軍公教貸款是專為軍公教人員度身打造的貸款方案。銀行以優惠的軍公教貸款利率利率和高額度為特點，提供擔保品和無擔保品兩種類型。申辦銀行貸款時，銀行會先審核申貸者的聯徵信用分數。而信用分數結果可分為三大類，信用評分700算高嗎？想要跟銀行辦貸款時，你可以先透過本文了解自己的信用評分是否有符合銀行的規範，並告訴你當銀行貸款不過時，你還有哪些貸款選擇。
軍公教貸款是什麼？
軍公教貸款是指軍公教人員以其身分向銀行申請的貸款。這種貸款方案通常比一般貸款更有優惠。軍公教貸款根據是否有提供擔保品貸款，可以下兩種類型可供申請：
- 信用貸款（無擔保品）
信用貸款是基於個人信用狀況向銀行申請的貸款。由於不需要提供擔保品，因此銀行對信用條件有非常嚴格的要求。通常要求申貸者的信用分數，並且不能有貸款逾期、信用卡循環利息、預借現金等不良記錄。一般來說只要信用與財力狀況越好，能爭取的貸款條件也就更好。
- 房屋貸款（有擔保品）
房屋貸款是指將自己名下的房子作為擔保品，向銀行抵押以獲得資金。對銀行來說軍公教人員的工作和收入相對穩定，因此銀行對於擁有軍公教的身分的，申辦房屋貸款方案會比一班民眾更加友善。
軍公教貸款利率有多少？
由於軍公教人員的條件相對穩定，因此深受銀行的青睞。若你具備軍公教的身分，以下提供軍公教貸款利率的比較資訊：
1.公股銀行軍公教貸款方案
貸款種類：公教房貸
- 貸款利率：2.06%～5.47%
- 貸款最高額度：300萬元
- 貸款最長年期：30年
貸款種類：國軍房貸
- 貸款利率：2.414%～2.889%
- 貸款最高額度：購屋1,200萬元、修繕500萬元
- 貸款最長年期：購屋30年、修繕20年
貸款種類：公教信貸
- 貸款利率：1.68%～6.03%
- 貸款最高額度：300萬元（超過80萬元需提供保人）
- 貸款最長年期：7年
貸款種類：國軍信貸
- 貸款利率：2.414%～3.264%
- 貸款最高額度：200萬元
- 貸款最長年期：7年
除了公股銀行之外，一般民營銀行也推出針對軍公教族群的優惠貸款方案。相較於公股銀行，在額度管控上民營銀行較為自由，利率優惠也相差不大。如果額度是您的考量之一，您也可以考慮申請民營銀行的軍公教貸款。
2.民營銀行軍公教貸款方案
貸款種類：軍公教房貸
- 總費用年百分率：1.81%～7.65%
- 貸款最高額度：房屋取得成本的80%
- 貸款最長年期：30年
貸款種類：軍公教信貸
- 總費用年百分率：2.75%～15.29%
- 貸款最高額度：500萬元
- 貸款最長年期：7年
請注意，總費用年百分率是指考慮了手續費、開辦費等額外貸款成本的實際利率，並不同於貸款利率。
以上是民營銀行軍公教貸款利率的比較資訊，供您參考。
信用評分多少才能辦軍公教貸款？
聯徵紀錄是個人信用報告，由個人與銀行的往來資料彙整而成。個人信用評分是根據過去與金融機構的交易紀錄計算出的分數。軍公教身分雖然申辦銀行貸款較具優勢，不過銀行在審核貸款或信用卡申請時，仍會先透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況，並作為借錢的風險評估的標準，因此若你的信用評分過低可能導致申貸被拒絕。
個人信用評分結果分成三大類：
1. 實際評分200～800分
信用評分700算高嗎？信用分數介於200分至800分之間，分數愈高代表信用愈好，反之亦然。申請銀行貸款時，通常至少需要600分以上的信用分數。
- 200～350分：代表債信異常或信用不良，無法獲得貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，銀行可能無法貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：信用分數代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
2. 固定評分200分
信用分數200分並非實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者給予的固定分數。代表當事人的信用風險高於整體市場平均水準。聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構參考。
3. 此次暫時無法評分
若申辦人有以下情形，就會造成聯徵中心無法評估信用分數的情況：
- 債務協商、前置協商、更生、調解
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
值得注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」並不一定代表信用不良。例如，信用小白可能因為沒有信用卡或借貸紀錄，導致信用資料不足，並非信用問題。聯徵中心仍會附上評分原因供當事人及金融機構參考。
信用不好申請軍公教貸款會過嗎？
只要是申辦銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告）。對於信用不良者來說，能夠申請銀行貸款的機會很小。銀行在核貸時主要考慮個人的收入狀況和信用報告，由於風險較高，銀行的審核也會更為嚴格，即使只是稍有信用瑕疵，也很難成功申辦。
- 信用瑕疵可以借銀行信貸嗎？
機率很小。由於個人信用貸款不須提供擔保品，就可以申辦，因此銀行判定是否可以核貸的標準，就會是你的收入狀況和信用報告。此外，因為風險較高，銀行的審核也會比較嚴格，即使只是信用稍有瑕疵，也不容易申辦成功。
這種情況，可能只有民間借貸可以申貸，如：民間信貸、代書貸款、小額借款，但要提醒你，民間信貸的利率非常地高，年利率動輒20%起跳。
- 信用不好辦車貸會過嗎？
機率較小。由於車子有一落地就掉價的特性，汽車融資（如：原車融資、汽車增貸、汽車轉貸）的貸款額度基本上又超過汽車殘值，因此風險也算高，如果申辦銀行車貸，沒有良好信用也難過件。
如有資金需求，可以向股票上市的融資公司，如好事貸、融資公司及 申請汽車貸款，貸款額度最高350萬、車價240%，只要不是太嚴重的信用問題，都有機會申貸。
- 信用不良可以辦房屋貸款嗎？
機率較小。雖然購屋貸款、房屋增貸、轉增貸、二順位貸款等房屋貸款，都有房子作抵押品、相對風險較小，但如果個人信用評分不到600分，還是不太容易通過銀行審核。
如果你是名下已經有房子，需要一筆資金作運用，可以向股票上市融資公司－好事貸好事貸申請二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、貸款額度甚至比房貸增貸、轉增貸還大。
查詢信用聯徵報告的方式
在當今Ｅ化的時代，想要自行查聯徵當然也要很科技，目前最主要有這六種方式：
- 使用自然人憑證
- 使用手機 APP
- 到郵局臨櫃查詢
- 填表後郵寄查詢
- 到聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）
查詢信用報告分數，能利用網路、郵寄與臨櫃三種方式辦理，可以依自己的需求選擇上述五種方式之一申請。要提醒你的是，每人每一年有一次免費的查詢機會，若一年內提出超過1次以上的申請者，則需收取申請費用。
軍公教貸款常見Q&A
- Q軍公教貸款不過，有其他方法取得資金嗎？
- A如果因為前題原因遭銀行婉拒，申請人還是可以嘗試向股票上市的大型融資公司，申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸。關於軍公教貸款的詳細優惠方案，可以向好理家貸專業團隊洽詢。
- Q公務員貸款有什麼優缺點？
- A公務人員貸款優缺點如下所述：
1.貸款優點：利率低、額度高、審核較寬鬆。
2.貸款缺點：超過80萬須提供保證人、超過80萬須親到銀行申辦、房屋貸款僅限於正式在職者申請（退休、離職、約聘、軍人皆不適用）。 - Q信用瑕疵會一直都存在嗎？要辦軍公教貸款需要多久才會消失？
- A信用評分是一種浮動的計分方式，只要過了揭露期限，或是個人的信用狀況有改善，都會讓結果產生變化，不會永久存在。
軍公教貸款以低利率和高額度為特點，但信用分數對於申請者的影響不可忽視。一般而言，信用分數高於600分才有機會申請到銀行貸款。若分數低於400分，貸款的過件機率微乎其微。在信用評分無法評估或固定評分200分的情況下，已顯示出嚴重的信用問題，貸款成功的機會很低。因此，軍公教人員若希望申請軍公教貸款，保持良好的信用評分是非常重要的。這樣才能更容易享受到軍公教貸款帶來的利率優勢和高額度的貸款機會。
