信用不良要怎麼貸款?為什麼會信用不良?

信用不良要怎麼貸款?為什麼會信用不良?

信用不良還有辦法貸款嗎?這是很多信用有問題的客戶心中最大的疑問,只不過想借個30-50萬,銀行貸款卻處處碰壁,本文將教你信用不好時如何貸款,以及後續如何恢復信用,幫你解決眼前的財務困難。

1.怎樣叫做信用不良?有判斷的標準嗎?

信用不良的判斷標準

一般口語常說的信用不好,不見得是非常嚴重的信用瑕疵,有可能只是信用卡債很高,或是欠了幾筆錢還得很辛苦,要達到銀行認定的信用不良,以下這幾個標準可供判斷:

  • 曾有貸款逾期催收呆帳紀錄
  • 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
  • 學貸未依約償還,借款人及保證人都會記載
  • 債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
  • 擔任保證人,而債務人財務不良亦會影響到保證人

想要達到信用不良還不是那麼容易,一定是經過很長一段時間的累積,例如貸款很久沒繳,或是幫人家做保,變成信用不良的話,銀行貸款就不會再通過了。

2.信用不良跟信用瑕疵一樣嗎?

信用不良和信用瑕疵的差別

信用不良和信用瑕疵雖然指的都是信用有狀況,在嚴重程度上是有差別的,以生病來做比喻,信用不良就好比一個得了絕症的病人,經過各種治療後,有機會恢復得和常人一樣,但病根子會一直跟著。

信用瑕疵就像感冒,嚴重點像腸胃炎,這些都是可以被治療好的,治好後也不會留下後遺症,在信用瑕疵的狀況下,還是有機會可以跟銀行成功貸款,下面也幫大家整理,哪些狀況分屬信用不良和信用瑕疵。

信用不良 信用瑕疵
呆帳 信用卡循環
催收 負債比過高
警示戶 貸款遲繳(未滿一個月)
債務協商 近期增貸

3.造成信用不良的原因

有4種常見原因,可能會讓你從信用瑕疵變成信用不良,需要特別小心:

  • 信用卡一直在繳循環利息,繳不出來只好做債務協商
  • 信用卡的循環利息最高是16%,而且是用複利計算,所以金額很容易就翻倍了,超出能力可負擔的範圍下,只能跟銀行協商,以期降低利率或拉長還款年限。
  • 信用卡債一直繳不出來,被銀行強制停卡
  • 信用卡每個月都應該全額繳清,最少也要繳交最低應繳金額,如果完全沒繳,第一個月銀行會先報送聯徵中心,信用報告會顯示逾期,如果連續三個月沒繳,銀行就會停掉你的信用卡,不准再使用。
  • 以為學貸不繳不會怎樣,變呆帳影響信用
  • 依照規定,畢業後一年就要開始還學貸,如果超過6個月沒繳,這筆貸款就會變成呆帳,變成信用不良了。
  • 債務太多月付金太高,需要協商降利率延期限
  • 信用卡循環、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、房屋貸款等等,各種貸款的月付金超出可負擔的範圍,只好找銀行做協商。

4.信用不良可以恢復嗎?

信用報告的揭露期限是有一定規範的,只要超過一定期間,信用報告就不會再顯示信用不良紀錄,但原本的銀行仍會永久留存

逾期、催收、呆帳 自清償日起3年
退票 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
破產、清算 自清算日起10年
更生 自更生方案履行完4年
強制停卡 5~7年
其他信用不良紀錄 事實發生日起5年,另行約定除外
警示帳戶 通報日起2年
前置協商、個別協商 完成日起1年

5.怎麼判斷信用好不好?

目前判斷信用好壞的標準,皆以聯徵中心產製的信用報告為準,裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外,也會綜合客戶的信用狀況,給出一個分數,信用分數的區間在200-800分,分數越高信用越好。

6.信用不良要怎麼貸款?

信用不良的貸款方式

如果已經信用不良,卻有緊急的資金需求,有兩個方式供你參考:

(1)先找親友借錢救急

這是最快,也最便宜的方式,建議雙方可以擬定一份正式的合約,這樣對雙方的權益都有保障。

(2)找民間貸款,但要小心選擇

民間貸款有很多選擇,從股票上市的大公司、一人公司、個人借款都算是民間借款,根據規模不同,貸款條件也會差很多,如果透過代辦公司或代書辦理,可能會加收服務費或手續費,申請前一定要多方比較詢問,且不要輕易簽約。

7.信用不良可以申請哪一種貸款?

最常見的貸款項目有這4種,信用不良的人可根據自己的需求,來申請相應的貸款:

  • 1.房屋貸款
  • 房屋貸款也有很多種貸款方式,房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金,如果向銀行申請,除了房子貸款空間外,也會參考借款人的信用、財力狀況,對信用不良的族群其實不太友善,此時可以考慮找民間貸款協助,如上市融資公司就是一個選擇。
  • 2.汽車貸款
  • 汽車貸款多是由三大上市融資公司承作,審核標準會比較寬鬆,最高可以借到350萬,看車子的現值和貸款人的財力而定。
  • 3.機車貸款
  • 機車貸款也是由三大上市融資公司辦理,可申請金額在5~35萬之間,審核快速,也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。
  • 4.信用貸款
  • 信用不良的人無法跟銀行貸款,只能尋求民間信貸的協助,要特別小心利息的計算方式,以及相關的衍生費用。

平時對自己的財務狀況多留意一些,如果覺得財務可能出現狀況,就要盡早整合負債,就能避免自己落入信用不良,導致未來借貸困難。

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