【債務整合懶人包】快速認識整合負債的方法、條件與申辦流程

現在消費管道越來越多樣與容易,有時候在不小心的消費累積下,往往會讓自己背負沉重的債務壓力。此時,你可以考慮債務整合的方式,將你的債務壓力慢慢減輕。跟著以下的介紹,學習如何將債務整合,早日脫離被債務追著跑的人生窘境。

「快速認識債務整合」

內容 以一筆貸款償還數筆高月付貸款
優點 繳款方式簡單、降低月付金與利息支出、提高信用報告分數、延長還款年限
適合的債務類型 高利率貸款、卡債
條件 穩定工作與收入,信用分數建議600分以上
方式

銀行信貸、房屋增貸 、房屋增轉貸、銀行二胎房貸、新鑫二胎房貸、民間貸款

1. 債務整合是什麼

「債務整合」我們也可以稱為「整合負債」。簡單來說以一筆大金額的低利率貸款,清償數筆小金額的高利率貸款。如此,你只需記得一筆繳款日期。這樣的方式,可以有效減輕貸款的月付金與利息的壓力,因為還款方式單純化,所以也稱為「負債整合貸款」。

2. 整合負債的三大原則

為了讓你的債務整合可以更順利,在申請前須掌握三大原則:

(1) 以長期貸款償還短期貸款

市面上貸款年限為:房貸(20-40年) ﹥信貸(2-7年) ﹥汽車貸款(1-6年)。貸款時間拉越長,月付金就越低;反之,貸款時間越短,要付出的月付金就會越高。所以整合負債最好的選擇方式是,以還款期限長的房屋貸款來償還還款期限短的欠款(如信貸、信用卡)。

(2) 以低利率貸款償還高利率貸款

利率高低通常與個人財務及信用狀況有關。假如你有一筆利率7%的信用貸款,也有另一筆14%的信用卡循環,此時可考慮向銀行申請整合負債貸款,若銀行審核通過後的利率如果是8%,那你就可先償還高利率的信用卡循環,月付金會很明顯地降低。

簡單舉例來說:小明因持有數張信用卡,因為信用卡循環利息太高,所以找一家銀行申請一筆貸款,用這筆貸款先清償高利息的卡債。其假設條件如下。

  • 小明整合債務前,所欠各銀行信用卡債條件
  • A銀行15%的循環卡債$ 20萬,月付金$ 6,842
    B銀行14.88%的循環卡債$ 20萬,月付金$ 6,703
    C銀行13.60%的循環卡債$ 25萬,月付金$ 8,808
    債務整合前應付月付金:$ 6,842+ $ 6,703+ $ 8,808= $ 22,353元
  • 小明申請D銀行貸款來整合債務,貸款金額$65萬,貸款期限7年84期,年利率5%
  • 債務整合後月付金:$ 9,187
    每月省下22,353-9,187= $ 13,166元,
    一年省下13,166 X 12= $ 157,992元,七年省下$ 157,992 X 7= $ 1,105,944

債務整合前/後比較

(3) 以單利貸款償還複利欠款

單利指得是欠款的前期本金與利息,不會併入下一期的本金與利息計算;複利指得是欠款的前期本金與利息,一併計入下期本金與利息計算,就是所謂的利滾利。通常信用卡循環利息就是複利計算,金額愈大利息的計算就越可觀。

3. 整合負債的優點

  • 單一銀行與繳款日,不再忘記繳款期
  • 降低月付金與利率,減輕還款的壓力
  • 提高信用報告分數,贏回銀行的信任
  • 延長還款年限時間,靈活資金可運用

(1) 單一銀行與繳款日,不再忘記繳款期

通常需要債務整合的人,大多同時積欠數家銀行的債務,這些債務都有各自的利息與還款日期。當你使用債務整合的方式後,因為你先以一筆大貸款清償數筆小貸款,此時你只需記得一筆貸款的繳款日,如此可以避免繳款日期混淆的麻煩。

(2) 降低月付金與利率,減輕還款的壓力

債務整合最主要的目的,就是先清償利息較高的債務,藉此降低月付金與利息的費用,減輕還款的壓力。

(3) 提高信用報告分數,贏回銀行的信任

因為身上同時背負好幾筆貸款,讓你感到龐大月付金與利息的壓力,債務整合的方式除了可以避免你還款壓力過大;另一方面也能阻止因為聯徵次數過多、信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸等等原因,讓信用分數持續惡化,讓銀行相信你是有還款誠意的好客戶。

(4) 延長還款年限時間,靈活資金可運用

當債務整合成功後,因為你已經先清償利率較高的貸款,所以剩下一筆利率較低,且有較長還款期限的貸款。你可以利用每個月省下來的錢,做好理財規劃,避免之前被債務追著跑的情況發生。

4. 債務整合的6個方式

債務整合的6個方法

 

常見的債務整合方法有以下六種方式:

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

(5) 新鑫二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向新鑫股份有限公司經銷商「好理家貸」申請新鑫二胎房貸。對比於銀行,「新鑫二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求,民間貸款幾乎來者不拒,只是在這背後之下,你要承擔的是高利率與高風險。

5. 申請銀行債務整合貸款的條件

  • 須年滿20歲
  • 負債比例不可超過月薪22倍
  • 信用報告分數建議600分以上
  • 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡(2023年預計下修至18歲),此時須負擔所有法律責任,包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會(簡稱金管會)明令規定,債務整合(無擔保)申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。舉例來說,你的月薪3萬元,債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生,這些記錄會上傳至聯徵中心,你的信用報告分數就會被扣分,過多的扣分,銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時,銀行或貸款方會要求你,提供3個月以上的工作或薪轉證明,以上不包含累積年資,而是現職工作。因為工作時間越長,代表你的薪資收入越穩定,無法還款的風險就越低。

6.申請整合負債貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

  • 身分證正反面影本
  • 在職證明或勞保明細影本
  • 6個月薪轉影本或扣繳憑單
  • 可供辨識的名片或識別證
  • 小叮嚀
  • 只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合,請務必當心,一定是詐騙圈套。

(2) 整合負債的申辦流程

  • 詢問:蒐尋資訊與多方比較求證後,找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構,進一步詢問貸款條件。
  • 資料準備:依照銀行或貸款機構要求,提供相關資料與文件進行送件。
  • 送審:銀行或貸款機構進行審核,若發現申請人條件不足,會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
  • 對保:審核結果通過,通知申請人進行對保簽約。
  • 設定抵押權:若是你的貸款條件中有擔保品項目,才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所,汽車貸款至監理站辦理。
  • 代償:又稱「代償高利」、「餘額代償」,就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
  • 撥款:在代償的步驟完成後,會有一筆扣除代償後的餘額,此時銀行或貸款機構,會將這筆款項匯入你的帳戶。

7.債務整合常見問題

(1) 債務整合的陷阱

  • 浮濫的收費

不肖的貸款機構(或是不肖代辦公司),會謊稱有門路取得銀行低利率貸款,但須先收取高額手續費;或是於合約中附加不合理的項目,要求申請人付出不清不楚的費用。由於受騙民眾太多,因此所有銀行都會特別聲明,沒有與任何代辦公司合作,若你有債務整合需求,請直接與銀行聯繫與評估。

  • 個資的外洩

不管是債務整合或是其他貸款申請,過程中的證件資料只須提供影本,讓銀行與貸款機構進行查核。若是有貸款機構請你提供證件正本,此時你要提高警覺是否這間貸款機構有不法意圖。另外,有些不肖業者會用,提高過件機率,爭取優惠條件的話術,讓你提供存款簿、金融卡與密碼,基本上你可以立即終止與這些貸款機構的聯繫和申請。

  • 混淆債務協商與債務整合

債務協商會影響信用報告分數,債務整合不會。雖然兩者都是用來解決債務問題的方法,但是仍有輕重上的區分,以下會詳細介紹債務整合與債務協商的不同。

(2) 債務整合與債務協商的不同

簡單來說,無法債務整合的人才會進到債務協商的階段。兩者最大的差別在於:債務整合:你還付得起貸款,但是覺得月付金壓力太大,希望可以降低利率和月付金。

債務協商:你已無力負擔貸款月付金,希望透過和銀行協商,討論一個新的還款方案。

有時不肖的業者,會直接欺騙你無法債務整合,必須以債務協商處理,因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包,在申請債務整合前必須要做足功課,才能避免無謂的損失。

(3) 債務整合失敗該如何

申請整合負債貸款萬一失敗,但是你的名下擁有不動產,你可以透過「新鑫二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊,為你找出銀行債務整合失敗的原因,透過全面的財務分析,評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。

(4) 債務整合會影響信用分數嗎

如上面所說,債務整合不會影響信用分數;債務協商才會影響信用分數。而且債務整合還能慢慢提升你的信用分數,是你解決與統整債務的好方法。

突然聽到整合負債這個專業術語,多少會讓人感到害怕,但是經過上面的分析後,才知道負債整合,是一個減輕負債的好方法,還能幫你改善信用分數。所以只要用對方法來解決問題,對你我來說就是一個好方法,歡迎來電「好理家貸」洽詢,讓我們一起勇敢面對。

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