房屋貸款成數如何計算?
買房子之除了要注意頭期款、房屋貸款額度之外，房貸族買房要注意房子所在區域會影響貸款成數，基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高，另銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房子會影響貸款成數。
我們以銀行提供的試算表來看各縣市的貸款成數（資料來源：國泰世華銀行）：
| 區域 | 貸款成數 |
| 台北市 | 7~8成 |
| 新北市 | 5.5~8成 |
| 台中市、台南市、高雄市 | 5.5~7.5成 |
| 桃園市、新竹縣市、彰化縣 | 5.5~7成 |
| 雲林縣 | 6~6.5成 |
| 苗栗縣、屏東縣、台東縣、宜蘭縣、花蓮縣 | 5.5~6.5成 |
| 基隆市、澎湖縣、金門縣 | 6成 |
| 南投縣、嘉義縣 | 5.5~6成 |
台灣房價狂漲，不少年輕人大嘆買不起房，對此，一名網友PO出多年前的售屋廣告，只見16萬可買新莊30坪、三房兩廳的房子，讓不少人看傻直呼，一切都回不去了，果然買房要趁早。不過，也有網友說，16萬只是頭期款吧！還有15年貸款，而且當年的房屋貸款利率應該很可怕，記得是7或8%起跳，與現在1至2％相比差很多。
如何抓買房頭期款？
設你要買1000萬的房子，現在銀行貸款都是8成，所以貸款部分是800萬的話，自備款就要準備200萬，可是如果你只有200萬，你是沒有辦法買房子的，因為買房子除了買賣總價之外，還要負擔一些看不到的款項，買房是一件人生大事，建議購屋前就要先做好財務規劃，自備款多準備點，畢竟房貸一揹就是二、三十年，如果沒有妥善理財，很容易落入債務愈揹愈多的窘境。
- 自備款
- 印花稅
- 契稅
- 外水外電
- 仲介費
- 地政士代辦費
- 其他行政規費
- 裝潢費
認識房屋類型
- 預售屋
- 新成屋
- 中古屋
履約保證的重要性
成屋履約保證是很重要的，如果房屋買賣沒有做價金履約保證，就不建議做這筆交易。
一般房屋買賣，要付的期付金分成幾期？第一期：簽約款(大約是成交總價的一成)、第二期：用印款(約成交總價的一成)，以前可能就會要求完稅款一成，所以你要自備三成購屋頭款，因為現在的房價太高，自備款也沒辦法（準備）那麼多，頂多是兩成頭款而已，假設你買得房屋成交價是1,000萬，簽約頭款200萬就必須匯款到履保專戶去，放在銀行那邊保管，等到你的整個貸款都完成、交屋之後，銀行再把這些所有的錢交給屋主，這就是所謂的：成屋履約保證，銀行他們的說法就是購屋價金信託。
計算房屋貸款成數的方式？
(1) 房貸成數是什麼？
房貸成數就是銀行核給你的貸款額度，占你的房屋價值比率。舉例來說，如果你的房子價值1,000萬、銀行核貸給你的房屋貸款成數是7成，那就代表你的可貸額度最高是700萬元。
(2) 房屋貸款可以貸多少？
目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成左右，另根據聯徵中心統計，2021年第1季購屋貸款的核貸成數中位數為7成8。
| 貸款銀行 | 貸款額度 | 貸款銀行 | 貸款額度 |
| 台灣銀行 | 鑑價8成 | 兆豐銀行 | 鑑價8成 |
| 中國信託 | 鑑價85成 | 彰化銀行 | 鑑價85成 |
| 合作金庫 | 鑑價8成 | 台新銀行 | 鑑價8成 |
| 華南銀行 | 鑑價8成 | 永豐銀行 | 鑑價85成 |
| 國泰世華 | 鑑價8成 | 元大銀行 | 鑑價8成 |
| 富邦銀行 | 鑑價8成 | 玉山銀行 | 鑑價8成 |
這邊要特別提醒大家，房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算，而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。
頭期款不夠，其他資金取得管道
常見的增加額度方法有：
- 房貸信貸／房貸附加信貸（房屋作抵押）
- 個人信用貸款
- 汽車貸款
有的銀行會有房貸搭配信貸的貸款方案，合計最高可以貸到9成的貸款成數。如果是有提供擔保品的信用貸款，就有機會取得較低的利率（但還是比房貸高），大約3%~6%；如果是自己跟銀行另外申請一筆個人信用貸款，就可能因為沒有抵押品，利率拉高到4%以上，甚至更高。
※信用貸款的還款期限較短、最多7年，因此仍應審慎評估自己是否有能力負擔。
為了避免房子買貴，建議購屋前，可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價，現在不僅可以查到詳細的門牌號碼，連預售屋的買賣資訊也可以查到。此外，您也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價，並針對你的基本條件估算貸款成數，一來可以作為議價的依據，二來也幫助你評估需要準備多少自備款。
