當銀行貸款申請遭到婉拒時，通常會轉向民間貸款辦理。民間貸款具有審核條件寬鬆、較高額度的特點，且往來紀錄不會影響個人信用報告。無論你是申辦融資公司的二胎房貸，或是代書二胎房貸，都能獲得高額資金，解決你資金短缺問題。然而，在選擇民間貸款時，需謹慎評估風險。本文提供四大關鍵，協助選擇安全且符合需求的貸款管道。
民間貸款是什麼？
民間貸款是指透過私人間的借款方式（包含個人對個人，公司對個人）。不包括由金融機構（如銀行、信用合作社、保險公司等）提供的貸款服務。民間貸款的特點是審核流程較為靈活，可承辦抵押品與無抵押品的貸款業務，不過由於民間款風險較高，因此在申辦民間貸款前，應謹多方比較並慎評估風險。
什麼人需要民間貸款？
在什麼情況下會需要申辦民間貸款？辦理銀行貸款若被婉拒，就可能就是因你具備以下條件。此時建議你可以利用民間貸款來解決你資金需求。
- 財務狀況不穩
若你辦理銀行貸款無法提出薪資轉帳證明，或有負債比例過高等情況，銀行就會認定你的財務狀況不穩，進而婉拒你的貸款申請。
- 信用狀況不佳
若你有出現貸款遲繳、信用卡繳交最低應繳金額、動用信用卡預借現金等情況而造成信用瑕疵，此時若要辦理銀行貸款，通常都會被予以婉拒。
- 臨時資金週轉
由於銀行審核程序較嚴謹，且申請流程繁瑣；而相較於銀行，民間借貸公司提供的貸款速度更快，能夠讓你更迅速地獲得所需資金。
民間貸款的好處是什麼？
民間貸款公司相較於銀行來說，因為有以下的特點，可以滿足急需資金民眾的需求。
- 審核條件寬鬆
民間貸款公司不像銀行審核嚴格，就算你有信用瑕疵或負債比例過高的情況，民間貸款公司還是可以核撥資金給您。
- 貸款成數較高
以二胎房貸為例，民間融資公司裡的鑫融資二胎房貸，貸款成數為不動產鑑價的120％；而銀行的貸款成數為不動產鑑價的90％。
- 撥款速度較快
民間貸款公司在審核過程通常較為寬鬆，申請程序較為簡便快捷，能夠更迅速地完成審核並進行撥款。民間貸款從申請到撥款的時間約1~3個工作天，讓你能夠更迅速取得資金。
- 改善信用評分
當你因的信用評分不理想或債務過多而遭銀行申貸時，借助上市融資公司的二胎房貸的優勢，透過申請一筆大額度低利率的二胎房貸，用來償還多筆高利率小額貸款
，債務整合後不解決貸款繳不出來的問題，同時也會提升個人信用報告分數。
民間貸款的管道、優點有哪些？
民間借貸的方式與種類多樣，也有各自的優點。我們可以從以下的說明評估後，選擇最適合自己的條件，作為貸款申請的方式。
(1)民間貸款的種類
- 融資公司
所謂的融資公司是指，專門融通資金為主所成立的公司。在台灣大型的上市櫃融資公司，約佔民間貸款市場的8成。會有這麼高的市佔率，是因為融資公司貸款審核較銀行寬鬆，而且撥款快速，是許多民眾借款時會選擇的管道之一。
但是依目前的法律規定，民眾向融資公司申請貸款，須透過經銷商申請。而因為融資公司簽約的經銷商不多，所以在經銷商的選擇上，須謹慎確認後再進行申請，避免遭受到不肖業者的詐騙。
融資公司的貸款項目：客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款（機器設備、商用車）、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）
- 代書公司
代書在日治時期已經存在，可分為記帳士（財稅帳務）與地政士（土地房屋過戶）二種。因為經常在處理動產與不動產的業務，反而熟悉如何找尋資金來源，久而久之也會有些民眾直接找代書借錢。
此時代書就會扮演起「金融仲介」的角色，為有資金需求的民眾找尋資金，而資金來源有可能是銀行、融資公司或是私人金主等。
代書的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、代書二胎房貸）
- 代辦公司
代辦公司顧名思義，就是幫你送件與申請貸款的公司。以二胎房貸申請為例，若是向代辦公司申請，代辦公司會將你的申請資料，轉送融資公司經銷商，再由經銷商送件至融資公司進行審核。其中多了一道程序，相對來說你也必須多付出一筆手續費，而且申請時間上也會相對增加。
代辦／金融行銷公司的貸款項目：信用借款、汽車借款、房屋／土地借款（抵押貸款、二順位房貸）
- 民間當鋪
簡單來說，當鋪就是收取你的抵押品並估價後，付給你一筆典當後的金額，並約定贖回抵押品的時間，若是超出贖回時間，當鋪則有權處置抵押品。
當鋪的貸款項目：信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）
民間貸款的申請條件、資料與流程？
民間借貸管道都有不同的申請條件。有些管道可能甚至無需申請條件即可提供貸款。如果遇到不需要審核的民間借貸業者，反而應該更要謹慎，通常來者不拒的借貸背後，都隱藏著高利息、高收費的陷阱。
以下提供 鑫融資二胎房貸的申請條件：
- 年滿20歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源
- 無重大信用瑕疵
自營商、計程車司機、市場攤販等常是以領現金的方式，或是直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族等，通常沒有固定薪資，因此向銀行申請貸款時，可能會因為無法提供薪資證明遭到拒絕。然而，如果轉向融資公司申辦鑫融資二胎房貸，只要能提供自身有還款能力的財力證明，就有機會核貸成功。
(1) 民間貸款需要準備哪些資料？
- 雙證件（身分證、健保卡或駕照擇一）、印鑑證明
- 收入證明、在職證明
- 聯徵報告、財力證明
- 土地建物所有權狀影本（申辦二胎房貸）
- 近一年房貸繳款明細（申辦二胎房貸）
提醒您，除非已經確定可以成功申貸，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。
(2) 民間借貸流程要多久可以拿到錢？
許多民間貸款都標榜快速放款，有的24小時內即可撥款、有的甚至30分鐘快速撥款，建議您提高警覺，申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，不太可能在這麼短的時間完成上述作業流程，因此借貸前務必向對方確認清楚計息方式、借貸合約內容，以免受騙上當。如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。
我們以一般民間貸款業者，提供的二胎房貸／二順位房貸為例：
申辦二胎房貸的所需時間比較
- 銀行二胎：10～14個工作天
- 融資公司二胎（ 鑫融資）：3～5個工作天
- 代書二胎：1～3天
- 當鋪二胎：2～3個工作天
- 資產管理公司：3～5個工作天
挑選民間貸款要注意什麼？
若你想辦理民間貸款，建議你挑選民間貸款時，務必注意四大重點：
- 評估貸款公司資訊
在選擇貸款機構或個人之前，進行背景調查，了解他們的信譽和聲譽。尋找可靠的推薦或評論，以確保您正與一個可信賴的貸款提供者合作。
- 查證實體店面
為了確保民間貸款公司的可信度，建議請先查證他們是否擁有實體店面。因為有實體店面的公司通常比較可靠，而且更容易追蹤和解決問題。
- 收費合理性
仔細檢查貸款合約中可能存在的隱藏費用或附加條件，當遇到需要預先收費或者收取不合理費用的貸款公司時，就要格外謹慎小心。上述特徵通常顯示該公司可能存在問題，建議慎重考慮。
- 利息合理性
須注意貸款話術中的利率轉換方式，如月利率須再乘12才是年利率。若是高出政府法定利率16％太多者，甚至利率以日計算的貸款方式，都不是正派經營的公司，簡稱：高利貸。
- 仔細閱讀貸款合約
在簽署任何貸款合約之前，詳細閱讀並理解合約的條款和條件。確保合約中列明了利率、還款期限、還款方式等重要細節。此外，假如合約中載明須押證件、印章、存摺、提款卡等，都不是正常的貸款合約內容。
民間貸款的風險較高，因此需要格外謹慎挑選合法的民間貸款，才能確保你借貸安全無虞。
民間貸款常見問題
- Q1民間貸款會看信用評分嗎？
- A1不一定。如果是申辦 鑫融資的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。
- Q若已經有辦理代書二胎貸款了，是否還能申請鑫融資公司的「二胎房貸」嗎？
- A不一定。假如沒有將房屋當作抵押品，是可以向鑫融資公司申請二胎房貸的；但如果是你向民間公司已經申請過二胎房貸了，只能請你來電評估解套的方式。
- Q名下有多筆民間的借款，債務壓力沉重，我該怎麼辦？
- A建議你以債務整合的方式解決，先向銀行或融資公司借一筆貸款，趕快清償你名下多筆的民間借款，避免將債務越養越大。
當你有資金需求申請銀行貸款，卻因條件不符遭到銀行婉拒時，此時，你可以選擇民間貸款公司申貸，但民間貸款管道相當多，隱藏的風險也不少，建議你在申辦上須要更加謹慎，並做好全方面的評估。
