汽車貸款、汽車融資是常見的借貸方式之一，不管是借錢買汽車、還是拿名下汽車借錢，都很方便。不過，汽車借貸的種類與管道這麼多，哪個才適合你？本文整理五種汽車貸款類型的利率、額度及申請管道來作比較。
1. 汽車貸款的種類
汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。
| 汽車貸款類型 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸／轉增貸 |
| 額度 | 汽車鑑價 80%~90% |
汽車鑑價 70%~85% |
汽車鑑價 80%~100% |
汽車鑑價 100% |
| 利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% |
(1) 購車貸款
購車貸款就是當你買新車或中古車時，因為自備款不足而申請的貸款，也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。
- 新車貸款：新車的貸款條件較優，貸款額度大約是車價的8成至9成，利率則為2.3%~3.88%左右。
- 中古車貸款：也稱作二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，貸款額度及利率會比較差，大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。
(2) 汽車融資
汽車融資的意思是本來就有汽車，並用這台車來向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。
- 原車融資：原車融資特指沒有汽車貸款的車子，由於沒辦過貸款，因此有機會借到汽車鑑價的8成（融資公司可貸車價2.2倍）、利率則在3.14%~16%左右。
- 汽車增貸：汽車增貸則是車子已經有貸款，再向原貸款管道增加貸款，額度是汽車殘值（即剩餘價值）的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）、利率大約是5%~16%。
- 汽車轉貸／汽車轉增貸：汽車轉貸其實就是把原本的車貸，搬到另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金（即為汽車轉增貸）。
- 小提示
- 跟銀行申請汽車增貸或轉增貸，原汽車貸款需繳滿12期，才符合申請資格；融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外，如果是申請汽車轉貸、轉增貸，必須先將前貸（原車貸）清償完畢，若仍在綁約期限，則需再支付一筆違約金。
2. 汽車融資管道有哪些？
(1) 銀行
不管是申請汽車貸款、還是原車融資，銀行的貸款利率都比較低，但如果你的信用較差（低於600分）、負債比過高（超過60%）、或沒有薪轉證明，恐怕也不容易申辦成功。要注意的是，目前有提供汽車融資的銀行並不多，玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。
(2) 股票上市融資公司
目前三大股票上市的融資公司都有提供汽車融資服務，雖然車貸利率比銀行高一些，但是可貸額度和過件率也比較高，最多可以貸到350萬、車價的1.3倍。
- 小提示
- 融資公司依規定須透過經銷商放款，推薦你選擇融資公司 公司的直屬經銷商－好理家貸。
(3) 民間借款
當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸，通常是來者不拘，但車貸利率也非常高，可能會用「月」利率做廣告，例如：月息3分（等於利率3%），等於年利率36%，比銀行或融資公司的車貸利率高很多，務必小心。
| 汽車貸款管道 | 股票上市融資公司 |
銀行 | 民間借貸 |
| 貸款額度 | 350萬 車價130% |
300萬 車價100% |
300萬 車價150% |
| 貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 貸款期限 | 6年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
| 相關費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
| 過件率 | 高 | 低 | 高 |
3. 汽車貸款的額度、利率是多少？
(1) 汽車融資額度怎麼算？
我的車子可以貸多少？汽車貸款的額度是怎麼算的？不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車和借款人的條件來評估可貸額度，例如：
- 汽車廠牌
- 汽車車齡
- 申請人財務狀況
- 申請人信用狀況
不同廠牌、款式及出廠年月的汽車，可貸額度也會不太一樣，目前較常用的汽車估價方式，是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著，銀行和融資公司會再依據你的收入多寡、負債比率和信用報告來決定可以借多少錢給你。
(2) 各管道汽車融資的額度比較
| 車貸管道 | 貸款額度 |
| 台新銀行 | 250萬 車價100% |
| 永豐銀行 | 未提供 |
| 元大銀行 | 未提供 |
| 聯邦銀行 | 車價90% |
| 三信銀行 | 200萬 |
| 新光銀行 | 300萬 |
| 陽信銀行 | 車價80% |
| 股票上市融資公司 | 350萬 車價130% |
(3) 我的汽車價值多少？
俗稱天書的「權威車訊」每個月都會更新各廠牌所有車款的行情價，以下提供幾款常見的中古車價格：
| 汽車廠牌 | 車款 | 車價 2016年出廠 |
車貸最高額度 上限350萬 |
| BMW寶馬 | 5 Series sedan | 120~165萬 | 264~350萬 |
| Ford福特 | Focus 5D | 37~54萬 | 81~118萬 |
| Honda本田 | CR-V | 51~62萬 | 112~136萬 |
| Mazda馬自達 | MAZDA 3 | 40~52萬 | 88~114萬 |
| M-Benz賓士 | CLA-ClASS | 96~198萬 | 211~350萬 |
| Mitsubishi三菱 | OUTLANDER | 42~62萬 | 92~136萬 |
| Nissan日產 | Livina | 31~40萬 | 68~88萬 |
| Toyota豐田 | Altis | 43~54萬 | 94~118萬 |
| Toyota豐田 | Camry | 54~90萬 | 118~198萬 |
| Tesla特斯拉 | Model 3 | 105~150萬 *2019年出廠 |
231~330萬 |
(4) 各管道汽車融資的利率比較
| 車貸管道 | 貸款利率 |
| 台新銀行 | 6.5% ~ 12% |
| 永豐銀行 | 2.38%起 |
| 元大銀行 | 3.63% ~ 10.88% |
| 聯邦銀行 | 5.75% ~ 9.50% |
| 三信銀行 | 4.99% ~ 12% |
| 新光銀行 | 4.3% ~ 11% |
| 陽信銀行 | 5.88% ~ 16% |
| 股票上市融資公司 | 7%~14% |
如果想要拿到較低的車貸利率，需要有非常好的收入條件和信用狀況，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員。
(5) 汽車貸款的月付金是多少？（車貸試算）
申請汽車融資後，一個月要繳多少錢？這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期，以下提供月付金試算表（以60期為例）：
| 車貸額度 | 車貸利率4% 月付金 |
車貸利率10% 月付金 |
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
4. 汽車融資的申請條件與流程
(1) 銀行汽車融資的申請條件
- 年齡20~65歲
- 有正當職業且具還款能力
- 銀行往來信用正常（信用評分600分以上）
- 車齡限制15年內
銀行對於借款人的條件要求較嚴格，除了必須是固定領薪的全職工作者之外，還需要提供正式的工作收入證明，例如：薪資轉帳證明、年度扣繳憑單、薪資單，對於收入領現金的族群較不友善。
(2) 融資公司汽車貸款的申請條件
- 年齡20~65歲
- 有收入來源（無薪轉證明亦可）
- 汽車不限廠牌、車齡
相較於銀行，融資公司的規定較為寬鬆，只要借款人確實是有收入來源即可申請，不用提供薪轉證明、只要有固定存錢的帳戶存摺也能作為財力證明。此外，電動車、計程車、公司用車、20年老車也都可以申請汽車融資。
(3) 汽車融資的申請流程
原車融資、汽車增貸的申請流程跟其它貸款大同小異：
- 申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款
- 什麼是動保設定？
- 動產擔保設定就是銀行或融資公司，為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車，因此向監理所辦理汽車抵押權設定，貸款清償完畢後就會註銷。
要特別注意的是，申請時須準備以下文件：
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 汽車證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，領現金者可提供固定往來存摺。
備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款，若提供以下加分文件，有機會爭取較好的額度及利率：
- 專業證照：專技執照或職業證照，如：會計師、律師、醫師、護理師、技師。
- 財力證明：個人名下資產，如不動產、股票、基金、存款等。
- 保證人：若信用較差、或想取得較好的貸款條件，可提供財力與信用條件良好的保證人。
5. 汽車融資的常見問題
- Q申請汽車融資要先簽約嗎？
- A不用。不管是申請銀行車貸還是融資公司車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。
- Q申請汽車融資多久可以拿到錢？
- A銀行車貸需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。
- Q汽車貸款可以提前清償嗎？
- A可以。申請融資公司的車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金，結清後，就可以拿到清償證明。
