代書貸款好嗎？代書貸款屬於民間借款的一種，代書貸款利率看起來不高，都是以月利率計算，其利率區間約落在2％~3％之間，若換算成年利率則為24％~36％，代書貸款不像銀行貸款有一定的制度與規範，代書貸款審查時，會先看勞健保或薪轉證明，確認是否有正當穩定的收入後，然後才會貸款給你，假設向銀行貸款不過，又對代書貸款有疑慮，建議可以考慮向上市融資公司辦理貸款。
代書貸款好嗎？風險有哪些？
到底要不要辦代書貸款？以下我們整理了代書貸款的優點和缺點，你可以依照自己的情況來判斷，代書貸款是否真的適合你。
1.代書貸款的優點
- 審核寬鬆
代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速
相較於銀行信貸申請至少要等7～14個工作天才會撥款，代書貸款只需1～3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品
代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。
- 隨借隨還
一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
2.代書貸款的缺點
- 借款利率高
代書貸款利率大多是以月利率，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際的代書貸款利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多
不管跟什麼管道申貸，都會被收取相關的手續費用，常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
- 還息不還本
多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下，每月光是利息就快要無法負荷，本金無力償還，債務永無終結之日。
- 假代書真詐騙
合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
代書貸款種類有哪些？
1.代書貸款的三大類型
代書貸款和一般金融機構或融資公司的種類差不多，都可以分為以下三種：
（1）無擔保品的代書信貸
代書信貸又稱民間信貸，審核非常寬鬆，只要有固定收入都能成功借款。需要留意的是，合法的民間信貸並不會要求抵押證件，也不會要求寄送存摺、印章等重要資料。
（2）以車輛作為擔保品的汽、機車貸款
向代書申辦汽機車貸款，大多需要經過動保設定，部分代書會要求借款人留下車輛作為抵押。審核同樣相當寬鬆。
（3）以房屋作為擔保品的二胎房貸
以仍在繳交貸款的房屋作為抵押，向代書申辦的貸款，就是代書二胎房貸。代書二胎房貸同樣需要經過抵押權設定的流程，才能拿到款項。
代書貸款利率多少才合理？月付金試算給你看！
代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
（1）信用貸款／小額信貸
我們分別列出了信貸銀行和代書貸款利率，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：
| 貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%～1.33% | 2%～5% |
| 年利率 | 1.68%～16% | 24%～60% |
| 月付金 | 8,694～12,159元 | 14,384～26,414元 |
從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。
（2）汽機車貸款
將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：
| 貸款項目 | 融資汽車貸款 | 銀行汽車貸款 | 代書汽車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 0.41%～1.16% | 1%～3% |
| 年利率 | 7～14% | 5～14% | 12%～36% |
| 月付金 | 9,901～11,634元 | 9,436～11,634元 | 11,122～18,066元 |
很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。
| 貸款項目 | 融資機車貸款 | 銀行機車貸款 | 代書機車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 未承作 | 1%～3% |
| 年利率 | 13～16% | 未承作 | 12%～36% |
| 月付金 | 11,377～12,159元 | 未承作 | 11,122～18,066元 |
（3）二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款項目 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%～0.83% | 0.5%～3% | 0.2%～1.3% |
| 年利率 | 7%～14% | 6%～36% | 2.5%～16% |
| 月付金 | 30,185～33,202元 | 29,217～65,466元 | 25,978～39,724元 |
二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，鑫融資二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。
代書貸款利率多少才合理？月付金試算給你看！
代書貸款利率代書貸款利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）；還款期限以月為一期，可分為3~60期，最長可到5年。
代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
（1）信用貸款／小額信貸
我們分別列出了銀行和代書的信貸利率，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：
| 貸款項目 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%～1.33% | 2%～5% |
| 年利率 | 1.68%～16% | 24%～60% |
| 月付金 | 8,694～12,159元 | 14,384～26,414元 |
從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。
（2）汽機車貸款
將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：
| 貸款項目 | 融資汽車貸款 | 銀行汽車貸款 | 代書汽車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 0.41%～1.16% | 1%～3% |
| 年利率 | 7～14% | 5～14% | 12%～36% |
| 月付金 | 9,901～11,634元 | 9,436～11,634元 | 11,122～18,066元 |
很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。
| 貸款項目 | 融資機車貸款 | 銀行機車貸款 | 代書機車貸款 |
| 月息 | 0.58%～1.16% | 未承作 | 1%～3% |
| 年利率 | 13～16% | 未承作 | 12%～36% |
| 月付金 | 11,377～12,159元 | 未承作 | 11,122～18,066元 |
（3）二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款項目 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%～0.83% | 0.5%～3% | 0.2%～1.3% |
| 年利率 | 7%～14% | 6%～36% | 2.5%～16% |
| 月付金 | 30,185～33,202元 | 29,217～65,466元 | 25,978～39,724元 |
二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，鑫融資二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。
貸款別只靠代書！升息還款壓力大1招降利率
台灣進入升息循環，房貸利率也會跟著調高，房貸族首當其衝，壓力更加龐大，也急著尋找更優惠的房貸利率，有人則分享，自己一家一家地去問銀行利率，果真找到更低的利率，守住自己的辛苦錢。
經常分享買房、看房經驗的作家黃大米在臉書透露，日前收到網友的感謝訊息，該名粉絲原本和建商配合的銀行，房貸利率為1.735％，但他決定不要怕麻煩，於是騎機車一家一家的去問銀行，結果真的順利找到「利率1.705%，一段式30年期」的最優惠方案，他也趕緊拿出隨身攜帶的資料，當場就完成房貸申辦，感動直呼「替自己省下辛苦賺來的錢！」
黃大米指出，各家銀在不同時期，都會提供不盡相同的優惠條件，且對於房貸審核的標準落差也很大，因此建議民眾「自己的錢自己顧」，不要只依賴代書幫忙找銀行，且可以直接開門說亮話，明白告訴行員手上自備款不夠、一定要貸滿8成，讓行員去想辦法，「如果能給我8成，我就可能會找你貸款，你要業績我要錢，可以幫我努力看看嗎？」
代書貸款風險與挑選要點
任何的借錢方式其實都有風險，只是或高或低而已。以代書貸款來說，風險其實高出銀行許多，因此我們在申請之前，先要瞭解代書貸款的挑選要點，才能降低貸款時所要承擔的可能風險。
(1)貸款風險
- 收取的利率與費用
前面有提到代書貸款利率約2％~3％（月利率），年利率則為24％~36％，而月利率與年利率的轉換上，更是代書貸款所慣用的話術之一，因此要謹慎精算。
就收取費用來說，貸款金額越高，手續費就越貴（約收取貸款金額20％）。而代書貸款不像銀行一樣，有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說，除了手續費、開辦費外，有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費，其實這些費用內容都是一樣的，只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。
- 是否為繳息不還本
所謂的繳息不還本是指，只繳貸款的利息，本金卻都沒有還到，是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本，建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。
- 申請前是否押證件
簽約前須注意，不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求，須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約，基本上這家代書公司是有問題的，因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。
- 其他的未知高風險
找代書貸款時，須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約，等同掉入了高利貸的深淵，除了鉅額的金錢損失外，更要擔心非法討債的安全顧慮。
(2)挑選要點
代書貸款雖然風險較高，但也是有挑選的訣竅可以降低風險，其方法如以下：
- 是否有實體店面
通常有實體店面可以先安心一半，假如發生貸款糾紛，至少我們可以找到地方與找到人來解決問題。
- 費用是否夠透明
費用的收取除了手續費、開辦費之外，假如還要收取其他莫名的費用，建議你可以換另一家代書公司詢問；另外以利率來說，代書貸款的利率雖然超過政府的法定利率，只是一旦你與代書公司簽約，即代表你認同合約內所規定的利率，在法律上，代書公司是可以要求你遵循合約的內容。
- 合約內容要清楚
進行簽約前須再三確認合約內容的細項，若有不懂的合約條文，可以請代書公司解釋清楚，假如還是有疑慮的話，你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約，才能確切保障自己的貸款權力。
- 不事先收費與寄送資料
會要求你事先繳費與繳交證件的代書公司，通常是有問題的。建議你一旦代書公司提出這種要求，你可立即更換另一家代書公司詢問。
代書貸款怎麼收費？
代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
- 代書貸款網站的溫馨提醒
- 民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
除了代書貸款，有其它貸款選擇嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您覺得資訊太多無從選擇起，建議以銀行貸款為優先，第二選擇則是大型融資公司。
建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆，比銀行貸款更容易申請，風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣融資公司 公司分別為 、融資公司與 ，若是你有貸款需求，也可以考慮向其申請
如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況，無法順利申辦銀行貸款，建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款
代書貸款利率常見Q&A
- Q1代書貸款的額度、利率與還款期限為何？
- A1代書會先審核個人的財力狀況，與要求的貸款額度後再放貸，額度約10萬到500萬之間；利率上須注意的是，代書貸款的利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）；還款期限以月為一期，可分為3~60期，最長可到5年。
- Q2代書貸款可以提前清償嗎？
- A2可以。在與業者溝通協調後，可以將提前清償的條約載明於合約之中，就能在資金寬裕時提前清償所欠款項。
- Q3代書貸款審核寬鬆，那我申請就一定可以核貸拿到錢嗎？
- A3不一定。代書貸款雖然審核寬鬆，但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人，核貸過件的機率還是非常高的。
- Q4我繳不出代書貸款結果會怎麼樣？
- A4若繳不出代書貸款，大概會有以下幾種情形發生：加收違約金與利息、面臨次數頻繁的催收、無法再申請代書貸款、代書聲請法院支付命令或拍賣名下資產。
