信用不良要怎麼貸款？為什麼會信用不良？

信用不良還有辦法貸款嗎？這是很多信用有問題的客戶心中最大的疑問，只不過想借個30-50萬，銀行貸款卻處處碰壁，本文將教你信用不好時如何貸款，以及後續如何恢復信用，幫你解決眼前的財務困難。

1.怎樣叫做信用不良？有判斷的標準嗎？

一般口語常說的信用不好，不見得是非常嚴重的信用瑕疵，有可能只是信用卡債很高，或是欠了幾筆錢還得很辛苦，要達到銀行認定的信用不良，以下這幾個標準可供判斷：

• 曾有貸款逾期、催收或呆帳紀錄
• 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
• 學貸未依約償還，借款人及保證人都會記載
• 有債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
• 擔任保證人，而債務人財務不良亦會影響到保證人

想要達到信用不良還不是那麼容易，一定是經過很長一段時間的累積，例如貸款很久沒繳，或是幫人家做保，變成信用不良的話，銀行貸款就不會再通過了。

2.信用不良跟信用瑕疵一樣嗎？

信用不良和信用瑕疵雖然指的都是信用有狀況，在嚴重程度上是有差別的，以生病來做比喻，信用不良就好比一個得了絕症的病人，經過各種治療後，有機會恢復得和常人一樣，但病根子會一直跟著。

信用瑕疵就像感冒，嚴重點像腸胃炎，這些都是可以被治療好的，治好後也不會留下後遺症，在信用瑕疵的狀況下，還是有機會可以跟銀行成功貸款，下面也幫大家整理，哪些狀況分屬信用不良和信用瑕疵。

3.造成信用不良的原因

有4種常見原因，可能會讓你從信用瑕疵變成信用不良，需要特別小心：

• 信用卡一直在繳循環利息，繳不出來只好做債務協商
• 信用卡的循環利息最高是16%，而且是用複利計算，所以金額很容易就翻倍了，超出能力可負擔的範圍下，只能跟銀行協商，以期降低利率或拉長還款年限。
• 信用卡債一直繳不出來，被銀行強制停卡
• 信用卡每個月都應該全額繳清，最少也要繳交最低應繳金額，如果完全沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告會顯示逾期，如果連續三個月沒繳，銀行就會停掉你的信用卡，不准再使用。
• 以為學貸不繳不會怎樣，變呆帳影響信用
• 依照規定，畢業後一年就要開始還學貸，如果超過6個月沒繳，這筆貸款就會變成呆帳，變成信用不良了。
• 債務太多月付金太高，需要協商降利率延期限
• 信用卡循環、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款等等，各種貸款的月付金超出可負擔的範圍，只好找銀行做協商。

4.信用不良可以恢復嗎？

信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。

5.怎麼判斷信用好不好？

目前判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準，裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外，也會綜合客戶的信用狀況，給出一個分數，信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好。

6.信用不良要怎麼貸款？

如果已經信用不良，卻有緊急的資金需求，有兩個方式供你參考：

(1)先找親友借錢救急

這是最快，也最便宜的方式，建議雙方可以擬定一份正式的合約，這樣對雙方的權益都有保障。

(2)找民間貸款，但要小心選擇

民間貸款有很多選擇，從股票上市的大公司、一人公司、個人借款都算是民間借款，根據規模不同，貸款條件也會差很多，如果透過代辦公司或代書辦理，可能會加收服務費或手續費，申請前一定要多方比較詢問，且不要輕易簽約。

7.信用不良可以申請哪一種貸款？

最常見的貸款項目有這4種，信用不良的人可根據自己的需求，來申請相應的貸款：

• 1.房屋貸款
• 房屋貸款也有很多種貸款方式，房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金，如果向銀行申請，除了房子貸款空間外，也會參考借款人的信用、財力狀況，對信用不良的族群其實不太友善，此時可以考慮找民間貸款協助，如上市融資公司就是一個選擇。
• 2.汽車貸款
• 汽車貸款多是由三大上市融資公司承作，審核標準會比較寬鬆，最高可以借到350萬，看車子的現值和貸款人的財力而定。
• 3.機車貸款
• 機車貸款也是由三大上市融資公司辦理，可申請金額在5~10萬之間，審核快速，也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。
• 4.信用貸款
• 信用不良的人無法跟銀行貸款，只能尋求民間信貸的協助，要特別小心利息的計算方式，以及相關的衍生費用。

平時對自己的財務狀況多留意一些，如果覺得財務可能出現狀況，就要盡早整合負債，就能避免自己落入信用不良，導致未來借貸困難。