定會向聯徵中心，調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況，銀行都會婉拒貸款的申請；相反的，向融資公司等管道申請貸款，貸款方並不會調閱個人的聯徵報告，因此就算有信用瑕疵等情形，仍是有一定申請過件的機會。
- 無DBR22倍限制
金管會規定銀行信用貸款，有申請額度不可超過月薪22倍的限制（DBR22）。舉例來說，某人月薪3萬元，向銀行申請的信用貸款，其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款，則沒有DBR22倍的限制。
銀行小額信貸申請限制多，所以過件機率並不高，就算能成功申請到貸款，可以取得的額度也不會太好。因此建議，可以考慮向大型融資公司提出申請，除了在政府監督下貸款有保障外，審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。
小額貸款常見問題
- Q1信用不良可以小額借款嗎？
- A1可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
- Q2小額貸款需要看聯徵嗎？
- Q2不一定，只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄，如果是向民間公司申請貸款，就不需要看聯徵。
- Q3小額貸款免提供財力證明嗎？
- Q3不管什麼種類的貸款，貸款公司都要確認申請人有能力償還貸款，所以要盡量提出有效的財力證明，有助提高小額貸款過件率。
- Q4沒工作可以小額借款嗎？
- A4不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。
小額貸款在現代金融體系中具有不可或缺的作用，它能夠在急需資金時提供及時支援。無論你選擇哪種小額貸款方案，都建議你在考慮申貸前，優先仔細評估自身的財務能力，確保核貸後有能力按時償還，避免陷入財務困境。
