如果你名下已經有一筆房屋貸款,但臨時有資金需求,或者是你對目前的利率不滿意、月付金負擔太重時,你可能會考慮增貸、轉貸或轉增貸,差別在哪?除了這些你還有更好的選擇?

轉增貸是什麼?

增貸、轉貸你可能都聽過,但轉增貸是什麼?

.增貸

當你清償原房貸的部分本金後,再度向原銀行申請增加貸款,額度的計算方式是根據房屋的價值扣除尚未償還的貸款金額

.轉貸

當你覺得現有的房屋貸款,利率、月付金太高,或者是想爭取寬限期、延長還款年限,可以選擇將整筆房貸轉到別家銀行。

.轉增貸

申請轉貸時,房屋會重新鑑價,如果這段期間你的房屋增值不少的話,就可以把增值的部分套現,多一筆資金運用。

轉增貸的優缺點

銀行為了吸引客戶,有時候會推出相當優惠的方案,像這四間銀行都有針對轉增貸提供特別方案:

銀行

額度年利率年限寬限期

費用

中國信託

最高 85%

1.44% 起最長20年最長3年

開辦費6,500元 代償費2,000元

永豐銀行

最高 85%

1.60% 起最長30年最長3年

5,000~ 12,000元

台新銀行

最高 80%

1.60% 起最長20年未提供

5,000~ 12,000元

渣打銀行

最高 85%

1.31% 起最長20年最長1年

5, 600元

如果不滿意原房貸銀行的貸款成數或利率,你就可以考慮轉增貸,但同時你也得計算一下「搬家」的成本: 代書費、塗銷費、地政登記費用、提前清償違約金、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等等,依據各銀行不同,可能收費項目也會不太一樣。再加上如果你原本的房貸就享有優惠利率,換到其他間銀行後,就無法享有原有的優惠。

除非利差有超過轉貸的成本(如帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等費用),不然只是浪費時間重弄文件,還沒省到錢就又交出一筆5000元到2萬元不等的手續費,得不償失。

另外,轉增貸等於是重新申辦貸款,不只是會重新估算房子的價值,貸款人的財力及信用狀況也會重新評估,假使你在這段期間內,有費用遲繳紀錄或信用卡使用狀況不良,可能也會影響到你實際可貸到的額度和利率,甚至…銀行根本不會貸給你。

※延伸閱讀:個人信用評分太低,貸款很難辦

缺資金還有二胎房貸

取得資金的方式,除了上述幾種,還有另有一種選擇,你可能沒那麼熟悉,但愈來愈多人在使用,那就是「二胎房貸」,也稱為「二順位房貸」。意思就是在保留原房貸的情況下,向另一間銀行再借一筆,等於你身上同時有兩筆房貸,只是債權人不一樣。

不過,要向銀行申辦二胎房貸,首先是要有良好的信用狀況,再來是房屋還有貸款空間,因為銀行的可貸額度計算方式是看一胎房貸的設定金額,如果你的一胎房貸成數已經做很滿,通常不太有空間再申請一筆貸款。

這時候你可以選擇股票上市公司裕融新鑫的二胎房貸,審核不僅比銀行寬鬆,可貸額度的計算方式也比銀行彈性,最高可以貸到房價的110%、金額高達300萬,就算信用有瑕疵也有機會申辦。

真好貸是裕融新鑫的直屬經銷商,團隊皆有10年以上的銀行貸款經驗,最快3天可撥款,是你缺資金時的最佳選擇。