你是否有龐大的債務壓力，與一直無法記清哪家銀行繳款日的困擾？這時你可以選擇債務整合或是債務協商，這兩種都是減輕債務壓力的方式。簡單來說，債務協商是你解決與銀行債務最後的方法。透過與銀行的協商，討論出一個雙方都能接受的還款計畫，來逐漸清償你的債務。債務協商的好處是：一方面讓銀行相信你仍是有誠意解決欠款，進而降低你的月付金，逐漸取回借貸給你的本金；另一方面，你可以在龐大的債務壓力下有所喘息，在能力範圍內，緩步償還債務。
債務協商&債務整合的比較
| 類別說明 | 債務協商 | 債務整合 |
| 內容 | 由你的最大債務銀行，與其他債務銀行協商月付金、利息，信用記錄上報聯徵中心。只向一家銀行繳款。 | 向一家銀行申請低利率貸款，償還你所借的高利率欠款，如卡債、信貸等。只向一家銀行繳款。 |
| 優點 |
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| 限制 |
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若無提供擔保品，則申貸金額不可大於月薪22倍 |
1.債務協商是什麼？
所謂的債務協商（包含前置協商、個別協商、債務協商、更生與清算，各自有些差異，一般統稱債務協商），這可以說是所有解決債務方法裡的最後生機。在債務協商之前，你應該已經嘗試過債務整合的方式，通常在無法債務整合後，你才會選擇債務協商，此時你已無力償還各家銀行欠款，所以向銀行提出債務協商。
※債務協商跟債務整合的差別：
- 債務整合：
- 以一筆貸款，償還數筆高月付金與高利率貸款。
- 債務協商：
- 與銀行協商討論新的還款方案。
2.債務協商的優點與限制
優點
(1)降低月付金
債務協商可與銀行協調將利率降低，月付金就能隨之下降。對銀行來說，利息少收一點沒關係，至少能慢慢回收欠款的本金；對你而言，則是可以減輕還款壓力。
(2)延長還款年限
視還款能力而定，還款年限最高可拉長到180期(15年)。
(3)單一的還款日期
走到債務協商這一步，通常表示你身上背負著多家銀行的債務，混亂不清的繳款日期，有時也會讓你忘記該去繳款。就前置協商來說，最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行，每個月的10號繳款給最大債權銀行，再由其分配給其他銀行。
限制
(1)政府優惠貸款無法併入債務協商
政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。
(2)只能處理銀行債務
債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。
(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心
債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：
| 債務協商種類 | 註記年限 |
| 前置協商不成立 | 結案日起註記6個月 |
| 前置協商成立 | 清償完成日起註記1年 |
| 個別協商成立 | 協商日起至清償完成日止 |
| 破產 | 破產宣告或清算日起，揭露10年 |
(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡
債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。
(5)欠款本金不會因協商減少
銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。
3.債務協商的種類
前面有提到債務協商是一個統稱，其種類包含：前置協商、個別協商與債務協商（至於更生與清算我們稍後會提到），以下我們來清楚區分這三種協商的差異在哪裡。
(1)前置協商
由你主動向欠款最多的銀行提出申請，當最大債權銀行同意協商後，召集其他債權銀行，一起討論還款期數、月付金與利率等，討論你與銀行都接受的還款方案。
(2)個別協商
由你主動向單一銀行提出申請，與前置協商不同的是，這一間銀行可能不是你的最大債權銀行，只是因為此銀行利率特別高，或繳款期限較短，月付金較高等原因，你只能與它協商彼此認同的還款方案。而銀行針對個別協商，會訂定一些條件，例如：還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最高上限為13年；或月付金利率不得低於原本利率等。
(3)債務協商
若是你已經好幾期的貸款未繳，一方面銀行會頻繁的進行催收，另一方面也會開始詢問你是否要需要申請債務協商？ 與「前置協商」、「個別協商」不同處在於，「債務協商」是由銀行主動詢問借款人，你再準備資料向銀行提出申請，「前置協商」、「個別協商」則是借款人主動向銀行提出申請。
由以上的說明後，可以明白前置、個別與債務協商的最大差異處在於，是由你主動申請協商（前置、個別協商），或是由銀行主動詢問而已（債務協商）。
(4)消費金融無擔保債務展延方案
此方案是針對經濟的弱勢族群（包含：低收入戶、重大傷病、重大天災災民、中度以上身心障礙、6個月內非自願性失業3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債）。符合以上資格的民眾，且無擔保債務逾期3個月以上者，可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」，其無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。
4.前置協商申請步驟與資料
資料
(1)身分證正反面影本
備妥債務協商申請人的身分證正反面影本，讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你，若是找代辦公司申請債務協商，對方要求你要拿出證件正本，此時你須提高警覺，當心證件會被挪作不法用途。
(2)前置協商申請書
前置協商是你主動找最大債權銀行申請，此時須填寫「前置協商申請書」，告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取，或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。
(3)財產、收支狀況說明書
將自己的財務狀況清楚載明，讓債權銀行可以清楚的知道，你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外，還要說明自己的主要支出有哪些，以及造成負債的原因。
(4)債權人清冊
「債權人清冊」可以到聯徵中心申請，上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款，你則另須自行條列載明欠款對象與金額，讓銀行可以更清楚的評估。
(5) 3個月的薪轉證明（扣繳憑單、勞保證明）
讓銀行相信你有還款的誠意，最大的根據在於你，是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時，須附上3個月的薪轉證明，你也可以額外提供扣繳憑單，或勞保證明來加強佐證。總之證明越多，越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外，假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金)，在前置協商時則必須詢問銀行，是否有其他替代的還款方案。
步驟
(1)評估自身還款能力
進入債務協商前，需先評估自身目前的財務狀況，先清楚手上可掌握的資產還有多少，才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難，這些資料蒐集上會比較繁雜，在龐大債務壓力下，你可能早已身心俱疲，此時你可以諮詢財經專業人士的建議，協助你進行狀況評估。
(2)主動詢問最大債權銀行
備妥協商所需的資料，如身分證正反面影本、財產清冊等，以掛號郵寄至最大債權銀行，銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。
(3)協商還款條件
經最大債權銀行確認協商後，你與銀行會開始協商還款條件，一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後，銀行會寄出正式的還款通知。
(4)開始按月還款
收到銀行的還款通知後，你必須在每個月的10號按時繳款，千萬不可有遲繳的情況發生，因為這會嚴重影響你的信用分數，後續若想申請二次債務協商，則會提高協商的複雜與困難度，如果不繳款，則會成為協商毀諾。
5.債務協商常見問題
(1)債務協商毀諾的結果
債務協商後，若是過了每月10號的還款期還未繳款，銀行大概會給7到10天的寬限期，如果過了寬限期仍未繳款，則視同債務協商毀諾，此時你不再適用協商內容，銀行也會再度開始進行催繳。
這時你的信用報告記錄上，將會被註記協商毀諾，以後更難再向銀行申請貸款；銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用，嚴重者也有可能扣押你名下財產。
(2)什麼是更生與清算
債務協商失敗後，你可以向法院申請更生或清算，法院則會評估你的債務狀況，決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提，要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。
- 更生程序：
- 指債務金額在$ 1200萬以內（含本金、利息、違約金），你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫，照著計畫時間還款，經過計劃時間後，即「當然免責」，也就是不用再還款的意思。
- 清算程序：
- 指將你所有的財產變成現金，將現金分配給所有債主。程序完成後，能不能獲得債務免責，還需要法院裁定。
- 不可歸責於己：
- 指非自己意願的因素，通常為天災、疾病等等。
(3)債務協商的條件可以變更嗎
若是真的無力還款，只要債務協商繳款一年以上，在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」，銀行核可後，即可調整月付金與降低利率。另外，符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況，不用還款滿一年，即可提出申請。
(4)銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎
依據「消費者債務清理條例」，銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求，請放心向銀行提出申請。
(5)自己辦理債務協商與找代辦公司的差別
債務協商有兩種申請方式：
- 你可以蒐集資料自己找銀行申請
- 好處是省代辦手續費；麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
- 代辦公司協助你辦理
- 好處是代辦公司經驗豐富，較能快速處理申請案件；不好的地方則是需承擔未知風險，以及多付出代辦手續費。
(6)前置協商多久可以知道結果
自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。
若是因為在意別人的眼光，覺得不好意思、見不得光或者是丟臉，只會將債務這個怪獸越養越大。只要勇於面對，債務問題總是有方法可以減輕與解決。債務協商是一條漫漫長路，可以主動諮詢債權銀行，尋求專業的建議，為自己與家人提早走出債務籠罩的烏雲。
