二胎房貸最重要的七件事

二胎房貸是什麼？簡單的說，在你買房子時向銀行辦貸款，銀行會將你的房子設定抵押權，銀行就是一胎貸款，如果還有資金需求，原本的貸款銀行不願意再借給你，你可以向另一間銀行(或其他融資公司或個人)申請貸款，此時第二間銀行就稱為二胎房貸。

想用房子借二胎房貸，跟誰借才好？如果銀行借得到，跟它們借最好，不然只能從民間借貸中選擇，向私人單位借錢毫無保障，利息更是漫天喊價，各種雜支扣一扣，拿到手的本金可能還不夠用，如何在茫茫「網海」中找到適合你的那一個，需要花些時間尋找比較，現在，不用那麼麻煩，我們通通整理給你。

銀行受限於銀行法和金管會的管制，原則無法被打破，對於條件不符的客戶就拒之門外，相較之下民間借款較沒那麼嚴格，在眾多民間借貸中，又以 企業(股)公司給出的條件最好，由於資本額夠大，可以提供和銀行差不多的條件，更不需要一筆額外費用給第三人，看了下方表格你就會明白：

(一)二胎房貸債權方比較

	企業	銀行	民間(代書、代辦)
年利率	7-10%	4~18%	18%以上
代辦服務費	無	無	貸款金額10%
還款年限	2-10年	1-10年	不限
辦理時間	2-3天	約2-3周	1-2天
額度	最高300萬	最高300萬	不限
難易度	易	難	易
風險		審核嚴格	每月僅還利息
年齡限制	20-70	20-60	不限

※由於二胎房貸還款期限較短所以沒有寬限期
※利率仍需依個人財務情況評估，無法一概而論
※不管向誰申辦，都有一定的手續費支出，如地政規費、代書費等

(二)為何銀行那麼嚴格？

民國94.95年爆發的雙卡風暴是最主要的原因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「無擔保」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，對於信用卡的核發也謹慎審核，對於許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人等，你要他們如何拿出工作證明？

(三)二胎房貸和信貸，哪一個比較好？

我們用個簡單的表格來說明：

	信貸	二胎房貸
借款難易度	很難	易
借款上限	月薪22倍(如3X22=66萬)	最高300萬
是否提供擔保物	無	有
還款年限	1-7年	2-10年
利率	2~18%	7~10%

從表格中可以看出，信貸和二胎房貸利率不會差很多，因此常有人將這兩種放在一起比較，二者最大的差別在於可借款的金額，由於信用貸款沒有擔保品，金管會卻又怕重蹈覆轍造成呆帳，於是設定了「在所有銀行中，借貸金額不得超過月薪22倍」的限制，但當你有急用時，借款的金額可能不夠，二胎房貸的金額雖較高，但仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估，不是每個人都可以貸到最高金額。

(四)增貸、轉貸、二胎，哪種方式比較好？

三種方式各有優勢，端看個人當下的需求。

	增貸	轉貸	二胎房貸
優勢	向原本的銀行申請	將貸款年限再拉長到20年，房產若增值，可再多貸出資金	無須改變原有的一胎貸款，房子有空間就能貸出錢來
劣勢	如果之前繳息不正常或是目前狀況較差，是貸不出錢來的	無法沿用當初的優惠利率，審核嚴格	利率會比一胎房貸較高些

(五)哪些狀況會影響信用紀錄？

• 信用卡遲繳或動用循環利息
• 曾有預借現金紀錄
• 信用卡卡費都繳最低非全額繳清
• 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)
• 短期內聯徵次數過多
• 負債比過高

不只借信用貸款會參考聯徵紀錄，車貸、房貸等借款都會參考，且聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄，牽一髮而動全身，維持良好信用，真正遇到困難時才不會求助無門。

(六)什麼時候需要辦理二胎房貸？

如果本身已經有房貸，為何還需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：

• 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過
• 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。
• 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款

簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。

(七)辦二胎房貸需要注意的眉角？

1. 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
2. 合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。

關於二胎房貸的一切，你是否有個大概的輪廓了呢？如果想進一步了解更多關於二胎房貸的事，可以和我們聯絡，我們會給你最完整的報價。

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