在眾多的房屋貸款方案中，想知道理財型房貸和寬限期房貸的區別嗎？理財型房貸與寬限期房貸各有其獨特的特點和優勢。理財型房貸提供了高度的資金流動性和靈活性，而寬限期房貸則能在初期減輕還款壓力。本文將深入探討這兩種房貸方案的特點、優缺點，了解差異有助於選擇最適合你的房屋貸款方案。
一、理財型房貸與房貸寬限期是什麼？
理財型房貸與房貸寬限期是兩種不同定的房屋貸款方案。理財型房貸也稱為循環型房貸，是種讓借款人能夠將已償還的房貸本金，再借出來使用的彈性房貸方案。
這種房貸的最大特點是只有在動用資金時才計息，不需償還房貸本金，適合需要資金流動性和靈活性較高的借款人，例如投資者或自營商。
而房貸寬限期則是買房貸款核准後，可以讓借款人能夠在貸款初期只繳利息、不還本金的方式。一般來說，銀行房貸寬限期最長為3年，各銀行會依照申請人條件提供不同的房貸款限期的期限。
房貸寬限期能夠幫助房貸戶，在繳納房貸初期時，減輕還款壓力。這個房貸方案相當適合首購族、現金流不足族群或換屋族。
二、理財型房貸與房貸寬限期的優缺點
理財型房貸與房貸寬限期優缺點各有不同，借款人應根據自己的財務狀況，和未來財務能力選擇最適合的房貸類型。理財型房貸具有低利率，和隨借隨還的優勢，但需要借款人有良好的風險管控。而房貸寬限期則在初期提供了緩解還款壓力的好處，但長期可能會增加財務負擔。
1.理財型房貸的優點
- 利率低於信貸：相較於一般信用貸款，理財型房貸因為有房產抵押，銀行通常提供更低的利率，範圍約在2%～9%。
- 資金隨借隨還：借款人可以隨時從帳戶提領資金，不必等待銀行的長時間審核。
- 動用才會計息：只有在動用資金時才開始計息，未使用部分不計息，有助於節省利息支出。
- 提供還款彈性：無需綁約，借款人可以隨時還款或再次提領，提供了高度的還款靈活性。
2.理財型房貸的缺點
- 利率略高於一般房貸：與本息攤還型購屋貸款相比，理財型房貸銀行需要承擔的風險較高，因此利率會較高。
- 審核較嚴格：理財型房貸讓借款人可以隨時提領已還的本金，銀行為降低風險，會將貸款審核標準拉高。
- 契約期限較短：理財型房貸通常是一年一約，若需要將房貸寬限期展延，則須提供最新的徵審資料重新審核。
- 額度可能不足：理財型房貸的可動用額度取決於已還的本金，如果已還本金不多，可用額度也會受限。
- 用途限制：理財型房貸在使用上有限制，目前若使用使用理財型房貸資金，進行房地產投資可能會受到限制。
3.房貸寬限期的優點
- 減輕初期壓力：寬限期內只需支付利息，不需還本金，減輕了初期的還款壓力。
- 資金運用靈活性：在寬限期間，借款人可以更靈活地運用資金。
4.房貸寬限期的缺點
- 影響信用：申請寬限期可能被視為債務協商，影響未來的貸款申請。
- 後期壓力增大：寬限期結束後，未繳的本金與利息將分攤到剩餘還款期，增加了後期的還款壓力。
- 利率變動風險：如果央行升息，將影響房貸利率，對於申請寬限期的借款人來說，經濟負擔會更重。
三、理財型房貸利息試算
如果想要申辦理財型房貸，算出理財型房貸的利息，可以使用以下房貸試算公式來計算：
房貸利息＝動用額度Ｘ（年利率/365）Ｘ動用天數
舉例來說，假設小明近期需要一筆資金50萬，他從銀行動用了50萬元的理財型房貸，年利率為2.65%，並且在30天還款。根據這些條件，小明的理財型貸利息為：
也就是說，在30天內對於申請理財型房貸而動用的50萬元，小名需要支付大約1,089元的利息。上述的房貸利息試算僅供參考，實際的房貸利息計算方式，可能會因銀行的條件而有所不同。
四、房貸寬限期還款試算
寬限期房貸可說是種先甘後苦的還款方式，這種方式雖然有助於減輕初期的房貸還款壓力，但只要寬限期甜蜜期結束，尚未償還的房貸本金，就需在剩餘貸款期間內分攤清償，因此每月的還款金額將增加。
假設房貸期為30年，前3年只需支付利息，剩餘27年則要全額償還貸款及利息。以下是一個寬限期試算：
- 未使用寬限期：每月付款$27,995元。
- 使用3年寬限期：前3年每月支付利息$10,667元，第4年起每月付款$30,424元。
因此，在考慮是否使用寬限期時，借款人應該評估自己的長期財務狀況和承受能力。
五、理財型房貸與房貸寬限期
- Q.理財型房貸與房貸寬限期有何不同？
- 理財型房貸與房貸寬限期在以下幾點有所不同：
1.貸款性質：理財型房貸是一種循環信貸，而房貸寬限期是一種房貸的還款方式。
2.還款方式：理財型房貸的還款方式是隨借隨還，而房貸寬限期在寬限期內僅需支付利息，寬限期結束後則需按月攤還本金和利息。
3.適用情境：理財型房貸適合需要靈活調度資金的借款人，而房貸寬限期適合在購房初期資金較為緊湊的借款人。
- Q.申請理財型房貸需要什麼條件？
- 申請理財型房貸的條件一般如下：需滿20歲、抵押房屋權狀完整、職收穩定、信用狀況良好，具有足夠的還款能力。
理財型房貸和寬限期房貸各有優勢，理財型房貸提供彈性的資金使用和低利率，但需要風險管理能力；寬限期房貸初期減輕還款壓力，但後期還款壓力增加。根據個人情況選擇最適合的房貸類型，才能更好地達成財務目標。
