隨著融資公司相關新聞頻傳，不少人在疫情期間累積的債務壓力逐漸浮現，每月還款負擔增加，甚至面臨繳款困難的情況。因此，越來越多人開始審視自身財務狀況，尋求減輕負擔的方法，其中「債務協商」與「債務整合」成為熱門選項。然而，這兩者的差異常讓人感到困惑——究竟哪種方式更適合您的財務狀況？
本篇文章將深入解析債務協商與債務整合的定義、優缺點、適用對象與申請流程，幫助您找到最合適的理債策略，降低還款壓力，提升財務靈活度。
一、債務整合是什麼？
債務整合，也就是大多人常說的負債整合，是一種透過銀行或融資機構申請單筆較大金額的貸款（如汽車貸款或房貸）來清償多筆小筆債務的方式。這些債務可能包括：信用卡債務、信貸、機車貸款、小額分期等。透過債務整合，您可以將多筆不同來源的債務合併成單一筆貸款，降低每月還款壓力，集中向單一銀行或融資公司還款，還能同時改善提升個人信用。
二、債務協商是什麼？
債務協商是將多種銀行債務整合到同一家銀行底下，通常債務金額都較大，針對無法如期履行還款義務的債務人，透過與銀行或金融機構協商，制定新的還款計畫，以減輕每月還款壓力。協商過程中，債務人信用報告（聯徵記錄）上會留下記錄，這會影響未來向銀行或融資機構申請信用卡或貸款的機會。在債務協商期間，無法再向銀行申請新的信用卡或貸款，直到債務清償完畢。債務協商根據情況可分為四種：前置協商、個別協商一致性、個別協商、二階段協商。如果協商沒有成功才會進入清算或更生階段。
1. 債務協商種類
債務協商根據情況可分為以下五種，適用對象與條件各有不同：
- 前置協商：由最大債權銀行（通常是債務人欠款最多的銀行）主導協商，將其他債權銀行一起整合進來，統一還款，一次解決。協商過程中需提供詳細的財務資料，由銀行評估後制定還款計畫，協商成立後，債務人按期還款即可。簡單來說，就是將債務整合成一家，僅需向最大債權銀行還款即可。
- 變更協商：前置協商正常履約一年以上，但部分債務繳款困難，可向最大債權銀行再次申請變更還款方案。
- 個別協商一致性：僅限一次，主要針對先前已經協商繳款毀諾的債務人，由最大債權銀行提出方案，但需要其他銀行各自談判，程序較為繁瑣。該方案通常不太有機會減免利息。
- 個別協商：當不符合前制協商資格或其他協商失敗時，可向各別銀行提出申請。債務人需逐一與每家銀行進行協商，每家銀行的規定、審核及協商條件可能不同，協商難度較高。
- 二階段協商：當債務金額太龐大，債務人無法還款，且無法協商出雙方都能接受的月付金時，可選擇此方案。前六年月付金約為5,000元，六年後再與債權銀行協商。
2. 債務協商申請流程
以下是「債務協商申請流程」的詳細步驟與所需條件：
1. 申請債務協商條件
- 債務人欠款對象為金融機構，且有明顯的還款壓力。
- 未參與過前置協商、銀行公會的債務協商，或曾有協商失敗紀錄。
- 長期遲繳或無力還款，已嚴重影響個人信用狀況者。
- 5年內未從事營業活動，或即使從事營業活動但平均營業額低於20萬元的自然人。
- 信用評分有嚴重瑕疵，且債務整合申請失敗。
🚩 小提醒：債務協商不設負債倍數限制，即使信用正常，若月付金已造成沉重負擔，仍可申請協商。
2. 債務協商準備資料
- 身分證正反面影本。
- 協商申請書。
- 近兩年度國稅局綜合所得稅資料清單及最近1個月的財產資料清單。
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）。
- 若有金融機構出售給資產管理公司的債務，需提供相關證明文件。
- 債務人財產及收支狀況說明書。
- 債權人清冊正本，包括金融機構債權人清冊（向金融聯合徵信中心申請近1個月內資料）及民間債權人清冊（由債務人自行填寫非金融機構或未揭露之金融債務清冊）。
🚩 當符合上述申請條件並準備好相關資料後，即可進入前置協商流程。
3. 債務協商申請流程
- Step 1：債務人備妥相關文件，並向最大債權銀行提出協商書面申請，銀行會在25至30天後開始債務協商。
- Step 2：銀行調查債務人財務狀況，並召集債權銀行共同協商，最快在45天內完成協商程序，最慢則需120天。
- Step 3：若協商成功，債務人依協商條件還款；若協商失敗，則可考慮進行更生或清算程序。
3. 債務協商優缺點比較
雖然債務協商能幫助債務人降低還款壓力，但會影響個人信用評分，您的信用聯徵上也會被註記的，通常不建議輕易採取，因此應慎重考慮，以下是債務協商的優缺點分析：
1. 債務協商優點
- 整合債務，只需向最大債權銀行還款，簡化還款流程。
- 降低月付金、延長還款期限，最長可達15年。
- 可能獲得利率調降，減少利息負擔。
- 停止銀行催收，避免法院扣薪或查封財產。
2. 債務協商缺點
- 信用評分降低，期間內無法申請信用卡或貸款。
- 聯徵紀錄留存，即使清償完畢，銀行仍會觀察還款行為，影響未來房貸、車貸申請。
- 信用修復時間長，即使完成還款，恢復信用需數年時間。
- 不適用於民間貸款或私人借款，僅能針對銀行債務協商。
三、 債務協商和債務整合哪種方式適合你？
從上面的分析可以知道「債務協商」還是「債務整合」都是可以有效降低每月還款壓力，但適用對象、申請條件與長期影響卻大不相同，選擇錯誤的方案，不僅可能無法解決財務困境，甚至會讓負債問題雪上加霜。
1. 債務協商 vs. 債務整合 差異比較表
| 項目 | 債務協商 | 債務整合（負債整合） |
|---|---|---|
| 定義 | 向最大債權銀行提出申請，透過協商降低利率、延長還款期限，適用於無法透過貸款解決負債的人 | 將多筆高利率債務整合，用一筆低利率貸款（如信貸、房貸、汽車貸款）償還所有名下欠款 |
| 適合對象 | 負債比過高，銀行或上市融資公司貸款管道都無法申請，信用評分較低、有信用瑕疵者 | 信用狀況良好、負債比例低，且具備擔保品（房、車）可申請貸款 |
| 申請時間 | 通常需要 1-3 個月，視協商進度而定 | 通常 1-2 週，若提供擔保品則更快 |
| 成功率 | 視個人財務狀況而定，協商不一定成功 | 較高，但需符合銀行或融資公司的貸款條件 |
| 對信用評分影響 | 影響較大，可能持續 7 年 | 影響較小，若按時還款甚至可改善銀行信用評分 |
| 主要優勢 | ✅ 降低利率、減輕負擔 ✅ 延長還款期限，避免被催收 |
✅ 整合多筆貸款，降低月繳與利息 ✅ 簡化還款，減少遲繳風險 |
| 主要缺點 | ❌ 可能影響信用評等，無法在與銀行往來 ❌ 需與銀行協商，不一定成功 |
❌ 需有擔保品，否則難申請 ❌ 可能延長總還款時間 |
2. 如何選擇債務協商或債務整合？
適合【債務協商】的情況
如果你符合以下條件，債務協商可能是更好的選擇：
- 收入不足：工作收入已經無法負擔每月的負債。
- 無新貸款管道：無法向銀行或上市融資公司申請新貸款（如房貸、車貸、信貸）。
- 信用瑕疵：已有信用評分低或信用瑕疵的情況。
總之您已經無法負荷任何貸款或債務的話，那麼債務協商 可能比較適合你。
適合【債務整合】的情況
如果你符合以下條件，債務整合可能是更好的選擇：
- 穩定收入：你有固定薪資或收入來源，能證明還款能力。
- 信用良好：信用評分在銀行或融資公司的標準之上，無嚴重信用瑕疵。
- 擔保品：名下擁有房產、車輛等資產，可用於申請貸款，降低月付金或利息。
建議：在做債務整合或債務協商之前，逐筆列出自己的每月支出、負債金額 (月繳金額)、每一筆的利率，以及每月薪資收入，看看是否能用債務整合方式來挽救，一定仔細評估並計算出每月實際可負擔的還款金額，再決定要用哪一種方式。
四、 債務整合與債務協商常見問題 Q&A
Q1. 強制扣薪可以協商嗎？
可以的。可依據<消費者債務清理條例>向債權銀行申請債務協商，並以存證信函通知銀行暫停扣薪。若協商成功，你將能採取較輕鬆的償債方案，並停止法院的強制扣薪。雖然這會在聯徵系統上留下記錄，影響信用（例如可能無法使用信用卡或申請貸款），但比起長期扣薪、可能一輩子還不完的債務問題，債務協商無疑是一個更明智的選擇。
Q2. 債務協商等於信用破產嗎？
債務協商會對您的信用造成嚴重影響，可能導致協商期間無法與銀行往來（如申請貸款、辦理信用卡），但不等同於法律上意義上的破產。建議在走投無路時考慮債務協商，否則可先嘗試
債務整合等理財方式，以降低每月還款金額，減輕還款壓力。
Q3. 債務協商後如果無法如期還款，會發生什麼事？
債務協商後若無法如期還款，將被視為協商毀諾，其後果包括：
- 恢復催收與追討債務：銀行將恢復催收程序，要求一次清償剩餘債務及應計利息。
- 二次協商條件更嚴苛：若首次協商毀諾，仍可申請二次協商，但還款條件可能變得更嚴格（例如提高還款金額或縮短還款期限）。
- 影響信用紀錄：毀諾紀錄將通報聯徵中心，影響信用評分，未來申請貸款或信用卡可能受限，甚至無法與銀行往來。
- 進入更生或清算程序：若二次協商再度失敗，可能需向法院申請更生或清算，等同於法律上的破產。
因此，在債務協商後，務必審慎評估還款能力，若發現無法如期繳納，應及早與銀行聯繫，尋求調整方案。
Q4. 如何判斷我的負債比是否過高？
判斷負債比是否過高，可從以下幾個指標來評估：
1. 總資產負債比 = (負債總額 ÷ 資產總額) × 100%
若低於 1.5，表示總資產僅為負債的 1.5 倍以下，通常被認為負債比過高，財務風險較高。
2. 月負債比 = (每月負債還款金額 ÷ 每月收入) × 100%
超過 60% 即屬於高負債，銀行審核貸款時，過件率會大幅降低。
3. DBR（總負債倍數） = 平均每月收入 × 22
一般建議名下負債總額不超過月收入的 22 倍，避免還款壓力過重。
4. 資產流動比率 = (總存款 ÷ 每月負債) × 100%
低於 600%，代表流動資產無法有效應對負債，資金調度風險較高。
📌 提醒：若發現負債比過高，建議檢視財務狀況，規劃適合的還款策略，例如債務整合或債務協商，以減輕還款壓力。
