信用卡在現今的生活，扮演相當便利的角色。申辦信用卡時會遇到各種不同等級的信用卡，而這些卡有什麼差別呢？為了幫助你能快速找到適合自己的信用卡，本文幫助你快速認識各信用卡的特點，還要提醒你留意個人的信用評分。培養良好的信用卡使用的方式與還款習慣，不僅會直接影響聯徵分數，更會影響銀行信用卡核發的意願。
信用卡等級介紹
信用卡等級不像信用卡種可以依據自己的需求選擇發卡組織，信用卡等級通常是由銀行依據申請人收入及財力狀況決定。即便是同一持卡等級，每個卡種（如VISA）的命名方式也都不相同，例如御璽卡、鈦金卡、晶緻卡，其實都屬於同一個級別的信用卡。
- 卡別：普卡（Class）、金卡（Gold）、白金卡（Platinum）
這些卡片通常發給收入不穩定或收入較低的學生、自由業者和家庭主婦等人群，信用額度通常只有2至3萬元。
- 卡別：御璽卡（Signature）、鈦金卡（Titanium）、晶緻卡（Precious）
從平均每月收入4.4萬元的角度來看，卓越級別是持卡人數最多的層級，全台持卡總數超過2,000萬張。由於收入級距範圍大，每個人的核卡額度自然也差很多。
- 卡別：尊緻卡（Grand）、世界卡（World）、極緻卡（Eternity）
持有頂級卡的人群屬於高收入且高消費水平的階層。儘管這些信用卡提供了許多優惠，但年費或基本消費門檻也相對較高。
- 4.卡別：無限卡（Infinite）、世界之極卡（World Elite）、百夫長卡（Centurion）
由通常都是銀行或發卡組織，主動向高淨資產人士邀約申辦的黑卡。其中最著名的是由美國運通發行，且沒有信用額度上限的「百夫長卡」。
| 級別 | 年收入 | 卡別 |
|---|---|---|
| 普通 | 20萬至10萬元 | 普卡（Classic）、金卡（Gold）、白金卡（Platinum） |
| 卓越 | 30萬元以上 | 御璽卡（Signature）、鈦金卡（Titanium）、晶緻卡（Precious） |
| 頂級 | 百萬元以上 | 尊緻卡（Grand）、世界卡（World）、極緻卡（Eternity） |
| 黑卡 | 千萬元以上 | 無限卡（Infinite）、世界之極卡（World Elite）、百夫長卡（Centurion） |
信用卡種類差別是什麼？
世界主流六大卡種，就是由六大發卡機構：VISA、Mastercard、JCB、美國運通、中國銀聯和Discover所發出的信用卡，每個卡種都有專屬的特色與優惠。
1.信用卡種類差別
- VISA
VISA是世界最大發卡組織，也是全球流通最廣、使用最方便的信用卡別。好處是普及性最高，國內國外旅遊都沒問題。
- Mastercard
Mastercard又稱萬事達卡，是規模及流通性僅次於VISA的發卡組織，好處是外幣刷卡匯率最佳，也是唯一刷退時會同時退回手續費的卡種。
- JCB
JCB是國人相當熟悉的發卡組織之一，好處是常有海外免手續費的優惠，尤其在日本消費，匯率最佳、回饋也特別多。
其他還有鎖定高階商務客群、旅行相關優惠多的美國運通，主打雙幣信用卡、線上支付成熟的中國原生發卡組織中國銀聯，以及備受旅美族群與留學生推薦、對信用小白友善的Discover，都擁有各自的優勢與適用族群。
2.VISA、Mastercard、JCB哪個好？
在申請信用卡時，VISA、Mastercard和JCB是最常見的卡片選項。許多申請人常常困惑於VISA和Mastercard之間的選擇，或者想知道VISA和JCB之間的差異。為了幫助解決這個問題，我們整理了一份簡單的比較表，讓你更容易做出選擇。以下是我們提供的比較表，讓你更了解這三種卡片的特點和優勢，以便做出明智的申請選擇。
- VISA卡
特色：全球皆可、流通性最高
適用時機：不分用途、一卡用到底 - Mastercard卡
特色：全球皆可、流通性最高
適用時機：外幣匯率佳、海外旅遊、線上消費
- JCB卡
特色： 日幣匯率佳
適用時機：日韓旅遊、線上消費
申辦信用卡會看信用評分嗎？
在認識以上信用卡等級與種類後，要申辦銀行信用卡前，你必須先考量個人信用評分是否達到銀行的標準。在向銀行提出信用卡申請書時，銀行就會調閱你過去跟各銀行往來的所有的聯徵紀錄。信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行信用卡，信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法辦信用卡、貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：為辦銀行信用卡的基本門檻。基本上有600分都能通過銀行審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
影響信用評分的因素有哪些？
會導致個人信用分數低落是那些因素造成的？根據聯徵中心的公開資料，個人信用評分的計算方式非常複雜，影響信用評分以下幾項：
1. 繳款行為
繳款行為的信用資料，包含你的信用卡、貸款、票據等負債，有沒有過延遲還款的紀錄？如果有遲繳紀錄，還會看延遲時間、發生頻率及嚴重程度，另外也會看你的信用卡是否都有全額繳款。
2. 負債
這部分主要是看你的信用擴張程度，簡單說就是你的名下到底有多少負債、金額是多少。詳細的資料包含：
- 負債總額：除了要了解目前你名下有多少筆債務、金額是多少之外，也會看你的信用卡額度使用率。所謂的信用卡額度使用率，就是你當期應繳金額加尚未到期的金額，占信用卡額度的比率。
- 負債型態：包含你的信用卡有沒有使用信用卡循環利息、有無預借現金，以及你目前的貸款類型，是屬於有抵押房子、汽車的有擔保貸款，還是無擔保貸款。
- 負債變動幅度：當你跟銀行貸款之後，如果都有按時繳款，照理說你的負債總額是會慢慢減少的，但是如果你又有再新增其他貸款，導致負債總額遲遲未下降，那麼就會影響你的個人信用評分。
3. 其他
除了前述兩種個人信用評分標準外，聯徵中心也會採用以下三種信用資料，來綜合評分：
- 信用長度：信用卡的持有時間長短，也會影響個人信用評分，通常聯徵中心會採用你目前持有的「有效信用卡」中，使用最久的那張卡來計算。
- 保證資訊：如果你有幫其他人作保，也就是擔任貸款保證人，也會影響到你的信用分數。
- 新信用申請：金融機構近期的「新業務」查詢次數過多，也會影響信用分數，但如果是銀行定期的「原業務查詢」，則不受影響。
在送出信用卡申請前，一定要特別留意自己是否存在以上情形，可能會被銀行視為財務狀況不佳，會大大影響信用評分的結果喔！
提高信用分數的技巧
如何提高信用評分？信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
- 信用卡費或貸款準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養與銀行往來的信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 降低負債比率，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的信用卡，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
申辦信用卡常見Q&A
- Q1信用卡申請年齡是幾歲？
- A1自2023年開始，民法的成年年齡下修到18歲，代表只要年滿18歲，就具備申請信用卡的權利了！但是申請歸申請，能否通過還是要看銀行的審核，如果能夠提出良好的信用評分、穩定的收入證明，就會大大提升核卡機率。
- Q2建議調高信用卡刷卡額度嗎？
- A2調高信用卡額度有以下的優缺點：
1.調高額度的優點
(1)提高信用評分：額度使用率過高（指卡片刷爆或刷多），會影響信用報告的評分；因此調高信用卡額度，能降低信用報告被扣分的機會。
(2)資金運用彈性：臨時有資金的需求（如住院醫療、出國消費等），此時有一張額度較高的信用卡，就能應付較緊急或臨時的狀況。
(3)爭取貸款條件：信用卡的額度較大且能按時繳款者（仍須避免額度使用率過高的情形），有助於持卡人向發卡銀行，爭取條件較好的貸款方案。
2.調高額度的缺點
(1)刷卡無節制，負債情況加重：若是持卡人在調高信用卡額度後，讓額度使用率變高，甚至刷爆信用卡，進而導致負債與啟用卡循等情況，如此反而將得不償失。
- Q3信用分數多久更新？
- A3個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。
信用卡種類與個人信用評分之間存在密切的關聯。建議在選擇信用卡時根據自身的財務狀況和還款能力，選擇適合的信用卡類型，並維持良好的還款習慣。另一方面，若在信用卡使用上出現遲繳或還款困難時，就會在聯徵紀錄留下註記。因此，若發現有發現有還款出現吃緊的情況時，就要及早債務整合，避免讓債務更加沉重。
